Klauzula uzgodnionej kwoty
Co to jest klauzula uzgodnionej kwoty?
Klauzula uzgodnionej kwoty to klauzula ubezpieczenia majątkowego, poprzez którą ubezpieczyciel zgadza się odstąpić od wymogu koasekuracji. Ubezpieczyciele będą wymagać oświadczenia o wartości nieruchomości – podpisanego przez ubezpieczającego – jako warunku aktywowania lub włączenia rezerwy o uzgodnionej wartości do polisy.
Ten układ jest zwykle dostępny dla nieruchomości komercyjnych i innych.
Jak działa klauzula uzgodnionej kwoty
Uzgodniona klauzula kwotowa wymaga podpisanego zestawienia wartości lub rzeczywistej wartości gotówkowej. Oświadczenie to wyszczególnia wartość ubezpieczonego mienia. Rzeczywista wartość gotówkowa to kwota równa kosztowi odtworzenia minus amortyzacja w momencie straty. Jest to wartość materialna, za jaką nieruchomość mogłaby sprzedać (która zawsze jest niższa niż koszt jej wymiany).
Obliczenie rzeczywistej wartości pieniężnej oblicza się, odejmując koszty amortyzacji od kosztów wymiany, przy czym amortyzację określa się przez ustalenie oczekiwanego okresu użytkowania, a następnie określenie pozostałego procentu życia.
Wartość podana na wyciągu stanie się podstawą, na podstawie której określa się zakres polisy. Ubezpieczający uzgadnia tę kwotę z wyprzedzeniem i nie może kwestionować kwoty ubezpieczenia w późniejszym terminie. Po zatwierdzeniu oświadczenia ubezpieczyciel zawiesza wymóg klauzuli koasekuracji w polisie na okres jednego roku polisy.
Wiele rodzajów ubezpieczeń ma klauzulę koasekuracyjną, w tym ubezpieczenie zdrowotne, majątkowe i przeciwpowodziowe. Jednak jego użycie nie jest takie samo dla wszystkich typów zasad.
W ubezpieczeniach majątkowych koasekuracja odnosi się do poziomu ochrony ubezpieczeniowej, którą będzie gwarantować towarzystwo ubezpieczeniowe. Zwykle jest to 80%, ale niektórzy ubezpieczyciele mogą wymagać 90% lub 100% ubezpieczenia, w zależności od wartości budynku, jego lokalizacji i prawdopodobieństwa wystąpienia szkody w okresie obowiązywania polisy. Ponadto ludzie mają tendencję do niedoubezpieczania swoich nieruchomości lub pokrywania ich tylko do wysokości, w jakiej czują się najbardziej komfortowo, płacąc składkę. Z tego powodu firmy ubezpieczeniowe będą wymagać, aby polisa obejmowała określony procent wartości konstrukcji.
Generalnie towarzystwa ubezpieczeniowe rezygnują z koasekuracji tylko w przypadku stosunkowo niewielkich roszczeń. W niektórych przypadkach polisy mogą obejmować zrzeczenie się prawa nawet w przypadku całkowitej straty. Jednak polisy, które odraczają klauzulę koasekuracji, będą miały wyższą składkę.
Ponieważ polisy koasekuracyjne wymagają wpłaty udziału własnego, zanim ubezpieczyciel poniesie jakiekolwiek koszty, ubezpieczający absorbują więcej kosztów z góry. Korzystając z klauzuli uzgodnionej kwoty, w przypadku powstania szkody ubezpieczyciel wyceni nieruchomość na podstawie uzgodnionej wartości. Klauzule te są najbardziej wartościowe w przypadku całkowitej utraty mienia. Ponadto, przed datą wygaśnięcia polisy, ubezpieczający musi złożyć zaktualizowane oświadczenie o wartości, jeśli chce odnowić klauzulę uzgodnionej kwoty.
Należy zauważyć, że brak jakiejkolwiek współubezpieczenia dla tego rodzaju polisy oznacza, że jeśli pokrycie jest niewystarczające, aby pokryć stratę, ubezpieczający będzie odpowiedzialny za pokrycie różnicy. Taka sytuacja może się zdarzyć, jeśli ubezpieczający zaniży wartość nieruchomości w zestawieniu wartości.
Przykład klauzuli uzgodnionej kwoty
Załóżmy na przykład, że jesteś właścicielem budynku, który ubezpieczyłeś na podstawie kosztów odtworzenia z limitem 1 miliona USD, a Twoja polisa obejmuje 1000 USD odliczenia. Jednak z Twojego zestawienia wartości wynika, że rzeczywisty koszt odtworzenia Twojego budynku wynosi 2 miliony dolarów.
Jeśli wichura spowoduje uszkodzenie fasady o wartości 100 000 USD, ubezpieczyciel porówna ustaloną wartość Twojego budynku – 2 miliony USD – oraz limit polisy. Ponieważ jednak nie ubezpieczyłeś swojego budynku, Twój ubezpieczyciel nie pokryje całej szkody. Zamiast tego ubezpieczyciel pokryje 75% twoich strat, pomniejszone o 1000 USD odliczenia lub 74 000 USD ((100 000 x 0,75) - 1000).
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Wartość podana na wyciągu stanie się podstawą do określenia zakresu polisy.
Klauzula uzgodnionej kwoty jest klauzulą ubezpieczenia majątkowego, poprzez którą ubezpieczyciel zgadza się odstąpić od wymogu koasekuracji.
Klauzula uzgodnionej kwoty wymaga podpisanego zestawienia wartości lub rzeczywistej wartości pieniężnej; oświadczenie to wyszczególnia wartość ubezpieczonego mienia.
Obliczenie rzeczywistej wartości pieniężnej oblicza się, odejmując koszty amortyzacji od kosztów wymiany, przy czym amortyzację określa się poprzez ustalenie oczekiwanego okresu użytkowania i określenie pozostałego procentu życia.
