Balon İpoteği
Balon ipotek hem borçlu hem de ipotek kredisi veren için büyük risk taşır, ancak bazı durumlarda avantajlı olabilir. Size bir balon ipoteği teklif edildiyse veya daha fazlasını öğrenmek istiyorsanız, işte bu tür bir kredinin neyle ilgili olduğu.
Balon ipoteği nedir?
Balon ipotek, genellikle beş veya yedi yıl gibi kısa bir süre için düşük veya hiç aylık ödemeler yapmadığınız bir ev kredisi türüdür. Bu ilk ödemeler, ipoteğin nasıl yapılandırıldığına bağlı olarak yalnızca faize veya hem faize hem de kredi anaparasına gidebilir. Bu düşük veya ödemesiz dönemden sonra, bakiyenin tamamı için balon ödeme olarak bilinen toplu ödeme yaparsınız . Tüketici Mali Koruma Bürosu'na göre, bu balon ödeme binlerce veya on binlerce dolar olabilir ve genellikle aylık ödemenin iki katından fazla olabilir.
Borçluların çoğu bir balon ipoteğe ihtiyaç duymaz, ancak bazı durumlarda, özellikle de finanse ettiğiniz evi yalnızca kısa bir süre için tutmayı düşünüyorsanız, bu mantıklı olabilir. Bu kredi türü, balon ödemesi yapmak için ev satışından elde edilen geliri kullanabilen ev paletleri için ideal olabilir.
Balon ipotek türleri
Bir balon ipoteği birkaç şekilde yapılandırılabilir:
Balon ödeme – Bu durumda, ilk aylık ödemeler, kredi vadesi yalnızca beş veya yedi yıl olsa bile, tipik bir 15 yıllık veya 30 yıllık amortisman planına göre hesaplanabilir. Süre sona erdiğinde, kalan bakiyeyi tek seferde ödemeniz gerekir. Bu tür bir yapının başka bir versiyonunda, belirli bir süre için sabit oranlı ödeme yaparsınız, ardından ücretiniz artar. Diyelim ki, 30 yılda amorti edilmiş ve yedi yıllık bir kredi vadeli, yüzde 3,5 oranında 250.000 dolarlık bir balon ipotek aldınız.
Yalnızca faiz ödemeleri – Bu senaryoda, yalnızca başlangıç dönemi için faiz ödersiniz. Bu süre sona erdiğinde, kredinin kalan bakiyesini borçlusunuz.
Ödeme yok – Bu tür için çok kısa bir süre için aylık ödeme yapmazsınız, ancak faiz tahakkuk ettirirsiniz. Vade dolduğunda, hem faiz hem de anapara tek bir büyük ödemede ödenir.
Bir balon ipoteğinin artıları ve eksileri
###profesyoneller
Aylık ödemelerin düşük olması veya hiç olmaması – Yalnızca başlangıç döneminde faiz ödemeniz veya düşük aylık ödemeler yapmanız veya hiç ödeme yapmamanız gerekebilir.
Ödemeleri yıllarca erteleyebilir – Kredinin tüm bakiyesini toplu ödeme şeklinde geri ödemeniz gerekse de, bunu birkaç yıl erteleyebilirsiniz.
Daha erken ev alabilir – Daha uygun aylık ödemeler sayesinde daha kısa sürede ev sahibi olabilirsiniz.
Diğer hedeflere odaklanabilir – Balon ödemenizin vadesi gelmeden yeniden finanse etmeyi planlıyorsanız, şimdi para biriktirmeye, kredi puanınızı oluşturmaya veya başka finansal hedeflere ulaşmaya odaklanabilirsiniz.
Ön ödeme cezası yok – Balon ipoteğinde genellikle ön ödeme cezası yoktur, bu nedenle herhangi bir ücret ödemeden ek ödemeler yapabilir veya vadesi gelmeden ödeyebilirsiniz.
###Eksileri
Riskli – Kredinin vadesi geldiğinde toplu ödeme yapmanız gerektiğinden, ya yeterince nakit biriktirmeniz, evi yeniden finanse etmeniz veya satmanız gerekecektir. Bu seçeneklerin hiçbiri bir garanti değildir ve ödemeyi yapamazsanız evinizi kaybedebilir ve kredinize ciddi zarar verebilirsiniz.
Bulması zor - Risk düzeyi nedeniyle, birçok ipotek kredisi kuruluşu balon krediler sunmaz.
