Rückkaufbare Lebensversicherung
Was ist eine rückkaufbare Lebensversicherung?
Lebensversicherung ist eine Form der dauerhaften Lebensversicherung – ein Leben lang – mit einer barwertigen Sparkomponente. Der Versicherungsnehmer kann den Barwert für viele Zwecke verwenden, z. B. als Kredit- oder Bargeldquelle oder zur Zahlung von Versicherungsprämien.
So funktioniert die rückkaufsfähige Lebensversicherung
Die kapitalbildende Versicherung ist eine dauerhafte Lebensversicherung, da sie das Leben des Versicherungsnehmers abdeckt. Aufgrund des Barwertanteils haben rückkaufsfähige Lebensversicherungen traditionell höhere Prämien als Risikolebensversicherungen. Die meisten rückkaufsfähigen Lebensversicherungen verlangen eine feste Beitragszahlung, von der ein Teil auf die Versicherungskosten umgelegt und der Rest auf ein Rückzahlungskonto eingezahlt wird.
Der Barwert der Lebensversicherung wird moderat verzinst, wobei Steuern auf die angesammelten Gewinne abgegrenzt werden. Somit wird der Barwert der Lebensversicherung im Laufe der Zeit steigen. Wenn der Barwert der Lebensversicherung steigt, sinkt das Risiko des Versicherungsunternehmens, da der kumulierte Barwert einen Teil der Haftung des Versicherers ausgleicht.
Beispiel einer rückkaufsfähigen Lebensversicherung
Betrachten Sie eine Police mit einer Todesfallleistung von 25.000 US-Dollar. Die Police hat keine ausstehenden Darlehen oder früheren Barabhebungen und einen kumulierten Barwert von 5.000 $. Beim Tod des Versicherungsnehmers zahlt die Versicherungsgesellschaft die volle Todesfallleistung von 25.000 $. In den Barwert eingezogenes Geld ist nun Eigentum des Versicherers. Da der Barwert 5.000 US-Dollar beträgt, betragen die tatsächlichen Haftpflichtkosten für die Versicherungsgesellschaft 20.000 US-Dollar (25.000 bis 5.000 US-Dollar).
Whole Life,. Variable Life und Universal Life Insurance sind Beispiele für rückkaufbare Lebensversicherungen. Die Risikolebensversicherung ist keine rückkaufbare Versicherung.
Vor- und Nachteile der rückkaufbaren Lebensversicherung
Der Barwertanteil dient den Versicherungsnehmern als Lebensunterhaltsleistung, aus der sie Mittel beziehen können. Der Nettobarwert der Lebensversicherung ist das, was der Versicherungsnehmer oder sein Begünstigter übrig hat, nachdem die Versicherungsgesellschaft ihre Gebühren oder alle Kosten abgezogen hat, die während des Besitzes der Police entstanden sind. Es gibt mehrere Möglichkeiten, auf Gelder zuzugreifen. Bei den meisten Policen sind Teilrückkäufe oder -bezüge zulässig, diese können jedoch die Todesfallleistung mindern.
Steuern werden auf Erträge aufgeschoben, bis sie aus der Police entnommen und ausgeschüttet werden. Nach der Ausschüttung sind die Erträge mit dem Standardsteuersatz des Versicherungsnehmers zu versteuern. Einige Richtlinien erlauben unbegrenzte Abhebungen, während andere die Anzahl der Abhebungen während einer Laufzeit oder eines Kalenderjahres einschränken. Einige Richtlinien begrenzen die für die Entfernung verfügbaren Beträge (z. B. ein Minimum von 500 US-Dollar).
Die meisten kapitalbildenden Lebensversicherungen erlauben Darlehen vom Barwert. Wie bei jedem anderen Darlehen berechnet der Emittent Zinsen auf das ausstehende Kapital. Der ausstehende Darlehensbetrag verringert Dollar für Dollar die Todesfallleistung im Falle des Todes des Versicherungsnehmers vor der vollständigen Rückzahlung des Darlehens. Einige Versicherer verlangen die Rückzahlung von Darlehenszinsen, und wenn sie nicht gezahlt werden, können sie die Zinsen vom verbleibenden Barwert abziehen.
Der Barwert kann auch zur Zahlung von Versicherungsprämien verwendet werden. Ist ein ausreichender Betrag vorhanden, kann ein Versicherungsnehmer die Zahlung der Prämien aus eigener Tasche einstellen und die Zahlung über das Wertkonto decken lassen
TTT
Höhepunkte
Im Gegensatz zu Risikolebensversicherungen verfallen rückkaufsfähige Versicherungen nicht nach einer bestimmten Anzahl von Jahren.
Versicherungsnehmer können eine rückkaufsfähige Lebensversicherung beleihen.
Eine kapitalbildende Lebensversicherung ist teurer als eine Risikolebensversicherung.
Permanente Lebensversicherungspolicen wie Whole Life oder Universal Life können im Laufe der Zeit Barwert ansammeln.
Sie können auch Bargeld aus der Police entnehmen, was jedoch tendenziell auch zu einer Verringerung der Todesfallleistung führt.
FAQ
Was passiert beim Geldbezug aus der Lebensversicherung?
Wenn Sie in einer Lebensversicherung einen Bezug vom Barwert vornehmen, sinkt die Todesfallleistung. Wenn Sie alles zurückziehen, endet die Police. Das Abheben von Geld aus der Lebensversicherung ist insofern steuerbegünstigt, als der IRS Ihre Abhebungen als Rückerstattung der Prämien betrachtet, die Sie für die Police gezahlt haben. Sie können diesen Geldbetrag also abheben, ohne Steuern zu zahlen. Jegliche Gewinne aus Dividenden würden jedoch besteuert – aber diese würden erst eintreten, wenn Sie alle Ihre Prämienzahlungen abgezogen haben.
Was ist mit diesen hohen Prämien?
Ja, die Prämien der rückzahlbaren Policen sind in der Regel höher als bei einer normalen Lebensversicherung, da ein Teil Ihrer Zahlung zum Sparen verwendet wird.
Warum eine kapitalbildende Lebensversicherung in Betracht ziehen?
Versicherungsnehmer einer Dauerlügenversicherung haben die Möglichkeit, gegen den kumulierten Wert, der sich aus regelmäßigen Prämienzahlungen zusammen mit der Police gutgeschriebenen Zinsen und Dividenden ergibt, Kredite aufzunehmen.
Sollte ich den Kauf einer rückkaufsfähigen Lebensversicherung in Erwägung ziehen?
Diejenigen, die über einen Zeithorizont von mehreren Jahrzehnten einen Notgroschen aufbauen möchten, sollten neben einem Rentenplan wie einem IRA oder 401 (k) eine Lebensversicherung mit Barwert als Sparoption in Betracht ziehen. Beachten Sie, dass Barwerte oft erst nach zwei bis fünf Jahren anfallen.
