Ballong inteckning
Ett ballongbolÄn innebÀr stora risker för bÄde lÄntagaren och bolÄnegivaren, men det kan vara fördelaktigt under vissa omstÀndigheter. Om du har erbjudits ett ballonglÄn eller vill veta mer, Àr det hÀr vad den hÀr typen av lÄn handlar om.
Vad Àr ett ballonglÄn?
Ett ballonglÄn Àr en typ av bostadslÄn dÀr du gör lÄga eller inga mÄnatliga betalningar under en kort period, vanligtvis fem eller sju Är. Dessa initiala betalningar kan gÄ enbart till rÀnta eller till bÄde rÀnta och lÄnebelopp, beroende pÄ hur bolÄnet Àr uppbyggt. Efter denna period med lÄga eller uteblivna betalningar gör du en engÄngsbetalning - kÀnd som en ballongbetalning - för hela saldot. Denna ballongbetalning kan vara tusentals eller tiotusentals dollar, och i allmÀnhet mer Àn tvÄ gÄnger den mÄnatliga betalningen, enligt Consumer Financial Protection Bureau.
De flesta lÄntagare kommer inte att behöva ett ballonglÄn, men det kan vara vettigt i vissa situationer, speciellt om du bara förvÀntar dig att hÄlla kvar bostaden du finansierar under en kort tid. Denna typ av lÄn kan vara idealisk för husflipper, som kan anvÀnda intÀkterna frÄn försÀljningen av bostaden för att göra ballongbetalningen.
Typer av ballonglÄn
Ett ballonglÄn kan struktureras pÄ flera sÀtt:
Ballongbetalning â I det hĂ€r fallet kan de initiala mĂ„natliga betalningarna berĂ€knas baserat pĂ„ ett typiskt 15- eller 30-Ă„rigt amorteringsschema, Ă€ven om lĂ„netiden kanske bara Ă€r fem eller sju Ă„r. NĂ€r terminen gĂ„r ut mĂ„ste du betala det Ă„terstĂ„ende saldot i ett engĂ„ngsbelopp. I en annan version av denna typ av struktur gör du betalningar pĂ„ fast rĂ€nta under en period, sedan ökar din rĂ€nta. LĂ„t oss sĂ€ga att du tar ett ballonglĂ„n pĂ„ 250 000 USD till 3,5 procent, amorterat pĂ„ 30 Ă„r och med en lĂ„netid pĂ„ sju Ă„r.
RĂ€ntebetalningar â I det hĂ€r scenariot betalar du bara rĂ€nta för en första period. NĂ€r den perioden Ă€r över Ă€r du skyldig det Ă„terstĂ„ende saldot av lĂ„net.
Inga betalningar â För denna typ kommer du inte att göra nĂ„gra mĂ„natliga betalningar under en mycket kort period, men du kommer att samla pĂ„ dig rĂ€nta. NĂ€r löptiden har gĂ„tt ut förfaller bĂ„de rĂ€nta och kapital i en enda stor betalning.
För- och nackdelar med ett ballonglÄn
###fördelar
LÄga eller inga mÄnatliga betalningar - Du kanske bara behöver betala rÀnta under den första perioden, eller göra lÄga eller inga mÄnatliga betalningar alls.
Kan skjuta upp betalningar i flera Ă„r - Ăven om du kommer att behöva betala tillbaka hela lĂ„net i en engĂ„ngsbetalning, kan du skjuta upp detta i flera Ă„r.
Kan köpa ett hem tidigare - Du kan komma in i ett hem tidigare tack vare mer överkomliga mÄnatliga betalningar.
Kan fokusera pĂ„ andra mĂ„l â Om du planerar att refinansiera innan din ballongbetalning förfaller kan du fokusera pĂ„ att spara pengar, bygga upp din kreditpoĂ€ng eller nĂ„ andra finansiella mĂ„l nu.
Ingen förskottsbetalning â Det finns vanligtvis ingen förskottsbetalning pĂ„ ett ballonglĂ„n, sĂ„ du kan göra extra betalningar eller betala av det innan det förfaller utan att behöva betala en avgift.
###Nackdelar
Riskabelt â Eftersom du behöver göra en engĂ„ngsbetalning nĂ€r lĂ„net förfaller, mĂ„ste du antingen spara tillrĂ€ckligt med kontanter, refinansiera eller sĂ€lja bostaden. Inget av dessa alternativ Ă€r en garanti, och om du inte kan göra betalningen kan du förlora bostaden och allvarligt skada din kredit.