Daha yüksek oranlar – Borç verenler bir balon kredisi ile daha fazla risk alırlar, bu nedenle oranlar geleneksel kredi türlerine kıyasla genellikle daha yüksektir.
Yeniden finansman zorluğu – Ödeme yapmıyorsanız (veya sadece faiz ödemeleri), balon ipotek vadesi dolduğunda evinizde yeniden finansman yapmak için yeterli öz sermayeniz olmayabilir. (Çoğu borç veren, en az yüzde 20 ev sermayesi arar.)
Balon ipotek oranları nasıl farklılık gösterir?
Daha riskli ürünler oldukları için, balon ipotekleri, geleneksel sabit veya ayarlanabilir oranlı ipoteklerden (ARM'ler) daha yüksek faiz oranlarına sahip olma eğilimindedir. Ancak, bir balon ipoteğin faiz oranı ilk başta diğer seçeneklerdeki oranlardan daha düşük olabilir ve başlangıçta hiç faiz ödemeniz gerekmeyebilir.
Balon ipoteği nasıl öderim?
Bir balon ipoteği ödemenin üç ana yolu vardır:
1. Tasarruf
Ödeyebiliyorsanız, en basit - ama en pahalı - seçenek, zamanı geldiğinde kredinin kalan bakiyesini tam olarak ödemek için yeterli para biriktirmektir. Bunun uygulanabilir olması için, ilk dönemde ve muhtemelen önceden bile tasarruf etmeniz ve yatırım yapmanız gerekir. Bu rota, balon ödemesinin vadesi gelmeden önce beklenmedik bir düşüş (miras gibi) veya gelirinde önemli bir artış bekleyenler için ayrılmıştır.
2. Satış
Eğer evde iyileştirmeler yapacak ve bakiyeyi toplu olarak geri ödemeniz gereken zamana kadar satacak olsaydınız, satıştan elde edilen gelir, bunu gerçekleştirmeniz için size yeterli nakit sağlayabilir. Mülkü çok uzun süre tutmayı planlamadıklarından ve evi hızlı bir şekilde satıp satamayacaklarını ve ne kadara satabileceklerini iyi bildiklerinden, bu genellikle ev paletlerinin kullandığı caddedir.
3. Yeniden Finansman
Balon ödemeyi yapmak için yeterli paranız yoksa, en iyi seçeneğiniz yeniden finansman yapmaktır - ancak yeniden finansmana hak kazanmak kesin değildir. Evinizde yeterli bir kredi puanına (en az 620), sabit gelir belgesine ve en az yüzde 20 öz sermayeye ihtiyacınız olacak. Yeterli öz sermayeniz yoksa, düşük veya öz sermayesiz yeniden finansman seçeneklerini keşfetmeniz gerekir. Ayrıca, yeni ödemenin bütçenizi nasıl etkileyeceğini de düşünmeniz gerekecek. Balon ipoteği ile düşük aylık ödemelerden yararlanıyorsanız, başka bir krediye yeniden finansman sağlamak bu ödemeleri önemli ölçüde artırabilir.
Nasıl balon ipoteği alabilirim?
Birçok ipotek kredisi veren, içerdiği risk miktarı nedeniyle balon krediler sunmadığından, sizi uzatmaya istekli bir borç veren bulmak, biraz ayak işi yapabilir ve seçenekleriniz sınırlı olabilir. Halihazırda bir bankayla veya borç verenle bir ilişkiniz varsa, bankanın bunları sunup sunmadığını veya sizi başka bir saygın kaynağa yönlendirip yönlendiremeyeceğini sorarak başlayabilirsiniz. Durumunuz için işe yarayabilecek başka ipotek türleri de vardır, bu nedenle tüm seçenekleri araştırdığınızdan emin olun.
##Öne çıkanlar
Balon ipotekleri hem alıcılar hem de borç verenler için riskli olabilir, özellikle de büyük nihai ödeme zamanı geldiğinde evi satmak veya yeniden finanse etmek zorsa.
Balon ipoteği, başlangıçta düşük - bazen sadece faiz ödemeli - ödemeleri olan ve sonunda borçlunun bakiyeyi tam olarak ödemesi gereken bir ev kredisidir.
Daha düşük aylık ödemeleri ile balon ipotekleri, kısa vadede evde kalmayı planlayan alıcılar için avantajlı olabilir.
Bir balon ipotek genellikle kısa vadelidir, genellikle beş ila yedi yıl arasındadır.
