Blöðruveð
Blöðruveð fylgir mikil áhætta fyrir bæði lántakanda og húsnæðislánveitanda, en það getur verið hagkvæmt í sumum tilfellum. Ef þér hefur verið boðið blöðruveð eða vilt vita meira, hér er um hvað svona lán snúast.
Hvað er blöðruveð?
Blöðruveð er tegund húsnæðislána þar sem þú greiðir litlar eða engar mánaðarlegar greiðslur til skamms tíma, venjulega fimm eða sjö ár. Þessar upphafsgreiðslur gætu eingöngu farið í vexti eða bæði vexti og höfuðstól lánsins, allt eftir því hvernig veð er uppbyggt. Eftir þetta lága eða enga greiðslutímabil greiðir þú eingreiðslu - þekkt sem blöðrugreiðsla - fyrir eftirstöðvarnar að fullu. Þessi blöðrugreiðsla getur verið þúsundir eða tugir þúsunda dollara, og almennt meira en tvöföld mánaðarleg greiðsla, samkvæmt Fjárhagsverndarstofu neytenda.
Flestir lántakendur þurfa ekki blöðruveð, en það getur verið skynsamlegt í sumum tilfellum, sérstaklega ef þú býst aðeins við að halda heimilinu sem þú ert að fjármagna í stuttan tíma. Þessi tegund lána getur verið tilvalin fyrir húsflippara, sem geta notað ágóðann af sölu heimilisins til að greiða blöðruna.
Tegundir blaðra veðlána
Hægt er að byggja upp blöðruveð á nokkra vegu:
Blöðrugreiðsla - Í þessu tilviki gætu fyrstu mánaðargreiðslur verið reiknaðar út frá dæmigerðri 15 ára eða 30 ára afskriftaáætlun, jafnvel þó að lánstíminn gæti aðeins verið í fimm eða sjö ár. Þegar kjörtímabilinu lýkur þarftu að greiða eftirstöðvarnar í einu lagi. Í annarri útgáfu af þessari tegund uppbyggingar greiðir þú greiðslur á föstum vöxtum í ákveðinn tíma, síðan hækkar vextirnir. Segjum að þú takir $250.000 blöðruveð á 3,5 prósentum, afskrifað á 30 árum og með sjö ára lánstíma.
Vaxtagreiðslur - Í þessari atburðarás greiðir þú aðeins vexti fyrir upphafstímabilið. Þegar því tímabili er lokið skuldarðu eftirstöðvar lánsins.
Engar greiðslur - Fyrir þessa tegund muntu ekki greiða mánaðarlegar greiðslur í mjög stuttan tíma, en þú munt safna vöxtum. Þegar kjörtímabilið er búið, eru bæði vextir og höfuðstóll gjaldfallnir í einni stórri greiðslu.
Kostir og gallar við blöðruveð
###kostir
Lágar eða engar mánaðarlegar greiðslur - Þú gætir þurft aðeins að greiða vexti á upphafstímabilinu, eða gera litlar eða engar mánaðarlegar greiðslur yfirleitt.
Getur frestað greiðslum í mörg ár - Þó að þú þurfir að endurgreiða alla eftirstöðvar lánsins í eingreiðslu geturðu frestað þessu í nokkur ár.
Getur keypt heimili fyrr - Þú gætir komist fyrr inn á heimili þökk sé hagkvæmari mánaðargreiðslum.
Getur einbeitt þér að öðrum markmiðum - Ef þú ætlar að endurfjármagna áður en blöðruna er gjalddaga geturðu einbeitt þér að því að spara peninga, byggja upp lánstraust þitt eða ná öðrum fjárhagslegum markmiðum núna.
Engin fyrirframgreiðslusekt - Það er venjulega engin fyrirframgreiðslusekt á blöðruveð, svo þú getur greitt aukalega eða greitt það upp áður en það fellur á gjalddaga án þess að greiða fyrir gjald.
###Gallar
Áhættusamt - Vegna þess að þú þarft að greiða eingreiðslu þegar lánið kemur í gjalddaga þarftu annað hvort að spara nóg af peningum, endurfjármagna eða selja húsið. Enginn þessara valkosta er trygging og ef þú getur ekki greitt gætirðu tapað heimilinu og skaðað inneignina þína verulega.
Erfitt að finna - Vegna áhættustigsins bjóða margir húsnæðislánveitendur ekki blöðrulán.
