Воздушный шар Ипотека

Ипотека на воздушном шаре связана с большим риском как для заемщика, так и для ипотечного кредитора, но в некоторых обстоятельствах она может быть выгодной. Если вам предложили ипотечный кредит или вы хотите узнать больше, вот что такое этот вид кредита.

Что такое ипотека на воздушном шаре?

Воздушная ипотека — это тип ипотечного кредита, по которому вы вносите небольшие ежемесячные платежи или вообще не платите на короткий срок, обычно пять или семь лет. Эти первоначальные платежи могут идти исключительно на проценты или как на проценты, так и на основную сумму кредита, в зависимости от того, как структурирована ипотека. По истечении этого периода с низкой оплатой или без нее вы делаете единовременный платеж, известный как единовременный платеж, для полного остатка. По данным Бюро финансовой защиты потребителей, этот воздушный платеж может составлять тысячи или десятки тысяч долларов и, как правило, более чем в два раза превышает ежемесячный платеж.

Большинству заемщиков не нужна воздушная ипотека, но в некоторых ситуациях она может иметь смысл, особенно если вы рассчитываете удерживать дом, который вы финансируете, только в течение короткого времени. Этот тип кредита может быть идеальным для любителей домов, которые могут использовать выручку от продажи дома для выплаты шара.

Типы ипотечных баллонов

Воздушная ипотека может быть структурирована несколькими способами:

• Воздушный платеж — в этом случае первоначальные ежемесячные платежи могут рассчитываться на основе типичного 15-летнего или 30-летнего графика амортизации, даже если срок кредита может составлять всего пять или семь лет. Когда срок закончится, вам нужно будет оплатить оставшуюся сумму единовременно. В другой версии этого типа структуры вы делаете платежи по фиксированной ставке в течение определенного периода времени, затем ваша ставка увеличивается. Допустим, вы берете ипотечный кредит в размере 250 000 долларов под 3,5 процента, с амортизацией в течение 30 лет и сроком кредита семь лет.

• Выплаты только процентов — в этом сценарии вы платите проценты только за начальный период. Как только этот период закончится, вы должны оставшуюся часть кредита.

• Без платежей — для этого типа вы не будете вносить ежемесячные платежи в течение очень короткого времени, но вам будут начисляться проценты. По истечении срока и проценты, и основная сумма выплачиваются одним крупным платежом.

Плюсы и минусы баллонной ипотеки

Плюсы

• Низкие ежемесячные платежи или их отсутствие. Возможно, вам придется платить только проценты в течение начального периода или делать небольшие ежемесячные платежи или вообще не платить.

• Возможна отсрочка платежа на несколько лет — хотя вам необходимо будет погасить весь остаток кредита единовременным платежом, вы можете отложить это на несколько лет.

• Можно купить дом раньше – Вы можете получить дом раньше благодаря более доступным ежемесячным платежам.

• Можно сосредоточиться на других целях. Если вы планируете рефинансировать кредит до наступления срока платежа, вы можете сосредоточиться на экономии денег, улучшении кредитного рейтинга или достижении других финансовых целей прямо сейчас.

• Без штрафа за досрочное погашение. Обычно штраф за досрочное погашение ипотечного кредита не взимается, поэтому вы можете вносить дополнительные платежи или погасить его до наступления срока погашения, не взимая комиссию.

Минусы

• Рискованно. Поскольку вам необходимо внести единовременный платеж, когда наступит срок погашения кредита, вам нужно либо накопить достаточно денег, либо рефинансировать, либо продать дом. Ни один из этих вариантов не является гарантией, и если вы не сможете произвести платеж, вы можете потерять дом и серьезно повредить своему кредиту.

• Трудно найти – Из-за высокого уровня риска многие ипотечные кредиторы не предлагают кредиты на воздушные шары.

• Более высокие ставки. Кредиторы берут на себя больший риск, выдавая кредит на воздушном шаре, поэтому ставки, как правило, выше по сравнению с традиционными видами кредитов.

• ** Трудности с рефинансированием **. Если вы не производите платежи (или выплачиваете только проценты), у вас может не хватить собственного капитала для рефинансирования, когда срок ипотечного кредита истекает. (Большинство кредиторов ищут не менее 20 процентов собственного капитала.)

Чем отличаются ставки по ипотечным кредитам?

Поскольку это более рискованные продукты, ипотечные баллоны, как правило, имеют более высокие процентные ставки, чем традиционные ипотечные кредиты с фиксированной или регулируемой процентной ставкой (ARM). Однако поначалу процентная ставка по ипотеке на воздушном шаре может быть ниже, чем по другим вариантам, и вам, возможно, вообще не придется платить проценты на начальном этапе.

Как погасить ипотечный баллон?

Существует три основных способа погашения ипотечного кредита:

1. Экономия

Если вы можете себе это позволить, самый простой, но самый дорогой вариант — накопить достаточно денег, чтобы полностью выплатить оставшуюся часть кредита, когда придет время. Чтобы это было жизнеспособным, вам нужно было бы экономить и инвестировать в течение начального периода и, возможно, даже заранее. Этот путь лучше всего зарезервирован для тех, кто ожидает непредвиденной прибыли (например, наследства) или существенного увеличения дохода до того, как наступит срок платежа.

2. Продажа

Если вы улучшите дом и продадите его к тому времени, когда вам нужно будет погасить остаток единовременно, выручка от продажи может дать вам достаточно денег, чтобы это произошло. Это, как правило, авеню-хаус ласты, так как они не планируют владеть собственностью очень долго и имеют хорошее представление о том, смогут ли они быстро продать дом и за сколько.

3. Рефинансирование

Если у вас недостаточно наличных денег для выплаты шара, лучшим вариантом будет рефинансирование, хотя право на рефинансирование не является данностью. Вам понадобится адекватный кредитный рейтинг (не менее 620), подтверждение стабильного дохода и не менее 20 процентов собственного капитала в вашем доме. Если у вас недостаточно собственного капитала, вам необходимо изучить варианты рефинансирования с низким или нулевым капиталом. Вам также необходимо учитывать, как новый платеж повлияет на ваш бюджет. Если вы наслаждались низкими ежемесячными платежами по ипотеке на воздушном шаре, рефинансирование в другой кредит может значительно увеличить эти платежи.

Как получить ипотечный кредит?

Поскольку многие ипотечные кредиторы не предлагают ссуды на воздушном шаре из-за большого риска, поиск кредитора, готового продлить вам кредит, может потребовать некоторой работы, и ваши возможности могут быть ограничены. Если у вас уже есть отношения с банком или кредитором, вы можете начать с вопроса, предлагает ли он их или может ли он направить вас к другому авторитетному источнику. Существуют также другие виды ипотечных кредитов, которые могут подойти для вашей ситуации, поэтому обязательно изучите все варианты.

Особенности

• Воздушные ипотечные кредиты могут быть рискованными как для покупателей, так и для кредиторов, особенно если трудно продать или рефинансировать дом, когда наступает срок крупного окончательного платежа.

• Воздушная ипотека — это жилищный кредит, который имеет начальный период низких — иногда только процентных — платежей, в конце которого заемщик должен полностью погасить остаток.

• Благодаря более низким ежемесячным платежам ипотечные баллоны могут быть выгодны покупателям, планирующим жить в доме в течение короткого срока.

• Воздушная ипотека обычно краткосрочная, часто от пяти до семи лет.