Gadai Janji Belon
Gadai janji belon datang dengan risiko besar untuk kedua-dua peminjam dan pemberi pinjaman gadai janji, tetapi ia boleh memberi manfaat dalam beberapa keadaan. Jika anda telah ditawarkan gadai janji belon atau ingin mengetahui lebih lanjut, inilah maksud pinjaman semacam ini.
Apakah gadai janji belon?
Gadai janji belon ialah sejenis pinjaman rumah di mana anda membuat bayaran bulanan rendah atau tiada untuk jangka pendek, biasanya lima atau tujuh tahun. Bayaran permulaan ini mungkin semata-mata untuk faedah atau kepada kedua-dua faedah dan prinsipal pinjaman, bergantung pada cara gadai janji distrukturkan. Selepas tempoh rendah atau tiada pembayaran ini, anda membuat bayaran sekali gus - dikenali sebagai bayaran belon - untuk baki sepenuhnya. Bayaran belon ini boleh menjadi beribu-ribu atau berpuluh-puluh ribu dolar, dan secara amnya lebih daripada dua kali ganda bayaran bulanan, menurut Biro Perlindungan Kewangan Pengguna.
Kebanyakan peminjam tidak memerlukan gadai janji belon, tetapi ia boleh masuk akal dalam beberapa situasi, terutamanya jika anda hanya mengharapkan untuk memegang rumah yang anda pembiayaan untuk masa yang singkat. Pinjaman jenis ini sesuai untuk sirip rumah, yang boleh menggunakan hasil jualan rumah untuk membuat pembayaran belon.
Jenis gadai janji belon
Gadai janji belon boleh distrukturkan dalam beberapa cara:
Bayaran belon – Dalam kes ini, bayaran bulanan awal mungkin dikira berdasarkan jadual pelunasan 15 tahun atau 30 tahun biasa, walaupun tempoh pinjaman mungkin hanya selama lima atau tujuh tahun. Apabila tempoh tamat, anda perlu membayar baki yang tinggal dalam satu jumlah sekali gus. Dalam versi lain bagi jenis struktur ini, anda membuat pembayaran pada asas kadar tetap untuk satu tempoh masa, kemudian kadar anda meningkat. Katakan anda mengeluarkan gadai janji belon $250,000 pada 3.5 peratus, dilunaskan selama 30 tahun dan dengan tempoh pinjaman selama tujuh tahun.
Pembayaran faedah sahaja – Dalam senario ini, anda hanya membayar faedah untuk tempoh awal. Apabila tempoh itu tamat, anda berhutang baki baki pinjaman.
Tiada pembayaran – Untuk jenis ini, anda tidak akan membuat sebarang pembayaran bulanan untuk jangka masa yang sangat singkat, tetapi anda akan mengakru faedah. Apabila tempoh tamat, kedua-dua faedah dan prinsipal perlu dibayar dalam satu pembayaran yang besar.
Kebaikan dan keburukan gadai janji belon
###kebaikan
Bayaran bulanan rendah atau tiada – Anda mungkin hanya perlu membayar faedah semasa tempoh awal, atau membuat bayaran bulanan rendah atau tiada langsung.
Boleh menangguhkan bayaran selama bertahun-tahun – Walaupun anda perlu membayar balik baki penuh pinjaman secara bayaran sekali gus, anda boleh menangguhkannya selama beberapa tahun.
Boleh membeli rumah lebih awal – Anda boleh masuk ke rumah lebih awal berkat bayaran bulanan yang lebih berpatutan.
Boleh fokus pada matlamat lain – Jika anda bercadang untuk membiayai semula sebelum pembayaran belon anda perlu dibayar, anda boleh menumpukan pada penjimatan wang, membina skor kredit anda atau mencapai matlamat kewangan lain sekarang.
Tiada penalti prabayaran – Biasanya tiada penalti prabayar pada gadai janji belon, jadi anda boleh membuat bayaran tambahan atau membayarnya sebelum ia matang tanpa dikenakan bayaran.
###Keburukan
Berisiko – Kerana anda perlu membuat bayaran sekaligus apabila pinjaman perlu dibayar, anda sama ada perlu menyimpan wang tunai yang mencukupi, membiayai semula atau menjual rumah. Tiada satu pun daripada pilihan ini adalah jaminan, dan jika anda tidak boleh membuat pembayaran, anda boleh kehilangan rumah dan merosakkan kredit anda dengan teruk.
Sukar dicari - Disebabkan tahap risiko, banyak pemberi pinjaman gadai janji tidak menawarkan pinjaman belon.
