Investor's wiki

Ilmapallon asuntolaina

Ilmapallon asuntolaina

Ilmapallokiinnitykseen liittyy suuri riski sekä lainanottajalle että asuntolainanantajalle, mutta se voi olla edullinen joissakin olosuhteissa. Jos sinulle on tarjottu ilmapallolainaa tai haluat tietää lisää, tässä on, mistä tällaisessa lainassa on kyse.

Mikä on ilmapallolaina?

Ilmapallolaina on eräänlainen asuntolaina, jossa maksat vähän tai ei lainkaan kuukausimaksuja lyhyellä aikavälillä, yleensä viisi tai seitsemän vuotta. Nämä alkumaksut voivat koskea vain korkoja tai sekä korkoja että lainapääomaa asuntolainarakenteen mukaan. Tämän alhaisen tai maksuttoman jakson jälkeen suoritat kertakorvauksen - joka tunnetaan ilmapallomaksuna - saldosta kokonaisuudessaan. Tämä ilmapallomaksu voi olla tuhansia tai kymmeniä tuhansia dollareita, ja yleensä enemmän kuin kaksi kertaa kuukausimaksu, Consumer Financial Protection Bureaun mukaan.

Useimmat lainanottajat eivät tarvitse ilmapallokiinnitystä, mutta se voi olla järkevää joissakin tilanteissa, varsinkin jos odotat pitävän kiinni rahoittamastasi kodista vain lyhyen aikaa. Tämäntyyppinen laina voi olla ihanteellinen talon räpylälle, joka voi käyttää asunnon myynnistä saadut varat ilmapallomaksuun.

Ilmapallokiinnitystyypit

Ilmapallolaina voidaan strukturoida useilla tavoilla:

  • Pallomaksu – Tässä tapauksessa ensimmäiset kuukausimaksut voidaan laskea tyypillisen 15 vuoden tai 30 vuoden lyhennysaikataulun perusteella, vaikka laina-aika voisi olla vain viisi tai seitsemän vuotta. Kun määräaika päättyy, sinun on maksettava jäljellä oleva saldo yhtenä kertamaksuna. Toisessa tämäntyyppisen rakenteen versiossa suoritat maksuja kiinteäkorkoisina tietyn ajanjakson ajan, jonka jälkeen korko nousee. Oletetaan, että otat 250 000 dollarin ilmapallokiinnityksen 3,5 prosentilla, lyhennetään 30 vuodessa ja laina-ajalla seitsemän vuotta.

  • Vain korkomaksut – Tässä skenaariossa maksat korkoa vain alkujaksolta. Kun tämä ajanjakso on ohi, olet velkaa jäljellä olevan lainan.

  • Ei maksuja – Tämän tyypin kohdalla et suorita kuukausimaksuja erittäin lyhyellä aikavälillä, mutta sinulle kertyy korkoa. Kun määräaika on umpeutunut, sekä korko että pääoma erääntyvät yhtenä suurena eränä.

Ilmapallolainan plussat ja miinukset

###Plussat

  • Pienet tai ei ollenkaan kuukausimaksut – Saatat joutua maksamaan vain korkoa alkujakson aikana tai maksamaan pieniä kuukausimaksuja tai ei ollenkaan.

  • Voi lykätä maksuja vuosia – Vaikka joudut maksamaan lainan kokonaisuudessaan takaisin kertamaksuna, voit lykätä tätä useilla vuosilla.

  • Voi ostaa asunnon nopeammin - Pääset kotiin nopeammin edullisempien kuukausimaksujen ansiosta.

  • Voit keskittyä muihin tavoitteisiin – Jos aiot uudelleenrahoittaa ennen kuin ilmapallomaksusi erääntyy, voit keskittyä säästämään rahaa, parantamaan luottopisteitäsi tai saavuttamaan muita taloudellisia tavoitteita nyt.

  • Ei ennakkomaksusakkoa – Ilmapallokiinnitykseen ei yleensä liity ennakkomaksusakkoa, joten voit suorittaa ylimääräisiä maksuja tai maksaa sen pois ennen sen erääntymistä ilman maksua.

###Haittoja

  • Riski – Koska sinun on suoritettava kertakorvaus lainan erääntyessä, sinun on joko säästettava tarpeeksi käteistä, jälleenrahoitava tai myytävä asunto. Mikään näistä vaihtoehdoista ei ole takuu, ja jos et pysty suorittamaan maksua, voit menettää kodin ja vahingoittaa luottoasi vakavasti.

  • Vaikea löytää - Riskitason vuoksi monet asuntolainanantajat eivät tarjoa ilmapallolainoja.

