Överenskommen beloppsklausul
Vad är en klausul om överenskommet belopp?
En avtalad beloppsklausul är en egendomsförsäkring genom vilken försäkringsgivaren samtycker till att avstå från samförsäkringskravet. Försäkringsgivare kommer att kräva en uppgift om fastighetsvärden – undertecknad av försäkringstagaren – som villkor för att aktivera eller inkludera en överenskommen värdebestämmelse i en försäkring.
Detta arrangemang är vanligtvis tillgängligt för kommersiella och andra fastigheter.
Hur en klausul om överenskommet belopp fungerar
Den överenskomna beloppsklausulen kräver en undertecknad värdedeklaration eller verkligt kontantvärde. Detta uttalande beskriver värdet på den försäkrade egendomen. Faktiskt kontantvärde är det belopp som motsvarar återanskaffningskostnaden,. minus avskrivningar,. vid tidpunkten för förlusten. Det är det påtagliga värdet som fastigheten skulle kunna sälja för (vilket alltid är mindre än vad det skulle kosta att ersätta den).
Beräkning av verkligt kassavärde beräknas genom att subtrahera avskrivningskostnader från återanskaffningskostnader, varvid avskrivningen bestäms genom att fastställa en förväntad livslängd och sedan fastställa den återstående andelen av livslängden.
Värdet som anges på utlåtandet kommer att bli grunden från vilken försäkringsskyddet bestäms. Försäkringstagaren avtalar på förhand om detta belopp och kan inte bestrida försäkringsbeloppet vid ett senare tillfälle. När uttalandet har godkänts kommer försäkringsgivaren att upphäva kravet på samförsäkringsklausulen i försäkringen under försäkringens löptid på ett år.
Många typer av försäkringar har en samförsäkringsklausul, inklusive sjukvård, egendom och översvämningsförsäkring. Användningen är dock inte densamma för alla policytyper.
Inom fastighetsförsäkring gäller samförsäkring för den täckningsnivå som ett försäkringsbolag kommer att teckna. Vanligtvis är detta 80 %, men vissa försäkringsbolag kan kräva 90 % eller 100 % täckning, beroende på byggnadens värde, dess läge och chanserna att en förlust inträffar under försäkringsperioden. Dessutom tenderar människor att underförsäkra sina fastigheter eller bara täcka dem till det belopp de känner sig mest bekväma med att betala premien. Av denna anledning kommer försäkringsbolag att kräva att en försäkring täcker en angiven procentandel av strukturens värde.
I allmänhet tenderar försäkringsbolag att avstå från samförsäkring endast i händelse av rimligt små skador. I vissa fall kan försäkringar innehålla ett undantag även vid totalförlust. Emellertid kommer försäkringar som skjuter upp samförsäkringsklausulen att få en högre premie.
Eftersom samförsäkringar kräver betalning av självrisker innan försäkringsgivaren kommer att bära någon kostnad, absorberar försäkringstagarna mer kostnader i förväg. Med hjälp av den överenskomna beloppsklausulen, om en skada skulle inträffa, kommer försäkringsgivaren att bedöma egendomen utifrån det överenskomna värdet. Dessa klausuler är mest värdefulla vid total egendomsförlust. Före försäkringens utgångsdatum måste försäkringstagaren också lämna en uppdaterad värdedeklaration om de vill förnya den överenskomna beloppsklausulen.
Det är viktigt att notera att avsaknaden av någon samförsäkring för denna typ av försäkring innebär att om täckningen är otillräcklig för att täcka en förlust, kommer försäkringstagaren att ansvara för att täcka mellanskillnaden. Denna situation kan inträffa om en försäkringstagare undervärderar egendomen i värdedeklarationen.
Exempel på en överenskommen beloppsklausul
Anta som ett exempel att du äger en byggnad som du har försäkrat på en ersättningskostnadsbasis till en gräns på 1 miljon USD, och din försäkring inkluderar en självrisk på 1 000 USD. Din värdeförklaring indikerar dock att den faktiska ersättningskostnaden för din byggnad är 2 miljoner USD.
Om en vindstorm orsakar 100 000 USD skada på fasaden, kommer din försäkringsgivare att jämföra det överenskomna värdet på din byggnad – 2 miljoner USD – och din försäkringsgräns. Men eftersom du underförsäkrade din byggnad kommer din försäkringsgivare inte att täcka hela din skada. Istället kommer din försäkringsgivare att täcka 75 % av dina förluster, minus 1 000 USD avdragsgill, eller 74 000 USD ((100 000 x 0,75) - 1 000).
##Höjdpunkter
Värdet som anges på utlåtandet kommer att utgöra grunden för försäkringsskyddet.
Den avtalade beloppsklausulen är en egendomsförsäkring genom vilken försäkringsgivaren samtycker till att avstå från samförsäkringskravet.
Den överenskomna beloppsklausulen kräver en undertecknad värdeförklaring eller faktisk kontantvärde; detta uttalande beskriver värdet på den försäkrade egendomen.
Beräkning av verkligt kassavärde beräknas genom att subtrahera avskrivningskostnader från återanskaffningskostnader, varvid avskrivningen bestäms genom att fastställa en förväntad livslängd och fastställa den återstående andelen av livslängden.
