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Effektiver Jahreszins (APR)

Effektiver Jahreszins (APR)

Was ist der effektive Jahreszins (APR)?

Der effektive Jahreszins (APR) bezieht sich auf die j├Ąhrlichen Zinsen, die durch eine Summe generiert werden, die Kreditnehmern in Rechnung gestellt oder an Investoren gezahlt wird. Der effektive Jahreszins wird als Prozentsatz ausgedr├╝ckt, der die tats├Ąchlichen j├Ąhrlichen Finanzierungskosten ├╝ber die Laufzeit eines Darlehens oder das mit einer Investition erzielte Einkommen darstellt. Dies beinhaltet alle Geb├╝hren oder zus├Ątzlichen Kosten im Zusammenhang mit der Transaktion, ber├╝cksichtigt jedoch nicht die Aufzinsung. Der effektive Jahreszins bietet den Verbrauchern eine unter dem Strich liegende Zahl, die sie zwischen Kreditgebern, Kreditkarten oder Anlageprodukten vergleichen k├Ânnen.

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Funktionsweise des effektiven Jahreszinses (APR).

Ein effektiver Jahreszins wird als Zinssatz ausgedr├╝ckt. Es berechnet, welchen Prozentsatz des Kapitals Sie jedes Jahr zahlen werden, indem Dinge wie monatliche Zahlungen ber├╝cksichtigt werden. Der effektive Jahreszins ist auch der j├Ąhrliche Zinssatz, der f├╝r Investitionen gezahlt wird, ohne dass die Zinseszinsen innerhalb dieses Jahres ber├╝cksichtigt werden.

Der Truth in Lending Act (TILA) von 1968 schreibt vor, dass Kreditgeber den effektiven Jahreszins offenlegen, den sie Kreditnehmern berechnen. Kreditkartenunternehmen d├╝rfen monatlich f├╝r Zinss├Ątze werben, aber sie m├╝ssen den Kunden den effektiven Jahreszins klar melden, bevor sie eine Vereinbarung unterzeichnen.

Wie wird der effektive Jahreszins berechnet?

wird berechnet, indem der periodische Zinssatz mit der Anzahl der Perioden in einem Jahr, in dem er angewendet wurde, multipliziert wird. Es zeigt nicht an, wie oft der Kurs tats├Ąchlich auf das Guthaben angewendet wird.

APR= ((Geb├╝hren+Zinsen Prinzipaln)< mo>├Ś365)├Ś100</ mrow>wobei: Zinsen=├ťber die Laufzeit des Darlehens gezahlte Gesamtzinsen< /mtext>< /mtd>Kapital=Darlehensbetrag n=Nummer von Tagen der Leihfrist\begin &\text = \left ( \left ( \frac{ \frac{ \text{Geb├╝hren} + \text }{ \text } } \right ) \times 365 \right ) \times 100 \ &\textbf \ &\text = \text{Summe der ├╝ber die Laufzeit des Darlehens gezahlten Zinsen} \ &\text = \text \ &n = \text \ \end APR< span class="mrel">=(( n< /span> PrinzipalGeb├╝hren+ZinsenÔÇő< span class="vlist-r">< span class="mclose nulldelimiter">ÔÇő<span-Klasse ="vlist-r"><span-Klasse ="mclose nulldelimiter">)< /span>├Ś365)├Ś100wo:Zinsen=├ťber die Laufzeit des Darlehens gezahlte Gesamtzinsen</ span>Prinzipal=Darlehensbetragn=</s pan>Anzahl der Tage der Kreditlaufzeit</ span><span-Klasse ="vlist" style="height:4.400015em;">< /span>

Arten von effektiven Jahreszinsen

Die effektiven Jahreszinsen f├╝r Kreditkarten variieren je nach Art der Belastung. Der Kreditkartenaussteller kann einen effektiven Jahreszins f├╝r Eink├Ąufe, einen anderen f├╝r Bargeldvorsch├╝sse und einen weiteren f├╝r Guthaben├╝bertragungen von einer anderen Karte berechnen. Emittenten berechnen Kunden auch hohe Strafzinsen f├╝r versp├Ątete Zahlungen oder die Verletzung anderer Bedingungen der Karteninhabervereinbarung. Es gibt auch den Einf├╝hrungs-APR ÔÇô einen niedrigen oder 0 %-Satz ÔÇô mit dem viele Kreditkartenunternehmen versuchen, neue Kunden dazu zu bringen, sich f├╝r eine Karte anzumelden.

