Mutuo a palloncino
Un mutuo a palloncino comporta rischi importanti sia per il mutuatario che per il prestatore di mutui, ma può essere vantaggioso in alcune circostanze. Se ti è stato offerto un mutuo a palloncino o vuoi saperne di più, ecco di cosa tratta questo tipo di prestito.
Che cos'è un mutuo per palloncini?
Un mutuo a palloncino è un tipo di mutuo per la casa in cui si effettuano pagamenti mensili bassi o nulli per un breve termine, di solito cinque o sette anni. Questi pagamenti iniziali potrebbero andare esclusivamente agli interessi o sia agli interessi che al capitale del prestito, a seconda di come è strutturata l'ipoteca. Dopo questo periodo di pagamento basso o nullo, si effettua un pagamento forfettario, noto come pagamento a palloncino,. per l'intero saldo. Questo pagamento a palloncino può essere di migliaia o decine di migliaia di dollari e generalmente più del doppio del pagamento mensile, secondo il Consumer Financial Protection Bureau.
La maggior parte dei mutuatari non avrà bisogno di un mutuo a palloncino, ma può avere senso in alcune situazioni, soprattutto se ti aspetti di mantenere la casa che stai finanziando solo per un breve periodo. Questo tipo di prestito può essere l'ideale per le pinne di casa, che possono utilizzare i proventi della vendita della casa per effettuare il pagamento del pallone.
Tipi di mutui a palloncino
Un mutuo a palloncino può essere strutturato in diversi modi:
Pagamento a palloncino – In questo caso, i pagamenti mensili iniziali potrebbero essere calcolati sulla base di un tipico piano di ammortamento di 15 o 30 anni, anche se la durata del prestito potrebbe essere solo di cinque o sette anni. Alla scadenza del termine, dovrai pagare il saldo residuo in un'unica soluzione. In un'altra versione di questo tipo di struttura, effettui pagamenti a tasso fisso per un periodo di tempo, quindi la tua tariffa aumenta. Diciamo che prendi un mutuo a palloncino di $ 250.000 al 3,5 percento, ammortizzato in 30 anni e con una durata del prestito di sette anni.
Pagamenti di soli interessi – In questo scenario, paghi solo gli interessi per un periodo iniziale. Una volta trascorso tale periodo, devi il saldo residuo del prestito.
Nessun pagamento – Per questo tipo, non effettuerai pagamenti mensili per un periodo molto breve, ma maturerai interessi. Una volta scaduto il termine, sia gli interessi che il capitale sono dovuti in un unico grande pagamento.
Pro e contro di un mutuo a palloncino
Professionisti
Pagamenti mensili bassi o nulli – Potrebbe essere necessario pagare solo gli interessi durante il periodo iniziale o effettuare pagamenti mensili bassi o nulli.
Può differire i pagamenti per anni – Anche se ti verrà richiesto di rimborsare l'intero saldo del prestito in un'unica soluzione, puoi rimandare questo per diversi anni.
Puoi comprare una casa prima – Potresti entrare in una casa prima grazie a pagamenti mensili più convenienti.
Puoi concentrarti su altri obiettivi – Se prevedi di rifinanziare prima della scadenza del pagamento del palloncino, puoi concentrarti sul risparmio di denaro, sulla costruzione del tuo punteggio di credito o sul raggiungimento di altri obiettivi finanziari ora.
Nessuna penale di pagamento anticipato – Di solito non c'è una penale di pagamento anticipato su un mutuo a palloncino, quindi puoi effettuare pagamenti extra o ripagarlo prima che scada senza incorrere in commissioni.
Contro
Rischioso – Poiché è necessario effettuare un pagamento forfettario alla scadenza del prestito, sarà necessario risparmiare abbastanza denaro, rifinanziare o vendere la casa. Nessuna di queste opzioni è una garanzia, e se non puoi effettuare il pagamento, potresti perdere la casa e danneggiare gravemente il tuo credito.
Difficile da trovare – A causa del livello di rischio, molti istituti di credito ipotecario non offrono prestiti a palloncino.
