Gründungsgebühr
Was ist eine Vermittlungsgebühr?
Eine Hypothekenvergabegebühr ist eine Vorabgebühr,. die von einem Kreditgeber für die Bearbeitung eines neuen Kreditantrags erhoben wird. Die Gebühr ist eine Entschädigung für die Ausführung des Darlehens. Kreditvergabegebühren werden als Prozentsatz des gesamten Kredits angegeben und liegen in den Vereinigten Staaten im Allgemeinen zwischen 0,5 % und 1 % eines Hypothekendarlehens.
Manchmal auch als „Diskontgebühren“ oder „Punkte“ bezeichnet, insbesondere wenn sie 1 % des geliehenen Betrags ausmachen, zahlen Origination-Gebühren für Dienstleistungen wie Abwicklung, Risikoübernahme und Finanzierung.
Entstehungsgebühren verstehen
Eine Provisionsgebühr ähnelt jeder provisionsbasierten Zahlung. Ein Kreditgeber würde 1.000 $ bei einem 100.000 $-Darlehen verdienen – oder 2.000 $ bei einem 200.000 $-Darlehen – wenn der Kreditgeber eine Gebühr von 1 % für die Kreditvergabe berechnet. Die Gründungsgebühr stellt die Zahlung für die Erstleistungen des Kreditgebers dar. Es stellt manchmal einen höheren Prozentsatz des Kreditbetrags bei kleineren Krediten dar, da ein 50.000-Dollar-Darlehen für den Kreditgeber den gleichen Arbeitsaufwand erfordern kann wie ein 500.000-Dollar-Darlehen.
Die gesamten Hypothekengebühren von Kreditgebern können mit einem Hypothekenrechner verglichen werden. Diese Gebühren werden in der Regel im Voraus festgelegt und steigen beim Abschluss plötzlich an. Sie sollten in der Abschlusserklärung aufgeführt werden.
Geschichte der Entstehungsgebühren
Kreditgeber verdienten in den späten 1990er bis Mitte der 2000er Jahre oft exorbitante Emissionsgebühren und Renditeaufschläge (YSPs),. weil sie dem Kreditnehmer einen höheren Zinssatz verkauften. Kreditnehmer mit geringer Bonität oder nicht überprüfbarem Einkommen wurden besonders von räuberischen Subprime- Kreditgebern ins Visier genommen. Diese Kreditgeber erheben oft Bearbeitungsgebühren von bis zu 4 % oder 5 % des Kreditbetrags und verdienen Tausende von zusätzlichen Dollar an YSPs.
Die Regierung verabschiedete nach der Finanzkrise 2007/08 neue Gesetze. Diese Gesetze begrenzten, wie Kreditgeber entschädigt werden konnten. Der öffentliche Druck bot den Kreditgebern einen Anreiz, die Praktiken einzudämmen, die sie während des Immobilienbooms reich gemacht hatten. Origination Fees schrumpften auf durchschnittlich 1 % oder weniger.
Ein Kreditnehmer ist oft besser dran, eine höhere Abschlussgebühr für einen niedrigeren Zinssatz zu zahlen, da die Zinsersparnis im Laufe der Zeit die Abschlussgebühr übersteigt.
So sparen Sie Vermittlungsgebühren
Die Gebühren für die Vergabe von Hypotheken können verhandelbar sein, aber von einem Kreditgeber kann und sollte nicht erwartet werden, dass er umsonst arbeitet. Um eine reduzierte Bearbeitungsgebühr zu erhalten, müssen Sie dem Kreditgeber normalerweise etwas einräumen. Die häufigste Möglichkeit, die Gebühr zu senken, besteht darin, im Gegenzug einen höheren Zinssatz zu akzeptieren.
Tatsächlich verdient der Kreditgeber seine Provision vom YSP anstelle der Originierungsgebühr. Dies wird durch sogenannte „Lenderkredite“ ausgeführt. Sie werden als negative Punkte auf einer Hypothek berechnet. In der Regel ist dies nur dann ein gutes Geschäft für Kreditnehmer, wenn sie planen, innerhalb weniger Jahre zu verkaufen oder zu refinanzieren , da bei längeren Hypotheken die Zinsen, die Sie kumulativ zahlen, im Allgemeinen übersteigen, was Sie an einer Bearbeitungsgebühr gezahlt hätten. Im letzteren Fall sollten Sie erwägen, mit einem der besten Hypotheken-Refinanzierungsunternehmen zusammenzuarbeiten, um sicherzustellen, dass Sie ein gutes Geschäft machen.
Sie können aushandeln, dass der Hausverkäufer Ihre Gründungsgebühren zahlt. Dies ist am wahrscheinlichsten, wenn der Verkäufer schnell verkaufen muss oder Probleme beim Verkauf des Hauses hat. Sie können auch mit dem Kreditgeber verhandeln, um die Bearbeitungsgebühr zu reduzieren oder zu erlassen. Dies darf nicht darin bestehen, einen höheren Zinssatz zu akzeptieren, wenn Sie sich beispielsweise umgesehen haben und ein besseres Angebot eines konkurrierenden Kreditgebers nachweisen können.
Wenn die Hypothek über einen großen Betrag und eine lange Laufzeit verfügt und Sie über eine hervorragende Bonität und eine sichere Einkommensquelle verfügen, kann ein Kreditgeber Ihr Unternehmen attraktiv genug finden, um die Gebühren zu senken.
Achten Sie abschließend immer darauf, was genau die Origination Fee ausmacht. Einige Kreditgeber bündeln weitere Gebühren, wie Antrags- und Bearbeitungsgebühren, darin. Wenn dies der Fall ist, bitten Sie darum, dass diese gebündelten Gebühren erlassen werden.
Höhepunkte
Abschlussgebühren sind manchmal verhandelbar, aber sie zu reduzieren oder zu vermeiden, bedeutet normalerweise, einen höheren Zinssatz über die Laufzeit des Darlehens zu zahlen.
Diese Gebühren werden in der Regel vor der Kreditausführung festgelegt und sollten zum Zeitpunkt des Abschlusses nicht überraschen.
Eine Bearbeitungsgebühr beträgt in der Regel 0,5 % bis 1 % des Kreditbetrags und wird von einem Kreditgeber als Entschädigung für die Bearbeitung eines Kreditantrags erhoben.
