Hipoteca Globo

Una hipoteca global conlleva un gran riesgo tanto para el prestatario como para el prestamista hipotecario, pero puede ser ventajosa en algunas circunstancias. Si le han ofrecido una hipoteca global o quiere saber más, esto es de lo que se trata este tipo de préstamo.

¿Qué es una hipoteca global?

Una hipoteca global es un tipo de préstamo hipotecario en el que realiza pagos mensuales bajos o nulos a corto plazo, generalmente de cinco a siete años. Estos pagos iniciales pueden destinarse únicamente a los intereses o tanto a los intereses como al capital del préstamo, según cómo esté estructurada la hipoteca. Después de este período de pago bajo o sin pago, realiza un pago de suma global, conocido como pago global , por el saldo total. Este pago global puede ser de miles o decenas de miles de dólares y, en general, más del doble del pago mensual, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

La mayoría de los prestatarios no necesitarán una hipoteca global, pero puede tener sentido en algunas situaciones, especialmente si solo espera quedarse con la casa que está financiando por un corto tiempo. Este tipo de préstamo puede ser ideal para quienes buscan casas, quienes pueden usar los ingresos de la venta de la casa para hacer el pago global.

Tipos de hipotecas globo

Una hipoteca global se puede estructurar de varias maneras:

• Pago global: en este caso, los pagos mensuales iniciales pueden calcularse en función de un calendario de amortización típico de 15 o 30 años, aunque el plazo del préstamo puede ser solo de cinco o siete años. Cuando finalice el plazo, deberá pagar el saldo restante en una suma global. En otra versión de este tipo de estructura, realiza pagos a una tasa fija durante un período de tiempo, luego su tasa aumenta. Supongamos que obtiene una hipoteca global de $250.000 al 3,5 por ciento, amortizada en 30 años y con un plazo de préstamo de siete años.

• Pagos solo de intereses: en este escenario, solo paga intereses por un período inicial. Una vez que finaliza ese período, debe el saldo restante del préstamo.

• Sin pagos – Para este tipo, no realizará ningún pago mensual por un plazo muy corto, pero acumulará intereses. Una vez que vence el plazo, tanto el interés como el principal se vencen en un pago grande.

Pros y contras de una hipoteca global

Ventajas

• Pagos mensuales bajos o nulos: es posible que solo tenga que pagar intereses durante el período inicial, o que haga pagos mensuales bajos o ninguno.

• Puede diferir los pagos durante años: aunque se le pedirá que pague el saldo total del préstamo en un pago único, puede posponerlo durante varios años.

• Puede comprar una casa antes: puede comprar una casa antes gracias a pagos mensuales más asequibles.

• Puede enfocarse en otras metas: si planea refinanciar antes de que venza su pago global, puede enfocarse en ahorrar dinero, aumentar su puntaje crediticio o lograr otras metas financieras ahora.

• Sin multa por pago anticipado: por lo general, no hay multa por pago anticipado en una hipoteca global, por lo que puede hacer pagos adicionales o cancelarla antes de que venza sin incurrir en una tarifa.

Contras

• Arriesgado: debido a que debe realizar un pago único cuando vence el préstamo, deberá ahorrar suficiente efectivo, refinanciar o vender la casa. Ninguna de estas opciones es una garantía, y si no puede realizar el pago, podría perder la casa y dañar gravemente su crédito.

• Difícil de encontrar: debido al nivel de riesgo, muchos prestamistas hipotecarios no ofrecen préstamos globales.

• Tasas más altas: los prestamistas asumen más riesgos con un préstamo global, por lo que las tasas suelen ser más altas en comparación con los tipos de préstamos tradicionales.

• Dificultades para refinanciar: si no está haciendo los pagos (o los pagos de interés solamente), es posible que no tenga suficiente valor líquido en su casa para hacer un refinanciamiento cuando el plazo de la hipoteca global finalice. (La mayoría de los prestamistas buscan al menos el 20 por ciento del valor líquido de la vivienda).

¿En qué se diferencian las tasas hipotecarias globales?

Debido a que son productos más riesgosos, las hipotecas globales tienden a tener tasas de interés más altas que las hipotecas tradicionales de tasa fija o ajustable (ARM). Sin embargo, la tasa de interés de una hipoteca global puede ser más baja que las tasas de otras opciones al principio, y es posible que no tenga que pagar ningún interés inicialmente.

¿Cómo pago una hipoteca global?

Hay tres formas principales de pagar una hipoteca global:

1. Ahorros

Si puede pagarlo, la opción más simple, pero más costosa, es ahorrar suficiente dinero para pagar el saldo restante del préstamo en su totalidad cuando llegue el momento. Para que esto sea viable, deberá ahorrar e invertir durante el período inicial, y posiblemente incluso antes. Es mejor reservar esta ruta para aquellos que anticipan una ganancia inesperada (como una herencia) o un aumento sustancial en los ingresos antes de que venza el pago global.

2. Vender

Si hiciera mejoras en la casa y la vendiera en el momento en que necesita pagar el saldo en una suma global, las ganancias de la venta podrían proporcionarle suficiente efectivo para que esto suceda. Esto es típicamente lo que toman los flipers de la casa de avenida, ya que no planean mantener la propiedad por mucho tiempo y tienen una buena idea de si pueden vender la casa rápidamente y por cuánto.

3. Refinanciamiento

Si no tiene suficiente dinero en efectivo para hacer el pago global, su mejor opción es refinanciar, aunque no es seguro calificar para un refinanciamiento. Necesitará un puntaje de crédito adecuado (al menos 620), prueba de ingresos estables y al menos un 20 por ciento de capital en su casa. Si no tiene suficiente capital, deberá explorar opciones de refinanciamiento con poco o sin capital. También deberá considerar cómo el nuevo pago afecta su presupuesto. Si disfrutaba de pagos mensuales bajos con la hipoteca global, refinanciar a otro préstamo podría aumentar esos pagos significativamente.

¿Cómo obtengo una hipoteca global?

Debido a que muchos prestamistas hipotecarios no ofrecen préstamos globales debido a la cantidad de riesgo involucrado, encontrar un prestamista dispuesto a extenderlo podría requerir un poco de trabajo preliminar y sus opciones podrían ser limitadas. Si ya tiene una relación con un banco o un prestamista, puede comenzar preguntando si los ofrece o si puede remitirlo a otra fuente confiable. También hay otros tipos de hipotecas que podrían funcionar para su situación, así que asegúrese de explorar todas las opciones.

Reflejos

• Las hipotecas globales pueden ser riesgosas tanto para los compradores como para los prestamistas, especialmente si es difícil vender o refinanciar la casa cuando vence el gran pago final.

• Una hipoteca global es un préstamo hipotecario que tiene un período inicial de pagos bajos, a veces solo de interés, al final del cual se requiere que el prestatario pague el saldo en su totalidad.

• Con sus pagos mensuales más bajos, las hipotecas globales pueden ser ventajosas para los compradores que planean estar en la casa por un corto plazo.

• Una hipoteca global suele ser a corto plazo, a menudo de cinco a siete años.