Hærri vextir - Lánveitendur taka meiri áhættu með blöðruláni, þannig að vextirnir eru venjulega hærri miðað við hefðbundnar tegundir lána.
Erfiðleikar við endurfjármögnun - Ef þú ert ekki að greiða (eða vaxtagreiðslur), gætirðu ekki átt nóg eigið fé á heimili þínu til að endurfjármagna þegar lánstíminn er liðinn. (Flestir lánveitendur leita að að minnsta kosti 20 prósent eigin fé.)
Hvernig eru vextir á húsnæðislánum mismunandi?
Vegna þess að þær eru áhættusamari vörur hafa blöðruveðlán tilhneigingu til að hafa hærri vexti en hefðbundin húsnæðislán með föstum eða stillanlegum vöxtum (ARM). Hins vegar gætu vextir á blöðruveðláni verið lægri en vextir á öðrum valkostum í fyrstu og þú gætir ekki þurft að borga vexti í upphafi.
Hvernig borga ég upp blöðrulán?
Það eru þrjár meginleiðir til að greiða upp blöðruveð:
1. Sparnaður
Ef þú hefur efni á því er einfaldasti - en dýrasti - kosturinn að spara nægan pening til að greiða eftirstöðvar lánsins að fullu þegar þar að kemur. Til þess að þetta sé hagkvæmt þarftu að spara og fjárfesta á upphafstímabilinu, og hugsanlega jafnvel fyrirfram. Þessi leið er best frátekin fyrir þá sem sjá fram á óvænt (svo sem arf) eða verulega aukningu tekna áður en blöðrugreiðslan kemur í gjalddaga.
2. Að selja
Ef þú myndir gera endurbætur á heimilinu og selja það á þeim tíma sem þú þarft að endurgreiða eftirstöðvarnar í einu lagi, gæti ágóðinn af sölunni veitt þér nóg af peningum til að það gerist. Þetta er venjulegt breiðhúsaflipar, þar sem þeir ætla ekki að halda eigninni mjög lengi og hafa góða tilfinningu fyrir því hvort þeir geti selt heimilið fljótt og fyrir hversu mikið.
3. Endurfjármögnun
Ef þú átt ekki nóg af peningum til að greiða blöðruna er besti kosturinn þinn að endurfjármagna - þó að það sé ekki sjálfgefið að fá endurfjármögnun. Þú þarft fullnægjandi lánstraust (að minnsta kosti 620), sönnun um stöðugar tekjur og að minnsta kosti 20 prósent eigið fé á heimili þínu. Ef þú átt ekki nægilegt eigið fé þarftu að skoða endurfjármögnunarmöguleika með lágum eða engum hlutabréfum. Þú þarft líka að íhuga hvernig nýja greiðslan hefur áhrif á kostnaðarhámarkið þitt. Ef þú varst að njóta lágra mánaðarlegra greiðslna með blöðruveðinu gæti endurfjármögnun í annað lán aukið þessar greiðslur verulega.
Hvernig fæ ég blöðruveð?
Þar sem margir húsnæðislánveitendur bjóða ekki upp á blöðrulán vegna mikillar áhættu sem því fylgir, gæti það þurft smá fótavinnu að finna lánveitanda sem er reiðubúinn að framlengja þig og möguleikar þínir gætu verið takmarkaðir. Ef þú ert nú þegar í sambandi við banka eða lánveitanda gætirðu byrjað á því að spyrja hvort hann bjóði þá eða hvort hann geti vísað þér á aðra virta heimild. Það eru líka aðrar tegundir húsnæðislána sem gætu virkað fyrir aðstæður þínar, svo vertu viss um að kanna alla möguleika.
##Hápunktar
Blöðruveð geta verið áhættusöm fyrir bæði kaupendur og lánveitendur, sérstaklega ef erfitt er að selja eða endurfjármagna heimilið þegar stóra lokagreiðslan er í gjalddaga.
Blöðruveð er húsnæðislán sem hefur upphafstímabil með lágum — stundum eingöngu vöxtum — greiðslum, en í lok þeirra þarf lántaki að borga eftirstöðvarnar að fullu.
Með lægri mánaðargreiðslum þeirra geta blöðruveðlán verið hagstæð fyrir kaupendur sem hyggjast vera á heimilinu til skamms tíma.
Blöðruveð er venjulega til skamms tíma, oft fimm til sjö ár.
