Clausola sull'importo concordato
Che cos'è una clausola di importo concordato?
Una clausola di importo concordato è una disposizione di assicurazione sulla proprietà attraverso la quale l'assicuratore accetta di rinunciare all'obbligo di coassicurazione. Gli assicuratori richiederanno una dichiarazione dei valori degli immobili, firmata dal contraente, come condizione per attivare o includere una disposizione del valore concordata in una polizza.
Questa disposizione è generalmente disponibile per immobili commerciali e di altro tipo.
Come funziona una clausola sull'importo concordato
La clausola sull'importo concordato richiede una dichiarazione di valori firmata o un valore in contanti effettivo. Questa dichiarazione dettaglia il valore della proprietà assicurata. Il valore in contanti effettivo è l'importo pari al costo di sostituzione,. meno l' ammortamento,. al momento della perdita. È il valore tangibile per il quale l'immobile potrebbe vendere (che è sempre inferiore a quanto costerebbe sostituirlo).
Il calcolo del valore di cassa effettivo è calcolato sottraendo i costi di ammortamento dai costi di sostituzione, con l'ammortamento determinato stabilendo una vita attesa e quindi determinando la percentuale di vita residua.
Il valore indicato sul rendiconto diventerà la base da cui viene determinata la copertura della polizza. L'assicurato concorda preventivamente tale importo e non può contestare l'importo della copertura in un secondo momento. Una volta approvata la dichiarazione, l'assicuratore sospenderà il requisito della clausola di coassicurazione nella polizza per la durata di un anno della polizza.
Molti tipi di assicurazione hanno una clausola di coassicurazione, inclusa l'assicurazione sanitaria, proprietà e alluvione. Tuttavia, il suo utilizzo non è lo stesso per tutti i tipi di policy.
Nell'assicurazione sulla proprietà , la coassicurazione si applica al livello di copertura che una compagnia di assicurazioni sottoscriverà . Di solito, questo è l'80%, ma alcuni assicuratori potrebbero richiedere una copertura del 90% o del 100%, a seconda del valore dell'edificio, della sua ubicazione e delle possibilità che si verifichi una perdita durante il periodo della polizza. Inoltre, le persone tenderanno a sottoassicurare le loro proprietà o a coprirle solo per l'importo che si sentono più a proprio agio pagando il premio. Per questo motivo le compagnie di assicurazione richiederanno che una polizza copra una determinata percentuale del valore della struttura.
In genere, le compagnie di assicurazione tendono a rinunciare alla coassicurazione solo in caso di reclami ragionevolmente modesti. In alcuni casi, le polizze possono includere una rinuncia anche in caso di perdita totale. Tuttavia, le polizze che rinviano la clausola di coassicurazione avranno un premio più elevato.
Poiché le polizze di coassicurazione richiedono il pagamento di franchigie prima che l'assicuratore sopporti qualsiasi costo, gli assicurati assorbono più costi in anticipo. Utilizzando la clausola dell'importo concordato, in caso di sinistro, l'assicuratore valuterà l'immobile in base al valore pattuito. Queste clausole sono più preziose in caso di perdita totale della proprietà . Inoltre, prima della data di scadenza della polizza, il contraente deve presentare una dichiarazione di valore aggiornata se desidera rinnovare la clausola di importo pattuito.
È importante notare che la mancanza di qualsiasi coassicurazione per questo tipo di polizza significa che se la copertura è insufficiente a coprire una perdita, l'assicurato sarà responsabile del pagamento della differenza. Questa situazione può verificarsi se un assicurato sottovaluta la proprietà nella dichiarazione di valore.
Esempio di una clausola di importo concordato
Ad esempio, supponiamo che tu possieda un edificio che hai assicurato in base al costo di sostituzione con un limite di $ 1 milione e la tua polizza includa una franchigia di $ 1.000. Tuttavia, la tua dichiarazione dei valori indica che il costo effettivo di sostituzione del tuo edificio è di $ 2 milioni.
Se una tempesta di vento provoca danni alla facciata di $ 100.000, il tuo assicuratore confronterà il valore concordato del tuo edificio – $ 2 milioni – e il limite della tua polizza. Tuttavia, poiché hai sottoassicurato il tuo edificio, il tuo assicuratore non coprirà la tua perdita completa. Invece, il tuo assicuratore coprirà il 75% delle tue perdite, meno la franchigia di $ 1.000 o $ 74.000 ((100.000 x 0,75) - 1.000).
Mette in risalto
Il valore indicato sul rendiconto diventerà la base da cui viene determinata la copertura della polizza.
La clausola dell'importo concordato è una disposizione assicurativa sulla proprietà attraverso la quale l'assicuratore si impegna a rinunciare all'obbligo di coassicurazione.
La clausola sull'importo pattuito richiede una dichiarazione di valori firmata o un valore in contanti effettivo; questa dichiarazione dettaglia il valore della proprietà assicurata.
Il calcolo del valore di cassa effettivo è calcolato sottraendo i costi di ammortamento dai costi di sostituzione, con l'ammortamento determinato stabilendo una vita attesa e determinando la percentuale di vita residua.
