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气球抵押

气球抵押

气球抵押贷款给借款人和抵押贷款人带来重大风险,但在某些情况下可能是有利的。如果您获得了气球抵押贷款或想了解更多信息,这就是这种贷款的全部内容。

##什么是气球抵押贷款?

气球抵押贷款是一种住房贷款,您可以在短期内每月支付少量或不支付,通常为五到七年。这些初始付款可能仅用于支付利息,也可能用于支付利息和贷款本金,具体取决于抵押贷款的结构。在这个低付款期或无付款期之后,您将一次性支付全部余额(称为气球付款)。根据消费者金融保护局的说法,这种气球支付可能是数千或数万美元,通常是每月支付的两倍以上。

大多数借款人不需要气球抵押贷款,但在某些情况下它是有意义的,特别是如果您只希望在短时间内持有您正在融资的房屋。这种类型的贷款对于炒房者来说是理想的选择,他们可以使用出售房屋的收益来支付气球款项。

气球抵押贷款的类型

气球抵押贷款可以通过多种方式构建:

  • 气球付款 - 在这种情况下,最初的每月付款可能会根据典型的 15 年或 30 年摊销时间表计算,即使贷款期限可能只有 5 年或 7 年。期限结束时,您需要一次性支付剩余余额。在这种结构的另一个版本中,您在一段时间内以固定利率付款,然后您的利率会增加。假设您以 3.5% 的利率购买 250,000 美元的气球抵押贷款,分期偿还 30 年,贷款期限为 7 年。

  • 只付利息 - 在这种情况下,您只支付初始期间的利息。一旦该期限结束,您将欠贷款的剩余余额。

  • 无付款 - 对于这种类型,您不会在很短的时间内每月支付任何款项,但您会产生利息。一旦期限届满,利息和本金都将在一笔大笔付款中到期。

气球抵押贷款的利弊

优点

  • 每月付款少或不付款 - 您可能只需要在初始期间支付利息,或者每月付款少或根本不付款。

  • 可以延期付款数年 - 虽然您需要一次性偿还全部贷款余额,但您可以推迟几年。

  • 可以更快地买房 - 由于每月付款更实惠,您可以更快地入住。

  • 可以专注于其他目标 - 如果您计划在您的气球付款到期之前进行再融资,您现在可以专注于省钱、建立您的信用评分或实现其他财务目标。

  • 无提前还款罚款 - 气球抵押贷款通常没有提前还款罚款,因此您可以额外付款或在到期前还清,而不会产生费用。

缺点

  • 风险 - 因为您需要在贷款到期时一次性付款,所以您要么需要存足够的现金、再融资或出售房屋。这些选项都不是保证,如果您无法付款,您可能会失去房屋并严重损害您的信用。

  • 很难找到 - 由于风险程度,许多抵押贷款人不提供气球贷款。

  • 更高的利率 - 贷款人通过气球贷款承担更多风险,因此与传统类型的贷款相比,利率通常更高。

  • 再融资困难——如果您不付款(或只支付利息),当气球抵押贷款期限到期时,您可能没有足够的房屋净值进行再融资。 (大多数贷方要求至少 20% 的房屋净值。)

气球抵押贷款利率有何不同?

由于它们是风险较高的产品,气球抵押贷款的利率往往高于传统的固定或可调整利率抵押贷款 (ARM)。但是,气球抵押贷款的利率最初可能低于其他选项的利率,并且您最初可能根本不需要支付利息。

##我如何还清气球抵押贷款?

偿还气球抵押贷款的三种主要方式:

1. 节省

如果你能负担得起,最简单但最昂贵的选择是存足够的钱,以便在时机成熟时全额支付贷款的剩余余额。为此,您需要在初始阶段进行储蓄和投资,甚至可能提前进行。这条路线最适合那些在气球付款到期之前预计会有意外收获(例如继承)或收入大幅增加的人。

2. 销售

如果您要对房屋进行改进并在需要一次性偿还余额时将其出售,则出售所得可以为您提供足够的现金来实现这一目标。这通常是房屋鳍状肢采取的途径,因为他们不打算将房产保留很长时间,并且很清楚他们是否可以快速出售房屋以及出售多少。

3. 再融资

如果您没有足够的现金来支付巨额款项,那么您最好的选择是再融资——尽管没有资格获得再融资。您需要足够的信用评分(至少 620 分)、稳定收入证明和至少 20% 的房屋净值。如果您没有足够的股权,则需要探索低股权或无股权再融资方案。您还需要考虑新付款如何影响您的预算。如果您通过气球抵押贷款享受较低的每月付款,那么再融资到另一笔贷款可能会显着增加这些付款。

##我如何获得气球抵押贷款?

由于涉及的风险很大,许多抵押贷款机构不提供气球贷款,因此找到愿意为您提供贷款的贷款机构可能需要一些跑腿工作,而且您的选择可能有限。如果您已经与银行或贷方建立了关系,您可以先询问它是否提供它们,或者它是否可以将您推荐给另一个有信誉的来源。还有其他类型的抵押贷款可能适合您的情况,因此请务必探索所有选项。

## 强调

  • 气球抵押贷款对买家和贷方都有风险,尤其是在大笔最终付款到期时难以出售或再融资房屋的情况下。

  • 气球抵押贷款是一种房屋贷款,其初始付款期较低(有时只付息),借款人在期末需要全额还清余额。

  • 由于每月还款额较低,气球抵押贷款可能对计划短期在家的买家有利。

  • 气球抵押贷款通常是短期的,通常是五到七年。