Bankdarlehen haben im Allgemeinen entweder einen festen oder variablen effektiven Jahreszins. Ein Darlehen mit festem effektivem Jahreszins hat einen Zinssatz, der sich w├Ąhrend der Laufzeit des Darlehens oder der Kreditfazilit├Ąt garantiert nicht ├Ąndert. Ein Darlehen mit variablem Jahreszins hat einen Zinssatz, der sich jederzeit ├Ąndern kann.

Der effektive Jahreszins, den Kreditnehmer zahlen, h├Ąngt auch von ihrer Kreditw├╝rdigkeit ab. Die Zinsen, die Personen mit ausgezeichneter Kreditw├╝rdigkeit angeboten werden, sind deutlich niedriger als diejenigen, die Personen mit schlechter Kreditw├╝rdigkeit angeboten werden.

Zinseszins oder einfacher Zins?

Der effektive Jahreszins ber├╝cksichtigt nicht die Zinseszinsen innerhalb eines bestimmten Jahres: Er basiert nur auf einfachen Zinsen.

effektiver Jahreszins im Vergleich zur prozentualen Jahresrendite (APY)

Obwohl ein effektiver Jahreszins nur einfache Zinsen ber├╝cksichtigt, ber├╝cksichtigt die j├Ąhrliche prozentuale Rendite (APY) Zinseszinsen. Infolgedessen ist der APY eines Darlehens h├Âher als sein effektiver Jahreszins. Je h├Âher der Zinssatz ÔÇô und in geringerem Ma├če, je k├╝rzer die Zinsperioden ÔÇô desto gr├Â├čer ist der Unterschied zwischen APR und APY.

Stellen Sie sich vor, dass der effektive Jahreszins eines Darlehens 12 % betr├Ągt und das Darlehen einmal im Monat verzinst wird. Wenn eine Person 10.000 US-Dollar leiht, betr├Ągt ihr Zinssatz f├╝r einen Monat 1 % des Restbetrags oder 100 US-Dollar. Dadurch erh├Âht sich der Kontostand effektiv auf 10.100 $. Im folgenden Monat wird dieser Betrag mit 1 % verzinst, und die Zinszahlung betr├Ągt 101 $, etwas mehr als im Vormonat. Wenn Sie dieses Guthaben f├╝r das Jahr tragen, betr├Ągt Ihr effektiver Zinssatz 12,68 %. APY beinhaltet diese kleinen Verschiebungen der Zinsaufwendungen aufgrund der Aufzinsung, w├Ąhrend APR dies nicht tut.

Hier ist eine andere M├Âglichkeit, es zu betrachten. Angenommen, Sie vergleichen eine Investition, die sich 5 % pro Jahr auszahlt, mit einer, die sich monatlich mit 5 % auszahlt. F├╝r den ersten Monat betr├Ągt der APY 5 %, genau wie der APR. Aber f├╝r den zweiten betr├Ągt der APY 5,12 %, was die monatliche Aufzinsung widerspiegelt.

Angesichts der Tatsache, dass ein effektiver Jahreszins und ein anderer effektiver Jahreszins den gleichen Zinssatz f├╝r ein Darlehen oder Finanzprodukt darstellen k├Ânnen, betonen Kreditgeber oft die schmeichelhaftere Zahl, weshalb das Truth in Savings Act von 1991 die Offenlegung sowohl des effektiven Jahreszinses als auch des effektiven Jahreszinses in Anzeigen, Vertr├Ągen, und Vereinbarungen. Eine Bank bewirbt den APY eines Sparkontos in einer gro├čen Schrift und den entsprechenden APR in einer kleineren, da erstere eine oberfl├Ąchlich gr├Â├čere Zahl aufweist. Das Gegenteil passiert, wenn die Bank als Kreditgeber fungiert und versucht, ihre Kreditnehmer davon zu ├╝berzeugen, dass sie einen niedrigen Zinssatz verlangt. Eine gro├čartige Ressource f├╝r den Vergleich von APR- und APY-Zinsen f├╝r eine Hypothek ist ein Hypothekenrechner.

