Kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny balonowy wiąże się z dużym ryzykiem zarówno dla kredytobiorcy, jak i kredytodawcy hipotecznego, ale w niektórych okolicznościach może być korzystny. Jeśli zaoferowano Ci kredyt hipoteczny balonowy lub chcesz dowiedzieć się więcej, oto, o co chodzi w tego rodzaju pożyczce.

Co to jest kredyt hipoteczny balonowy?

Kredyt hipoteczny balonowy to rodzaj kredytu mieszkaniowego, w którym dokonujesz niskich lub żadnych miesięcznych spłat na krótki okres, zwykle pięć lub siedem lat. Te początkowe płatności mogą być przeznaczone wyłącznie na odsetki lub zarówno na odsetki, jak i na kwotę główną pożyczki, w zależności od struktury kredytu hipotecznego. Po tym okresie braku płatności lub braku płatności dokonujesz płatności ryczałtowej - zwanej wypłatą balonową - za całe saldo. Według Biura Ochrony Konsumentów, ta płatność balonowa może wynosić tysiące lub dziesiątki tysięcy dolarów i generalnie ponad dwa razy więcej niż miesięczna opłata.

Większość kredytobiorców nie będzie potrzebować kredytu hipotecznego, ale może to mieć sens w niektórych sytuacjach, zwłaszcza jeśli spodziewasz się zatrzymać dom, który finansujesz tylko przez krótki czas. Ten rodzaj pożyczki może być idealny dla domowych płetw, którzy mogą wykorzystać wpływy ze sprzedaży domu na spłatę balonu.

Rodzaje kredytów hipotecznych balonowych

Kredyt hipoteczny balonowy może być skonstruowany na kilka sposobów:

Płatność balonowa – W tym przypadku początkowe płatności miesięczne mogą być obliczane na podstawie typowego 15- lub 30-letniego harmonogramu spłat, nawet jeśli okres pożyczki może wynosić tylko pięć lub siedem lat. Kiedy termin się kończy, będziesz musiał spłacić pozostałe saldo w jednej kwocie ryczałtowej. W innej wersji tego typu struktury dokonujesz płatności według stałej stawki przez określony czas, następnie Twoja stawka wzrasta. Załóżmy, że bierzesz hipotekę balonową w wysokości 250 000 USD na 3,5 procent, amortyzowaną przez 30 lat i siedmioletnim okresem kredytowania.
Płatności tylko z odsetkami – W tym scenariuszu płacisz tylko odsetki za okres początkowy. Po upływie tego okresu jesteś winien pozostałe saldo pożyczki.

– Brak płatności – w przypadku tego typu nie będziesz dokonywać żadnych miesięcznych płatności przez bardzo krótki okres, ale naliczone zostaną odsetki. Po upływie terminu zarówno odsetki, jak i kapitał są należne w jednej dużej płatności.

Plusy i minusy kredytu hipotecznego na balon

###plusy

Niskie spłaty miesięczne lub ich brak – być może będziesz musiał zapłacić odsetki tylko w początkowym okresie lub dokonać niewielkich miesięcznych płatności lub w ogóle ich nie płacić.
Może odroczyć spłatę o lata – Chociaż będziesz musiał spłacić całe saldo pożyczki w formie ryczałtu, możesz to odłożyć na kilka lat.
Możesz kupić dom wcześniej – Możesz szybciej wejść do domu dzięki bardziej przystępnym miesięcznym płatnościom.
Możesz skupić się na innych celach – Jeśli planujesz refinansować przed terminem płatności balonowej, możesz skupić się na oszczędzaniu pieniędzy, budowaniu zdolności kredytowej lub osiąganiu innych celów finansowych już teraz.
Bez kary za przedpłatę – Zazwyczaj kredyt hipoteczny nie wiąże się z przedpłatą, więc możesz dokonać dodatkowych płatności lub spłacić go przed upływem terminu spłaty bez ponoszenia opłaty.

###Cons

Ryzykowne – Ponieważ musisz dokonać spłaty ryczałtowej, gdy spłata kredytu stanie się wymagalna, będziesz musiał zaoszczędzić wystarczającą ilość gotówki, refinansować lub sprzedać dom. Żadna z tych opcji nie stanowi gwarancji, a jeśli nie możesz dokonać płatności, możesz stracić dom i poważnie uszkodzić swój kredyt.
Trudno znaleźć - Ze względu na poziom ryzyka wielu kredytodawców hipotecznych nie oferuje pożyczek balonowych.
Wyższe oprocentowanie – Pożyczkodawcy podejmują większe ryzyko z pożyczką balonową, więc oprocentowanie jest zazwyczaj wyższe w porównaniu z tradycyjnymi rodzajami pożyczek.
Kłopoty z refinansowaniem – Jeśli nie dokonujesz płatności (lub płatności tylko z odsetkami), możesz nie mieć wystarczającego kapitału własnego w domu, aby dokonać refinansowania, gdy okres hipoteki balonowej się skończy. (Większość pożyczkodawców szuka co najmniej 20 procent kapitału własnego domu).

