Aftalt beløbsklausul
Hvad er en aftalt beløbsklausul?
En aftalt beløbsklausul er en ejendomsforsikringsbestemmelse, hvorigennem forsikringsselskabet indvilliger i at give afkald på medforsikringskravet. Forsikringsselskaber vil kræve en opgørelse over ejendomsværdier – underskrevet af forsikringstageren – som betingelse for at aktivere eller inkludere en aftalt værdibestemmelse i en police.
Denne ordning er typisk tilgængelig for erhvervsejendomme og andre ejendomme.
Hvordan en klausul om aftalt beløb fungerer
Den aftalte beløbsklausul kræver en underskrevet værdiopgørelse eller faktisk kontantværdi. Denne erklæring beskriver værdien af den forsikrede ejendom. Faktisk kontantværdi er det beløb, der svarer til genanskaffelsesprisen,. minus afskrivning,. på tidspunktet for tabet. Det er den håndgribelige værdi, som ejendommen kunne sælges for (som altid er mindre end, hvad det ville koste at erstatte den).
Beregning af faktisk kontantværdi beregnes ved at trække afskrivningsomkostninger fra genanskaffelsesomkostningerne, hvor afskrivningen bestemmes ved at fastsætte en forventet levetid og derefter bestemme den resterende procentdel af levetiden.
Den værdi, der er anført på erklæringen, vil blive grundlaget for, at forsikringsdækningen bestemmes. Forsikringstageren aftaler dette beløb på forhånd og kan ikke bestride dækningens størrelse på et senere tidspunkt. Når erklæringen er godkendt, vil forsikringsselskabet suspendere kravet i coinsurance -klausulen i policen i policens løbetid på et år.
Mange typer forsikringer har en coinsurance-klausul, herunder sundheds-, ejendoms- og oversvømmelsesforsikring. Dens brug er dog ikke den samme for alle politiktyper.
I ejendomsforsikring gælder coinsurance for det dækningsniveau, som et forsikringsselskab vil tegne. Normalt er dette 80 %, men nogle forsikringsselskaber kan kræve 90 % eller 100 % dækning, afhængigt af bygningens værdi, dens placering og chancerne for, at der opstår et tab i forsikringsperioden. Folk vil også have en tendens til at underforsikre deres ejendomme eller kun dække dem til det beløb, de føler sig bedst tilpas med at betale præmien. Af denne grund vil forsikringsselskaber kræve, at en police dækker en angivet procentdel af værdien af strukturen.
Generelt har forsikringsselskaber kun en tendens til at give afkald på samforsikring i tilfælde af rimeligt små skader. I nogle tilfælde kan forsikringer omfatte en dispensation, selv i tilfælde af et totalt tab. Dog vil forsikringer, der udskyder coinsurance-klausulen, have en højere præmie.
Fordi co-assurance policer kræver betaling af selvrisiko, før forsikringsselskabet vil bære nogen omkostninger, absorberer forsikringstagere flere omkostninger på forhånd. Ved anvendelse af den aftalte beløbsklausul vil forsikringsselskabet, hvis der skulle ske et tab, vurdere ejendommen ud fra den aftalte værdi. Disse klausuler er mest værdifulde i tilfælde af et samlet ejendomstab. Desuden skal forsikringstageren inden policens udløbsdato indsende en opdateret værdiopgørelse, hvis de ønsker at forny den aftalte beløbsklausul.
Det er vigtigt at bemærke, at manglen på enhver medforsikring for denne type police betyder, at hvis dækningen er utilstrækkelig til at dække et tab, vil forsikringstageren være ansvarlig for at opfylde forskellen. Denne situation kan ske, hvis en forsikringstager undervurderer ejendommen i værdiangivelsen.
Eksempel på en aftalt beløbsklausul
Antag for eksempel, at du ejer en bygning, som du har forsikret på grundlag af genanskaffelsesomkostninger med en grænse på 1 million USD, og din police inkluderer en fradragsberettiget på 1.000 USD. Din værdiangivelse indikerer dog, at den faktiske udskiftningsomkostning for din bygning er $2 millioner.
Hvis en vindstorm forårsager 100.000 USD skade på facaden, vil dit forsikringsselskab sammenligne den aftalte værdi af din bygning – 2 millioner USD – og din policegrænse. Men fordi du har underforsikret din bygning, vil dit forsikringsselskab ikke dække dit fuldstændige tab. I stedet vil dit forsikringsselskab dække 75 % af dine tab, minus 1.000 USD fradragsberettiget, eller 74.000 USD ((100.000 x 0,75) - 1.000).
##Højdepunkter
Den værdi, der er anført på opgørelsen, vil blive grundlaget for fastlæggelse af policedækningen.
Den aftalte beløbsklausul er en ejendomsforsikringsbestemmelse, hvorigennem forsikringsselskabet indvilliger i at fravige medforsikringskravet.
Den aftalte beløbsklausul kræver en underskrevet værdiangivelse eller faktisk kontantværdi; denne erklæring beskriver værdien af den forsikrede ejendom.
Beregning af faktisk kontantværdi beregnes ved at trække afskrivningsomkostninger fra genanskaffelsesomkostningerne, hvor afskrivningen bestemmes ved at fastsætte en forventet levetid og bestemme den resterende procentdel af levetiden.