Ein Beispiel f├╝r APR vs. APY

Say XYZ Corp. bietet eine Kreditkarte an, die t├Ąglich Zinsen von 0,06273 % erhebt. Multiplizieren Sie das mit 365, und das sind 22,9 % pro Jahr, was dem beworbenen effektiven Jahreszins entspricht. Wenn Sie nun jeden Tag einen anderen 1.000-Dollar-Artikel von Ihrer Karte abbuchen und bis zum Tag nach dem F├Ąlligkeitsdatum (wenn der Emittent mit der Erhebung von Zinsen begann) warten w├╝rden, um mit der Zahlung zu beginnen, w├╝rden Sie 1.000,6273 Dollar f├╝r jede gekaufte Sache schulden.

Jahreszins (APY) oder den effektiven Jahreszinssatz ÔÇô die typischere Bezeichnung f├╝r Kreditkarten ÔÇô zu berechnen , addieren Sie eins (das den Kapitalbetrag darstellt) und potenzieren diese Zahl mit der Anzahl der Verzinsungsperioden in einem Jahr; subtrahieren Sie eins vom Ergebnis, um den Prozentsatz zu erhalten:

APY=(</ mo>1+Periodischer Kurs)nÔłĺ1wobei:< /mrow>n=< /mo>Anzahl der Zinsperioden pro Jahr</msty le>\begin &\text = (1 + \text ) ^ n - 1 \ &\textbf \ &n = \text \ \end</ span>< /span>

In diesem Fall w├Ąre Ihr APY oder EAR 25,7 %:

((< mn>1+.0006273)</ mo>365)Ôłĺ1=.257\begin &( ( 1 + .0006273 ) ^ {365} ) - 1 = .257 \ \end

Wenn Sie nur einen Monat lang ein Guthaben auf Ihrer Kreditkarte haben, wird Ihnen der entsprechende Jahressatz von 22,9 % berechnet. Wenn Sie diesen Saldo jedoch das ganze Jahr ├╝ber mit sich f├╝hren, betr├Ągt Ihr effektiver Zinssatz 25,7 % aufgrund der t├Ąglichen Aufzinsung.

effektiver Jahreszins vs. nominaler Zinssatz vs. periodischer Tagessatz

Ein effektiver Jahreszins ist in der Regel h├Âher als der Nominalzinssatz eines Darlehens. Das liegt daran, dass der nominale Zinssatz keine anderen Kosten ber├╝cksichtigt, die dem Kreditnehmer entstehen. Der Nominalzins Ihrer Hypothek kann niedriger sein, wenn Sie keine Abschlusskosten, Versicherungen und Abschlussgeb├╝hren ber├╝cksichtigen. Wenn Sie diese in Ihre Hypothek einbauen, erh├Âht sich Ihr Hypothekensaldo ebenso wie Ihr effektiver Jahreszins.

Der periodische Tagessatz hingegen ist der Zins, der t├Ąglich auf das Guthaben eines Kredits erhoben wird ÔÇô der effektive Jahreszins geteilt durch 365. Kreditgeber und Kreditkartenanbieter d├╝rfen den effektiven Jahreszins jedoch monatlich darstellen, solange der volle 12-Monats-APR wird irgendwo aufgef├╝hrt, bevor die Vereinbarung unterzeichnet wird.

Nachteile des effektiven Jahreszinses (APR)

Der effektive Jahreszins spiegelt nicht immer genau die Gesamtkosten der Kreditaufnahme wider. Tats├Ąchlich k├Ânnen die tats├Ąchlichen Kosten eines Kredits unterbewertet werden. Denn die Berechnungen gehen von langfristigen Tilgungspl├Ąnen aus. Die Kosten und Geb├╝hren werden mit APR-Berechnungen f├╝r Kredite, die schneller zur├╝ckgezahlt werden oder k├╝rzere R├╝ckzahlungsfristen haben, zu d├╝nn gestreut. Beispielsweise ist die durchschnittliche j├Ąhrliche Auswirkung der Hypothekenabschlusskosten viel geringer, wenn angenommen wird, dass diese Kosten ├╝ber 30 Jahre statt ├╝ber sieben bis zehn Jahre verteilt wurden.