Kadar yang lebih tinggi – Pemberi pinjaman mengambil lebih banyak risiko dengan pinjaman belon, jadi kadar biasanya lebih tinggi berbanding jenis pinjaman tradisional.
Kesukaran membiayai semula – Jika anda tidak membuat pembayaran (atau pembayaran faedah sahaja), anda mungkin tidak mempunyai ekuiti yang mencukupi di rumah anda untuk melakukan pembiayaan semula apabila tempoh gadai janji belon tamat. (Kebanyakan pemberi pinjaman mencari sekurang-kurangnya 20 peratus ekuiti rumah.)
Bagaimanakah kadar gadai janji belon berbeza?
Oleh kerana ia adalah produk yang lebih berisiko, gadai janji belon cenderung mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi daripada gadai janji kadar tetap atau boleh laras (ARM) tradisional. Walau bagaimanapun, kadar faedah pada gadai janji belon mungkin lebih rendah daripada kadar pada pilihan lain pada mulanya, dan anda mungkin tidak perlu membayar faedah pada mulanya.
Bagaimanakah cara saya membayar gadai janji belon?
Terdapat tiga cara utama untuk membayar gadai janji belon:
1. Simpanan
Jika anda mampu, pilihan yang paling mudah - tetapi paling mahal - ialah menyimpan wang yang mencukupi untuk membayar baki pinjaman sepenuhnya apabila tiba masanya. Untuk ini berdaya maju, anda perlu menyimpan dan melabur dalam tempoh awal, dan mungkin sebelum ini. Laluan ini paling baik dikhaskan untuk mereka yang menjangkakan durian runtuh (seperti harta pusaka) atau peningkatan pendapatan yang ketara sebelum pembayaran belon perlu dibayar.
2. Menjual
Jika anda membuat penambahbaikan pada rumah dan menjualnya pada masa anda perlu membayar balik baki secara sekali gus, hasil daripada jualan itu boleh memberi anda wang tunai yang mencukupi untuk merealisasikannya. Ini lazimnya yang diambil oleh sirip avenue house, memandangkan mereka tidak bercadang untuk menyimpan harta itu untuk tempoh yang lama dan mengetahui sama ada mereka boleh menjual rumah itu dengan cepat, dan berapa banyak.
3. Pembiayaan Semula
Jika anda tidak mempunyai wang tunai yang mencukupi untuk membuat pembayaran belon, pilihan terbaik anda adalah untuk membiayai semula - walaupun kelayakan untuk pembiayaan semula bukanlah sesuatu yang diberikan. Anda memerlukan skor kredit yang mencukupi (sekurang-kurangnya 620), bukti pendapatan tetap dan sekurang-kurangnya 20 peratus ekuiti di rumah anda. Jika anda tidak mempunyai ekuiti yang mencukupi, anda perlu meneroka pilihan pembiayaan semula yang rendah atau tiada ekuiti. Anda juga perlu mempertimbangkan cara pembayaran baharu memberi kesan kepada belanjawan anda. Jika anda menikmati bayaran bulanan yang rendah dengan gadai janji belon, pembiayaan semula kepada pinjaman lain boleh meningkatkan pembayaran tersebut dengan ketara.
Bagaimanakah saya boleh mendapatkan gadai janji belon?
Memandangkan banyak pemberi pinjaman gadai janji tidak menawarkan pinjaman belon kerana jumlah risiko yang terlibat, mencari pemberi pinjaman yang bersedia untuk memanjangkan anda boleh mengambil sedikit kerja keras, dan pilihan anda mungkin terhad. Jika anda sudah mempunyai hubungan dengan bank atau pemberi pinjaman, anda boleh mulakan dengan bertanya sama ada ia menawarkannya atau sama ada ia boleh merujuk anda kepada sumber lain yang bereputasi. Terdapat juga jenis gadai janji lain yang mungkin sesuai untuk keadaan anda, jadi pastikan anda meneroka semua pilihan.
##Sorotan
Gadai janji belon boleh berisiko untuk kedua-dua pembeli dan pemberi pinjaman, terutamanya jika sukar untuk menjual atau membiayai semula rumah apabila pembayaran akhir yang besar perlu dibayar.
Gadai janji belon ialah pinjaman rumah yang mempunyai tempoh awal pembayaran yang rendah—kadangkala faedah sahaja—, pada penghujungnya peminjam perlu membayar baki sepenuhnya.
Dengan bayaran bulanan mereka yang lebih rendah, gadai janji belon boleh memberi kelebihan kepada pembeli yang merancang untuk berada di rumah untuk jangka pendek.
Gadai janji belon biasanya jangka pendek, selalunya lima hingga tujuh tahun.