SvÄrt att hitta - PÄ grund av risknivÄn erbjuder mÄnga hypotekslÄngivare inte ballonglÄn.
Högre rĂ€ntor â LĂ„ngivare tar mer risk med ett ballonglĂ„n, sĂ„ rĂ€ntorna Ă€r vanligtvis högre jĂ€mfört med traditionella typer av lĂ„n.
SvÄrigheter att refinansiera - Om du inte gör betalningar (eller rÀntebetalningar), kanske du inte har tillrÀckligt med eget kapital i ditt hem för att göra en refinansiering nÀr ballonglÄnetiden Àr slut. (De flesta lÄngivare letar efter minst 20 procent hemkapital.)
Hur skiljer sig ballonglÄnerÀntorna?
Eftersom de Àr mer riskfyllda produkter tenderar ballonglÄn att ha högre rÀntor Àn traditionella bolÄn med fast eller justerbar rÀnta (ARM). DÀremot kan rÀntan pÄ ett ballonglÄn vara lÀgre Àn rÀntorna pÄ andra alternativ till en början, och du kanske inte behöver betala rÀnta alls initialt.
Hur betalar jag av ett ballonglÄn?
Det finns tre primÀra sÀtt att betala av ett ballonglÄn:
1. Besparingar
Om du har rĂ„d Ă€r det enklaste â men dyraste â alternativet att spara tillrĂ€ckligt med pengar för att betala det Ă„terstĂ„ende beloppet av lĂ„net i sin helhet nĂ€r det Ă€r dags. För att detta ska vara lönsamt mĂ„ste du spara och investera under den inledande perioden, och möjligen till och med i förvĂ€g. Den hĂ€r vĂ€gen Ă€r bĂ€st reserverad för dem som förvĂ€ntar sig ett ovĂ€ntat ovĂ€ntat (som ett arv) eller en betydande inkomstökning innan ballongbetalningen förfaller.
2. SĂ€ljer
Om du skulle göra förbÀttringar av hemmet och sÀlja det innan du behöver betala tillbaka saldot i en klumpsumma, kan intÀkterna frÄn försÀljningen ge dig tillrÀckligt med pengar för att fÄ det att hÀnda. Detta Àr typiskt avenyhusflippers, eftersom de inte planerar att behÄlla fastigheten sÀrskilt lÀnge och har en bra kÀnsla för om de kan sÀlja bostaden snabbt och för hur mycket.
3. Refinansiering
Om du inte har tillrÀckligt med kontanter för att göra ballongbetalningen Àr ditt bÀsta alternativ att refinansiera - Àven om det inte Àr givet att kvalificera dig för en refinansiering. Du behöver en adekvat kreditpoÀng (minst 620), bevis pÄ stadig inkomst och minst 20 procent eget kapital i ditt hem. Om du inte har tillrÀckligt med eget kapital mÄste du utforska refinansieringsalternativ med lÄga eller inga aktier. Du mÄste ocksÄ övervÀga hur den nya betalningen pÄverkar din budget. Om du njöt av lÄga mÄnatliga betalningar med ballonglÄnet, kan refinansiering till ett annat lÄn öka dessa betalningar avsevÀrt.
Hur fÄr jag ett ballonglÄn?
Eftersom mÄnga hypotekslÄngivare inte erbjuder ballonglÄn pÄ grund av den stora risken, kan det behövas en del benarbete att hitta en lÄngivare som Àr villig att förlÀnga dig, och dina alternativ kan vara begrÀnsade. Om du redan har en relation med en bank eller lÄngivare kan du börja med att frÄga om den erbjuder dem, eller om den kan hÀnvisa dig till en annan ansedd kÀlla. Det finns ocksÄ andra typer av bolÄn som kan fungera för din situation, sÄ se till att utforska alla alternativ.
##Höjdpunkter
â BallongbolĂ„n kan vara riskabla för bĂ„de köpare och lĂ„ngivare, sĂ€rskilt om det Ă€r svĂ„rt att sĂ€lja eller refinansiera bostaden nĂ€r den stora slutbetalningen ska betalas.
- Ett ballonglĂ„n Ă€r ett bostadslĂ„n som har en initial period med lĂ„ga â ibland avdragsfria â betalningar, i slutet av vilken lĂ„ntagaren mĂ„ste betala av hela saldot.
â Med sina lĂ€gre mĂ„nadsbetalningar kan ballongbolĂ„n vara fördelaktiga för köpare som planerar att vara i bostaden under en kortare period.
â Ett ballongbolĂ„n Ă€r oftast kortsiktigt, ofta fem till sju Ă„r.