Wer berechnet den effektiven Jahreszins?

Die Kreditgeber haben ein angemessenes Ma├č an Befugnissen, um festzulegen, wie der effektive Jahreszins berechnet wird, einschlie├člich oder ohne unterschiedliche Geb├╝hren und Abgaben.

APR hat auch Probleme mit variabel verzinslichen Hypotheken (ARMs). Sch├Ątzungen gehen immer von einem konstanten Zinssatz aus, und obwohl der effektive Jahreszins Zinsobergrenzen ber├╝cksichtigt,. basiert die endg├╝ltige Zahl immer noch auf festen Zinss├Ątzen. Da sich der Zinssatz f├╝r einen ARM ├Ąndert, wenn die Zinsbindungsfrist abgelaufen ist, k├Ânnen APR-Sch├Ątzungen die tats├Ąchlichen Kreditkosten stark untersch├Ątzen, wenn die Hypothekenzinsen in der Zukunft steigen.

Hypotheken-APRs k├Ânnen andere Geb├╝hren enthalten oder nicht, wie z. B. Sch├Ątzungen,. Titel, Kreditausk├╝nfte,. Antr├Ąge, Lebensversicherungen, Anw├Ąlte und Notare sowie die Vorbereitung von Dokumenten. Es gibt andere Geb├╝hren, die bewusst ausgeschlossen sind, einschlie├člich Versp├Ątungsgeb├╝hren und anderer einmaliger Geb├╝hren.

All dies kann den Vergleich ├Ąhnlicher Produkte erschweren, da die ein- oder ausgeschlossenen Geb├╝hren von Institution zu Institution unterschiedlich sind. Um mehrere Angebote genau vergleichen zu k├Ânnen, muss ein potenzieller Kreditnehmer bestimmen, welche dieser Geb├╝hren enthalten sind, und den effektiven Jahreszins anhand des nominalen Zinssatzes und anderer Kosteninformationen berechnen, um gr├╝ndlich zu sein.

Das Endergebnis

Der effektive Jahreszins ist der grundlegende theoretische Kosten- oder Nutzenwert von geliehenem oder geliehenem Geld. Indem nur die einfachen Zinsen ohne periodische Aufzinsung berechnet werden, gibt der effektive Jahreszins Kreditnehmern und Kreditgebern einen ├ťberblick dar├╝ber, wie viel Zinsen sie innerhalb eines bestimmten Zeitraums verdienen oder zahlen. Wenn jemand Geld leiht, z. B. durch die Verwendung einer Kreditkarte oder die Beantragung einer Hypothek, kann der effektive Jahreszins irref├╝hrend sein, da er nur die Basiszahl dessen darstellt, was er zahlt, ohne Zeit in die Gleichung einzubeziehen. Umgekehrt, wenn sich jemand den effektiven Jahreszins auf einem Sparkonto ansieht, zeigt dies nicht die volle Auswirkung der im Laufe der Zeit verdienten Zinsen.

Der effektive Jahreszins ist oft ein Verkaufsargument f├╝r verschiedene Finanzinstrumente wie Hypotheken oder Kreditkarten. Achten Sie bei der Auswahl eines Tools mit effektivem Jahreszins darauf, auch den effektiven Jahreszins zu ber├╝cksichtigen, da dies eine genauere Zahl f├╝r das ist, was Sie im Laufe der Zeit bezahlen oder verdienen werden. Obwohl die Formel f├╝r Ihren effektiven Jahreszins gleich bleiben kann, werden verschiedene Finanzinstitute unterschiedliche Geb├╝hren in den Kapitalsaldo einbeziehen. Achten Sie bei der Unterzeichnung einer Vereinbarung darauf, was in Ihrem effektiven Jahreszins enthalten ist.

H├Âhepunkte

  • Der effektive Jahreszins bietet eine konsistente Grundlage f├╝r die Darstellung j├Ąhrlicher Zinsinformationen, um Verbraucher vor irref├╝hrender Werbung zu sch├╝tzen.

