Cláusula de monto acordado
驴Qu茅 es una cl谩usula de cantidad acordada?
Una cl谩usula de monto acordado es una disposici贸n de seguro de propiedad a trav茅s de la cual el asegurador acepta renunciar al requisito de coaseguro. Las aseguradoras requerir谩n una declaraci贸n de valores de propiedad, firmada por el titular de la p贸liza, como condici贸n para activar o incluir una disposici贸n de valor acordado en una p贸liza.
Este arreglo generalmente est谩 disponible para propiedades comerciales y de otro tipo.
C贸mo funciona una cl谩usula de cantidad acordada
La cl谩usula de cantidad acordada requiere una declaraci贸n firmada de valores o valor real en efectivo. Esta declaraci贸n detalla el valor de la propiedad asegurada. El valor real en efectivo es la cantidad igual al costo de reposici贸n,. menos la depreciaci贸n,. en el momento de la p茅rdida. Es el valor tangible por el que se podr铆a vender el inmueble (que siempre es inferior a lo que costar铆a reponerlo).
El c谩lculo del valor en efectivo real se calcula restando los costos de depreciaci贸n de los costos de reemplazo, y la depreciaci贸n se determina estableciendo una vida 煤til esperada y luego determinando el porcentaje de vida restante.
El valor que figura en la declaraci贸n se convertir谩 en la base a partir de la cual se determina la cobertura de la p贸liza. El asegurado acuerda esta cantidad de antemano y no puede impugnar la cantidad de cobertura en una fecha posterior. Una vez aprobada la declaraci贸n, la aseguradora suspender谩 el requisito de la cl谩usula de coaseguro en la p贸liza por el t茅rmino de un a帽o de la p贸liza.
Muchos tipos de seguros tienen una cl谩usula de coseguro, incluidos los seguros de salud, de propiedad y contra inundaciones. Sin embargo, su uso no es el mismo para todos los tipos de p贸liza.
En el seguro de propiedad, el coseguro se aplica al nivel de cobertura que suscribir谩 una compa帽铆a de seguros. Por lo general, esto es del 80 %, pero algunas aseguradoras pueden exigir una cobertura del 90 % o del 100 %, seg煤n el valor del edificio, su ubicaci贸n y las posibilidades de que ocurra una p茅rdida durante el per铆odo de la p贸liza. Adem谩s, las personas tender谩n a infraasegurar sus propiedades o cubrirlas solo hasta el monto en el que se sientan m谩s c贸modos pagando la prima. Por esta raz贸n, las compa帽铆as de seguros requerir谩n que una p贸liza cubra un porcentaje establecido del valor de la estructura.
En general, las compa帽铆as de seguros tienden a renunciar al coseguro solo en el caso de reclamos razonablemente peque帽os. En algunos casos, las p贸lizas pueden incluir una renuncia incluso en caso de p茅rdida total. Sin embargo, las p贸lizas que difieren la cl谩usula de coseguro tendr谩n una prima m谩s alta.
Debido a que las p贸lizas de coaseguro requieren el pago de deducibles antes de que la aseguradora asuma cualquier costo, los asegurados absorben m谩s costos por adelantado. Utilizando la cl谩usula de monto acordado, si ocurriera un siniestro, la aseguradora tasar谩 la propiedad en base al valor acordado. Estas cl谩usulas son m谩s valiosas en el caso de una p茅rdida total de propiedad. Asimismo, antes de la fecha de vencimiento de la p贸liza, el tomador deber谩 presentar una declaraci贸n de valor actualizada si desea renovar la cl谩usula de monto pactado.
Es importante se帽alar que la falta de coseguro para este tipo de p贸liza significa que si la cobertura es insuficiente para cubrir una p茅rdida, el titular de la p贸liza ser谩 responsable de satisfacer la diferencia. Esta situaci贸n puede ocurrir si un asegurado subestima la propiedad en la declaraci贸n de valor.
Ejemplo de una cl谩usula de monto acordado
Como ejemplo, suponga que es due帽o de un edificio que ha asegurado sobre la base de un costo de reemplazo con un l铆mite de $1 mill贸n y su p贸liza incluye un deducible de $1,000. Sin embargo, su declaraci贸n de valores indica que el costo real de reemplazo de su edificio es de $2 millones.
Si una tormenta de viento causa da帽os a la fachada por $100,000, su aseguradora comparar谩 el valor acordado de su edificio, $2 millones, y el l铆mite de su p贸liza. Sin embargo, debido a que no asegur贸 su edificio por completo, su aseguradora no cubrir谩 su p茅rdida completa. En cambio, su aseguradora cubrir谩 el 75 % de sus p茅rdidas, menos el deducible de $1000, o $74 000 ((100 000 x 0,75) - 1000).
Reflejos
El valor que figura en la declaraci贸n se convertir谩 en la base a partir de la cual se determina la cobertura de la p贸liza.
La cl谩usula de cantidad pactada es una disposici贸n de seguro de propiedad mediante la cual el asegurador se compromete a renunciar al requisito de coaseguro.
La cl谩usula de monto acordado requiere una declaraci贸n de valores firmada o valor real en efectivo; esta declaraci贸n detalla el valor de la propiedad asegurada.
El c谩lculo del valor en efectivo real se calcula restando los costos de depreciaci贸n de los costos de reemplazo, y la depreciaci贸n se determina estableciendo una vida 煤til esperada y determinando el porcentaje de vida restante.
