Ballon Pant
Et ballonlÄn er forbundet med stor risiko for bÄde lÄntager og realkreditinstitut, men det kan vÊre fordelagtigt i nogle tilfÊlde. Hvis du er blevet tilbudt et ballonlÄn eller Þnsker at vide mere, er her hvad denne form for lÄn gÄr ud pÄ.
Hvad er et ballonlÄn?
Et ballonlÄn er en form for boliglÄn, hvor du laver lave eller ingen mÄnedlige betalinger pÄ kort sigt, normalt fem eller syv Är. Disse indledende betalinger gÄr muligvis udelukkende til renter eller til bÄde renter og hovedstolen, afhÊngigt af hvordan realkreditlÄnet er struktureret. Efter denne lav- eller ingen-betalingsperiode foretager du et engangsbelÞb - kendt som en ballonbetaling - for hele saldoen. Denne ballonbetaling kan vÊre tusinder eller titusindvis af dollars, og generelt mere end to gange den mÄnedlige betaling, ifÞlge Consumer Financial Protection Bureau.
De fleste lÄntagere har ikke brug for et ballonlÄn, men det kan give mening i nogle situationer, isÊr hvis du kun forventer at holde fast i den bolig, du finansierer, i kort tid. Denne type lÄn kan vÊre ideel til husflippere, som kan bruge provenuet fra salget af boligen til at foretage ballonbetalingen.
Typer af ballonlÄn
Et ballonlÄn kan opbygges pÄ flere mÄder:
Ballonbetaling â I dette tilfĂŠlde kan de indledende mĂ„nedlige betalinger beregnes baseret pĂ„ en typisk 15-Ă„rig eller 30-Ă„rig amortiseringsplan, selvom lĂ„neperioden mĂ„ske kun er pĂ„ fem eller syv Ă„r. NĂ„r lĂžbetiden slutter, skal du betale den resterende saldo i Ă©t engangsbelĂžb. I en anden version af denne type struktur betaler du pĂ„ en fast rentebasis i en periode, hvorefter din sats stiger. Lad os sige, at du optager et ballonlĂ„n pĂ„ 250.000 USD til 3,5 procent, afskrevet over 30 Ă„r og med en lĂ„neperiode pĂ„ syv Ă„r.
Kun afdragsfrie betalinger â I dette scenarie betaler du kun renter for en indledende periode. NĂ„r denne periode er overstĂ„et, skylder du den resterende del af lĂ„net.
Ingen betalinger â For denne type vil du ikke foretage nogen mĂ„nedlige betalinger i en meget kort periode, men du vil pĂ„lĂžbe renter. NĂ„r lĂžbetiden er udlĂžbet, forfalder bĂ„de renter og hovedstol i Ă©n stor betaling.
Fordele og ulemper ved et ballonlÄn
###professionelle
Lav eller ingen mĂ„nedlige betalinger â Du skal muligvis kun betale renter i den indledende periode eller foretage lave eller ingen mĂ„nedlige betalinger overhovedet.
Kan udskyde betalinger i Ärevis - Selvom du bliver bedt om at tilbagebetale hele lÄnebelÞbet i et engangsbelÞb, kan du udskyde dette i flere Är.
Kan kÞbe et hjem fÞr - Du kan komme hurtigere ind i et hjem takket vÊre mere overkommelige mÄnedlige betalinger.
Kan fokusere pÄ andre mÄl - Hvis du planlÊgger at refinansiere, fÞr din ballonbetaling forfalder, kan du fokusere pÄ at spare penge, opbygge din kreditscore eller nÄ andre Þkonomiske mÄl nu.
Ingen forudbetalingsbod â Der er normalt ingen forudbetalingsbod pĂ„ et ballonlĂ„n, sĂ„ du kan foretage ekstra betalinger eller betale det af, fĂžr det forfalder, uden at pĂ„drage dig et gebyr.
###Ulemper
Risiko â Fordi du skal betale et engangsbelĂžb, nĂ„r lĂ„net forfalder, skal du enten spare penge nok, refinansiere eller sĂŠlge boligen. Ingen af disse muligheder er en garanti, og hvis du ikke kan betale, kan du miste boligen og ĂždelĂŠgge din kredit alvorligt.
SvÊrt at finde - PÄ grund af risikoniveauet tilbyder mange realkreditinstitutter ikke ballonlÄn.