  • APR sollte nicht mit APY (j├Ąhrliche prozentuale Rendite) verwechselt werden, eine Berechnung, die die Zinseszinsung ber├╝cksichtigt.

  • Finanzinstitute m├╝ssen den effektiven Jahreszins eines Finanzinstruments offenlegen, bevor eine Vereinbarung unterzeichnet wird.

  • Ein effektiver Jahreszins spiegelt m├Âglicherweise nicht die tats├Ąchlichen Kosten der Kreditaufnahme wider, da die Kreditgeber einen angemessenen Spielraum bei der Berechnung haben, ausgenommen bestimmte Geb├╝hren.

  • Ein effektiver Jahreszins (APR) ist der j├Ąhrliche Zinssatz, der f├╝r ein Darlehen berechnet oder durch eine Investition verdient wird.

FAQ

Warum wird der effektive Jahreszins (APR) offengelegt?

Verbraucherschutzgesetze verlangen von Unternehmen, die mit ihren Produktangeboten verbundenen effektiven Jahreszinsen offenzulegen, um zu verhindern, dass Unternehmen Kunden irref├╝hren. Wenn es beispielsweise nicht verpflichtet w├Ąre, den effektiven Jahreszins offenzulegen, k├Ânnte ein Unternehmen mit einem niedrigen monatlichen Zinssatz werben, w├Ąhrend es den Kunden impliziert, dass es sich um einen Jahreszins handelt. Dies k├Ânnte einen Kunden dazu verleiten, eine scheinbar niedrige Monatsrate mit einer scheinbar hohen Jahresrate zu vergleichen. Indem alle Unternehmen aufgefordert werden, ihre effektiven Jahreszinsen offenzulegen, wird den Kunden ein ÔÇ×├äpfel-zu-├äpfelÔÇť-Vergleich pr├Ąsentiert.

Was ist ein guter effektiver Jahreszins?

Was als ÔÇ×guterÔÇť effektiver Jahreszins gilt, h├Ąngt von Faktoren wie den konkurrierenden Zinss├Ątzen auf dem Markt, dem von der Zentralbank festgelegten Leitzins und der eigenen Kreditw├╝rdigkeit des Kreditnehmers ab. Wenn die Leitzinsen niedrig sind, bieten Unternehmen in wettbewerbsintensiven Branchen manchmal sehr niedrige effektive Jahreszinsen f├╝r ihre Kreditprodukte an, z. B. 0 % f├╝r Autokredite oder Leasingoptionen. Obwohl diese niedrigen Raten attraktiv erscheinen m├Âgen, sollten Kunden ├╝berpr├╝fen, ob diese Raten f├╝r die gesamte Laufzeit des Produkts gelten oder ob es sich lediglich um Einf├╝hrungsraten handelt, die nach Ablauf einer bestimmten Zeit zu einem h├Âheren effektiven Jahreszins zur├╝ckkehren. Dar├╝ber hinaus sind niedrige effektive Jahreszinsen m├Âglicherweise nur f├╝r Kunden mit besonders hoher Kreditw├╝rdigkeit verf├╝gbar.

Wie berechnet man den effektiven Jahreszins?

Die Formel zur Berechnung des effektiven Jahreszinses ist einfach. Er besteht aus der Multiplikation des periodischen Zinssatzes mit der Anzahl der Perioden in einem Jahr, in dem der Zinssatz angewendet wird. Die genaue Formel lautet wie folgt: APR=< mo fence="true">((Geb├╝hren+< /mo>InteresseHauptbetragn)</ mo>├Ś365)├Ś 100wobei:< /mstyle>Interesse=├ťber die Laufzeit des Darlehens gezahlte Gesamtzinsen Auftraggeber=Darlehensbetragn=Anzahl der Tage der Leihfrist<Annotationskodierung ="application/x-tex">\begin &\text = \left ( \left ( \frac{ \frac{ \text{Geb├╝hren} + \text }{ \text } } \right ) \times 365 \right ) \times 100 \ &\textbf \ &\text = \text{Gesamtzinsen, die ├╝ber die Laufzeit des Darlehens gezahlt werden } \ &\text = \text \ &n = \text \ \end