  • Korkeammat korot – Lainanantajat ottavat enemmän riskejä ilmapallolainalla, joten korot ovat tyypillisesti korkeammat verrattuna perinteisiin lainoihin.

  • Jälleenrahoitusvaikeudet – Jos et suorita maksuja (tai vain korkomaksuja), kotonasi ei ehkä ole tarpeeksi pääomaa uudelleenrahoitukseen, kun ilmapallolainan aika on umpeutunut. (Useimmat lainanantajat etsivät vähintään 20 prosentin asuntopääomaa.)

Miten ilmapallolainojen korot eroavat toisistaan?

Koska ne ovat riskialttiimpia tuotteita, ilmapallolainoilla on yleensä korkeammat korot kuin perinteisillä kiinteä- tai säädettäväkorkoisilla asuntolainoilla (ARM). Ilmapallolainan korko voi kuitenkin olla aluksi alhaisempi kuin muiden vaihtoehtojen korko, eikä sinun välttämättä tarvitse maksaa korkoa aluksi ollenkaan.

Kuinka maksan ilmapallolainan pois?

Ilmapallolainan maksamiseen on kolme ensisijaista tapaa:

1. Säästöt

Jos sinulla on varaa, yksinkertaisin - mutta kallein - vaihtoehto on säästää tarpeeksi rahaa maksaaksesi loput lainasta kokonaisuudessaan kun sen aika tulee. Jotta tämä olisi kannattavaa, sinun tulee säästää ja sijoittaa alkuvaiheessa ja mahdollisesti jopa etukäteen. Tämä reitti sopii parhaiten niille, jotka odottavat yllättävää (kuten perintöä) tai huomattavaa tulojen kasvua ennen ilmapallomaksun erääntymistä.

2. Myynti

Jos tekisit parannuksia kotiin ja myyt sen siihen mennessä, kun sinun on maksettava saldo kertakorvauksena, myyntitulot voivat tarjota sinulle tarpeeksi rahaa sen toteuttamiseen. Tämä on tyypillisesti Avenue house -räpylät, koska he eivät aio pitää omaisuutta kovin pitkään ja heillä on hyvä käsitys siitä, voivatko he myydä kodin nopeasti ja kuinka paljon.

3. Jälleenrahoitus

Jos sinulla ei ole tarpeeksi käteistä ilmapallomaksun suorittamiseen, paras vaihtoehtosi on jälleenrahoittaa – vaikka jälleenrahoituskelpoisuus ei ole itsestään selvää. Tarvitset riittävän luottopisteen (vähintään 620), todisteen tasaisista tuloista ja vähintään 20 prosentin omavaraisuudesta kotonasi. Jos sinulla ei ole tarpeeksi omaa pääomaa, sinun on tutkittava vähän tai ei omaa pääomaa olevia jälleenrahoitusvaihtoehtoja. Sinun on myös harkittava, miten uusi maksu vaikuttaa budjettiisi. Jos nautit alhaisista kuukausimaksuista ilmapallokiinnityksen kanssa, uudelleenrahoitus toiseen lainaan voi lisätä näitä maksuja merkittävästi.

Miten saan ilmapallolainan?

Koska monet asuntolainanantajat eivät tarjoa ilmapallolainoja riskien suuren määrän vuoksi, lainanantajan löytäminen, joka haluaa jatkaa sinua, voi vaatia jonkin verran työtä, ja vaihtoehtosi voivat olla rajalliset. Jos sinulla on jo suhde pankin tai lainanantajan kanssa, voit aloittaa kysymällä, tarjoaako se niitä vai voiko se ohjata sinut toiseen hyvämaineiseen lähteeseen. On myös muita asuntolainatyyppejä, jotka saattavat sopia tilanteeseesi, joten muista tutustua kaikkiin vaihtoehtoihin.

##Kohokohdat

  • Ilmapallolainat voivat olla riskialttiita sekä ostajille että lainanantajille, varsinkin jos asunnon myynti tai uudelleenrahoitus on vaikeaa ison loppumaksun erääntyessä.

  • Ilmapallolaina on asuntolaina, jonka alkuvaiheessa on alhainen, joskus vain korkoinen, maksuaika, jonka lopussa lainanottaja on velvollinen maksamaan saldon kokonaan pois.

  • Ilmapallolainat voivat olla pienemmillä kuukausimaksullaan edullisia ostajille, jotka suunnittelevat asumista kotiin lyhyellä aikavälillä.

  • Ilmapallolaina on yleensä lyhytaikainen, usein viidestä seitsemään vuotta.