HĂžjere satser â LĂ„ngivere pĂ„tager sig stĂžrre risiko med et ballonlĂ„n, sĂ„ satserne er typisk hĂžjere sammenlignet med traditionelle typer lĂ„n.
BesvÊr med refinansiering - Hvis du ikke foretager betalinger (eller afdragsfrie betalinger), har du muligvis ikke egenkapital nok i dit hjem til at foretage en refinansiering, nÄr ballonlÄnets lÞbetid er ude. (De fleste lÄngivere ser efter mindst 20 procent egenkapital.)
Hvordan adskiller ballonrenter pÄ realkreditlÄn sig?
Fordi de er mere risikable produkter, har ballonlÄn en tendens til at have hÞjere renter end traditionelle fast- eller justerbare realkreditlÄn (ARM'er). Men renten pÄ et ballonlÄn kan vÊre lavere end renten pÄ andre muligheder i starten, og du behÞver mÄske slet ikke betale renter i starten.
Hvordan afbetaler jeg et ballonlÄn?
Der er tre primÊre mÄder at betale et ballonlÄn pÄ:
1. Besparelser
Hvis du har rÄd, er den enkleste - men dyreste - mulighed at spare penge nok til at betale den resterende del af lÄnet fuldt ud, nÄr den tid kommer. For at dette skal vÊre levedygtigt, skal du spare op og investere i den indledende periode, og muligvis endda pÄ forhÄnd. Denne rute er bedst reserveret til dem, der forventer et uventet fald (sÄsom en arv) eller en vÊsentlig stigning i indkomsten, fÞr ballonbetalingen forfalder.
2. SĂŠlger
Hvis du skulle foretage forbedringer af hjemmet og sÊlge det, inden du skal tilbagebetale saldoen i et engangsbelÞb, kan provenuet fra salget give dig nok penge til at fÄ det til at ske. Det er typisk alléhusflipperne, da de ikke planlÊgger at beholde ejendommen ret lÊnge og har en god fornemmelse af, om de kan sÊlge boligen hurtigt, og for hvor meget.
3. Refinansiering
Hvis du ikke har nok kontanter til at foretage ballonbetalingen, er din bedste mulighed at refinansiere â selvom det ikke er givet at kvalificere sig til en refinansiering. Du skal bruge en tilstrĂŠkkelig kreditscore (mindst 620), bevis for fast indkomst og mindst 20 procent egenkapital i dit hjem. Hvis du ikke har nok egenkapital, bliver du nĂždt til at undersĂžge mulighederne for refinansiering med lav eller ingen egenkapital. Du skal ogsĂ„ overveje, hvordan den nye betaling pĂ„virker dit budget. Hvis du nĂžd lave mĂ„nedlige betalinger med ballonlĂ„net, kunne refinansiering til et andet lĂ„n Ăžge disse betalinger betydeligt.
Hvordan fÄr jeg et ballonlÄn?
Da mange realkreditinstitutter ikke tilbyder ballonlÄn pÄ grund af mÊngden af risiko, kan det krÊve noget benarbejde at finde en lÄngiver, der er villig til at forlÊnge dig, og dine muligheder kan vÊre begrÊnsede. Hvis du allerede har et forhold til en bank eller lÄngiver, kan du starte med at spÞrge, om den tilbyder dem, eller om den kan henvise dig til en anden velrenommeret kilde. Der er ogsÄ andre typer af realkreditlÄn, der kan fungere for din situation, sÄ sÞrg for at undersÞge alle mulighederne.
##HĂžjdepunkter
BallonlÄn kan vÊre risikabelt for bÄde kÞbere og lÄngivere, isÊr hvis det er svÊrt at sÊlge eller refinansiere boligen, nÄr den store endelige betaling skal betales.
Et ballonlĂ„n er et boliglĂ„n, der har en indledende periode med lave â nogle gange afdragsfrie â betalinger, i slutningen af hvilken lĂ„ntageren er forpligtet til at betale saldoen fuldt ud.
Med deres lavere mÄnedlige ydelser kan ballonlÄn vÊre fordelagtige for kÞbere, der planlÊgger at vÊre i boligen i en kort periode.
Et ballonlÄn er normalt kortsigtet, ofte fem til syv Är.