Tassi più alti – I prestatori si assumono più rischi con un prestito a palloncino, quindi i tassi sono in genere più alti rispetto ai tipi tradizionali di prestito.
Difficoltà di rifinanziamento – Se non stai effettuando pagamenti (o pagamenti di soli interessi), potresti non avere abbastanza capitale nella tua casa per rifinanziare quando la durata del mutuo a palloncino è scaduta. (La maggior parte dei finanziatori cerca almeno il 20 percento di equità domestica.)
In che modo differiscono i tassi ipotecari a palloncino?
Poiché sono prodotti più rischiosi, i mutui a palloncino tendono ad avere tassi di interesse più elevati rispetto ai tradizionali mutui a tasso fisso o variabile (ARM). Tuttavia, all'inizio il tasso di interesse su un mutuo a palloncino potrebbe essere inferiore a quello di altre opzioni e potresti non dover pagare alcun interesse inizialmente.
Come ripagare un mutuo per palloncini?
Esistono tre modi principali per estinguere un mutuo a palloncino:
1. Risparmio
Se te lo puoi permettere, l'opzione più semplice, ma più cara, è quella di risparmiare abbastanza soldi per pagare il saldo residuo del prestito per intero quando arriva il momento. Affinché ciò sia fattibile, dovresti risparmiare e investire durante il periodo iniziale, e possibilmente anche in anticipo. Questo percorso è meglio riservato a coloro che prevedono un guadagno inaspettato (come un'eredità ) o un aumento sostanziale delle entrate prima della scadenza del pagamento del pallone.
2. Vendita
Se dovessi apportare miglioramenti alla casa e venderla entro il momento in cui devi rimborsare il saldo in un'unica soluzione, i proventi della vendita potrebbero fornirti abbastanza denaro per realizzarlo. Questo è in genere il modo in cui prendono le pinne di Avenue House, dal momento che non hanno intenzione di mantenere la proprietà per molto tempo e hanno una buona idea se possono vendere la casa rapidamente e per quanto.
3. Rifinanziamento
Se non hai abbastanza contanti per effettuare il pagamento del pallone, la tua migliore opzione è rifinanziare, anche se la qualificazione per un rifinanziamento non è scontata. Avrai bisogno di un punteggio di credito adeguato (almeno 620), prova di un reddito stabile e almeno il 20 percento di equità nella tua casa. Se non hai abbastanza capitale proprio, dovrai esplorare opzioni di rifinanziamento con o senza capitale. Dovrai anche considerare l'impatto del nuovo pagamento sul tuo budget. Se ti stavi godendo pagamenti mensili bassi con il mutuo a palloncino, il rifinanziamento con un altro prestito potrebbe aumentare significativamente tali pagamenti.
Come ottengo un mutuo per palloncini?
Dal momento che molti prestatori di mutui non offrono prestiti a palloncino a causa della quantità di rischio implicato, trovare un prestatore disposto a concedertelo potrebbe richiedere un po' di lavoro e le tue opzioni potrebbero essere limitate. Se hai già una relazione con una banca o un prestatore, potresti iniziare chiedendo se te li offre o se può indirizzarti a un'altra fonte attendibile. Esistono anche altri tipi di mutuo che potrebbero funzionare per la tua situazione, quindi assicurati di esplorare tutte le opzioni.
Mette in risalto
I mutui a palloncino possono essere rischiosi sia per gli acquirenti che per i prestatori, soprattutto se è difficile vendere o rifinanziare la casa quando è dovuto il grosso pagamento finale.
Un mutuo a palloncino è un mutuo per la casa che ha un periodo iniziale di pagamenti bassi, a volte di soli interessi, al termine del quale il mutuatario è tenuto a saldare completamente il saldo.
Con i loro pagamenti mensili più bassi, i mutui a palloncino possono essere vantaggiosi per gli acquirenti che intendono rimanere in casa per un breve periodo.
Un mutuo a palloncino è solitamente a breve termine, spesso da cinque a sette anni.
