Hipoteca de balão
Uma hipoteca de balão traz grandes riscos tanto para o mutuário quanto para o credor, mas pode ser vantajoso em algumas circunstâncias. Se você recebeu uma oferta de hipoteca de balão ou deseja saber mais, aqui está o que é esse tipo de empréstimo.
O que é uma hipoteca de balão?
Uma hipoteca de balão é um tipo de empréstimo à habitação em que você faz pagamentos mensais baixos ou nenhum por um curto prazo, geralmente cinco ou sete anos. Esses pagamentos iniciais podem ir apenas para os juros ou para os juros e o principal do empréstimo, dependendo de como a hipoteca está estruturada. Após esse período de baixo ou nenhum pagamento, você faz um pagamento único - conhecido como pagamento de balão - para o saldo total. Esse pagamento de balão pode ser de milhares ou dezenas de milhares de dólares e geralmente mais de duas vezes o pagamento mensal, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau.
A maioria dos mutuários não precisa de uma hipoteca de balão, mas pode fazer sentido em algumas situações, especialmente se você espera manter a casa que está financiando por um curto período de tempo. Esse tipo de empréstimo pode ser ideal para quem gosta de casa, que pode usar o produto da venda da casa para fazer o pagamento do balão.
Tipos de hipotecas de balão
Uma hipoteca balão pode ser estruturada de várias maneiras:
Pagamento em balão – Nesse caso, os pagamentos mensais iniciais podem ser calculados com base em um cronograma de amortização típico de 15 ou 30 anos, mesmo que o prazo do empréstimo seja de apenas cinco ou sete anos. Quando o prazo termina, você precisa pagar o saldo restante em uma única parcela. Em outra versão desse tipo de estrutura, você faz pagamentos com taxa fixa por um período de tempo, depois sua taxa aumenta. Digamos que você faça uma hipoteca de balão de $ 250.000 a 3,5%, amortizada em 30 anos e com prazo de empréstimo de sete anos.
Pagamentos somente de juros – Neste cenário, você paga apenas juros por um período inicial. Terminado esse período, você deve o saldo remanescente do empréstimo.
Sem pagamentos – Para este tipo, você não fará pagamentos mensais por um prazo muito curto, mas acumulará juros. Quando o prazo termina, tanto os juros quanto o principal são devidos em um grande pagamento.
Prós e contras de uma hipoteca de balão
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Baixo ou nenhum pagamento mensal – Você pode ter que pagar juros apenas durante o período inicial, ou fazer pagamentos baixos ou nenhum pagamento mensal.
Pode adiar pagamentos por anos – Embora você precise reembolsar o saldo total do empréstimo em um pagamento único, você pode adiar isso por vários anos.
Pode comprar uma casa mais cedo – Você pode entrar em uma casa mais cedo graças a pagamentos mensais mais acessíveis.
Pode se concentrar em outras metas – Se você planeja refinanciar antes do vencimento do pagamento do balão, pode se concentrar em economizar dinheiro, aumentar sua pontuação de crédito ou alcançar outras metas financeiras agora.
Sem penalidade de pré-pagamento – Geralmente não há penalidade de pré-pagamento em uma hipoteca de balão, então você pode fazer pagamentos extras ou pagá-lo antes do vencimento sem incorrer em uma taxa.
Contras
Risco – Como você precisa fazer um pagamento fixo quando o empréstimo vencer, você precisará economizar dinheiro suficiente, refinanciar ou vender a casa. Nenhuma dessas opções é uma garantia e, se você não puder fazer o pagamento, poderá perder a casa e danificar gravemente seu crédito.
Difícil de encontrar - Devido ao nível de risco, muitos credores hipotecários não oferecem empréstimos de balão.
Taxas mais altas – Os credores assumem mais riscos com um empréstimo de balão, portanto, as taxas geralmente são mais altas em comparação com os tipos tradicionais de empréstimos.
Dificuldade de refinanciamento - Se você não estiver fazendo pagamentos (ou pagamentos apenas de juros), talvez não tenha capital suficiente em sua casa para fazer um refinanciamento quando o prazo da hipoteca do balão terminar. (A maioria dos credores procura pelo menos 20% de home equity.)
Como as taxas de hipoteca de balão diferem?
Por serem produtos mais arriscados, as hipotecas balão tendem a ter taxas de juros mais altas do que as hipotecas tradicionais de taxa fixa ou ajustável (ARMs). No entanto, a taxa de juros em uma hipoteca de balão pode ser menor do que as taxas de outras opções no início, e você pode não ter que pagar juros inicialmente.
Como faço para pagar uma hipoteca de balão?
Existem três maneiras principais de pagar uma hipoteca de balão:
1. Poupança
Se você puder pagar, a opção mais simples - mas mais cara - é economizar dinheiro suficiente para pagar o saldo remanescente do empréstimo integralmente quando chegar a hora. Para que isso seja viável, você precisa economizar e investir durante o período inicial, e possivelmente até antes. Esta rota é melhor reservada para aqueles que antecipam um ganho inesperado (como uma herança) ou um aumento substancial na renda antes do vencimento do pagamento do balão.
2. Vendendo
Se você fizer melhorias na casa e vendê-la no momento em que precisar pagar o saldo de uma só vez, o produto da venda poderá fornecer dinheiro suficiente para que isso aconteça. Esta é tipicamente a casa dos nadadores de avenida, já que eles não planejam manter a propriedade por muito tempo e têm uma boa noção de se podem vender a casa rapidamente e por quanto.
3. Refinanciamento
Se você não tiver dinheiro suficiente para fazer o pagamento do balão, sua melhor opção é refinanciar - embora a qualificação para um refinanciamento não seja um dado adquirido. Você precisará de uma pontuação de crédito adequada (pelo menos 620), prova de renda estável e pelo menos 20% de patrimônio em sua casa. Se você não tiver capital suficiente, precisará explorar opções de refinanciamento de baixo ou nenhum capital. Você também precisará considerar como o novo pagamento afeta seu orçamento. Se você estava desfrutando de pagamentos mensais baixos com a hipoteca do balão, o refinanciamento para outro empréstimo poderia aumentar significativamente esses pagamentos.
Como faço para obter uma hipoteca de balão?
Uma vez que muitos credores hipotecários não oferecem empréstimos balão devido à quantidade de risco envolvido, encontrar um credor disposto a estendê-lo pode levar algum trabalho braçal, e suas opções podem ser limitadas. Se você já tem um relacionamento com um banco ou credor, pode começar perguntando se ele os oferece ou se pode encaminhá-lo para outra fonte respeitável. Existem também outros tipos de hipotecas que podem funcionar para sua situação, portanto, explore todas as opções.
##Destaques
As hipotecas de balão podem ser arriscadas para compradores e credores, especialmente se for difícil vender ou refinanciar a casa quando o grande pagamento final for devido.
Uma hipoteca de balão é um empréstimo à habitação que tem um período inicial de pagamentos baixos - às vezes apenas juros, no final dos quais o mutuário é obrigado a pagar o saldo integralmente.
Com seus pagamentos mensais mais baixos, as hipotecas de balão podem ser vantajosas para os compradores que planejam ficar na casa por um curto prazo.
Uma hipoteca de balão geralmente é de curto prazo, geralmente de cinco a sete anos.