Czym różnią się oprocentowanie kredytów hipotecznych balonowych?

Ponieważ są to bardziej ryzykowne produkty, kredyty hipoteczne balonowe mają zwykle wyższe oprocentowanie niż tradycyjne kredyty hipoteczne o stałym lub zmiennym oprocentowaniu (ARM). Jednak oprocentowanie kredytu hipotecznego balonowego może być początkowo niższe niż oprocentowanie innych opcji i początkowo może nie być konieczne spłacanie odsetek.

Jak spłacić kredyt hipoteczny balonowy?

Istnieją trzy podstawowe sposoby spłaty kredytu hipotecznego balonowego:

1. Oszczędności

Jeśli możesz sobie na to pozwolić, najprostszą - ale najdroższą - opcją jest zaoszczędzenie wystarczającej ilości pieniędzy na spłatę pozostałego salda pożyczki w całości, gdy nadejdzie czas. Aby było to opłacalne, musisz oszczędzać i inwestować w początkowym okresie, a być może nawet wcześniej. Ta trasa jest najlepiej zarezerwowana dla tych, którzy spodziewają się nieoczekiwanej niespodzianki (takiej jak spadek) lub znacznego wzrostu dochodów przed terminem płatności balonowej.

2. Sprzedaż

Gdybyś miał dokonać ulepszeń w domu i sprzedać go do czasu, gdy będziesz musiał spłacić saldo w formie ryczałtu, dochód ze sprzedaży może zapewnić wystarczającą ilość gotówki, aby to się stało. Jest to typowy sposób, w jaki przyjmują płetwy do domów alejowych, ponieważ nie planują utrzymania nieruchomości przez długi czas i mają dobre wyczucie, czy mogą szybko sprzedać dom i za ile.

3. Refinansowanie

Jeśli nie masz wystarczającej ilości gotówki, aby dokonać płatności balonowej, najlepszą opcją jest refinansowanie – chociaż kwalifikacja do refinansowania nie jest oczywista. Będziesz potrzebować odpowiedniej oceny kredytowej (co najmniej 620), dowodu stałego dochodu i co najmniej 20 procent kapitału własnego w domu. Jeśli nie masz wystarczającego kapitału własnego, musisz zbadać opcje refinansowania o niskim lub zerowym kapitale. Musisz także zastanowić się, jak nowa płatność wpłynie na Twój budżet. Jeśli cieszyłeś się niskimi miesięcznymi ratami z hipoteki balonowej, refinansowanie na inną pożyczkę może znacznie zwiększyć te płatności.

Jak uzyskać kredyt hipoteczny balonowy?

Ponieważ wielu pożyczkodawców hipotecznych nie oferuje pożyczek balonowych ze względu na ryzyko, znalezienie pożyczkodawcy chętnego do przedłużenia kredytu może wymagać trochę pracy, a opcje mogą być ograniczone. Jeśli masz już relację z bankiem lub pożyczkodawcą, możesz zacząć od pytania, czy oferuje je, lub czy może skierować Cię do innego renomowanego źródła. Istnieją również inne rodzaje kredytów hipotecznych, które mogą pasować do Twojej sytuacji, więc upewnij się, że zapoznałeś się ze wszystkimi opcjami.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

Kredyty hipoteczne balonowe mogą być ryzykowne zarówno dla kupujących, jak i pożyczkodawców, zwłaszcza jeśli trudno jest sprzedać lub zrefinansować dom, gdy należna jest duża spłata końcowa.
Kredyt hipoteczny balonowy to kredyt mieszkaniowy, który ma początkowy okres niskich – czasami tylko odsetek – spłat, pod koniec którego kredytobiorca jest zobowiązany do spłaty salda w całości.
Dzięki niższym miesięcznym spłatom, kredyty hipoteczne balonowe mogą być korzystne dla kupujących planujących krótkoterminowy pobyt w domu.
Kredyt hipoteczny balonowy jest zwykle krótkoterminowy, często od pięciu do siedmiu lat.