Vereinbarte Betragsklausel
Was ist eine vereinbarte Betragsklausel?
Eine vereinbarte Betragsklausel ist eine Sachversicherungsklausel, durch die sich der Versicherer verpflichtet, auf die Mitversicherungspflicht zu verzichten. Versicherer benötigen eine vom Versicherungsnehmer unterschriebene Vermögenswerterklärung als Voraussetzung für die Aktivierung oder Einbeziehung einer vereinbarten Wertbestimmung in eine Police.
Diese Anordnung ist in der Regel fĂĽr gewerbliche und andere Immobilien verfĂĽgbar.
Wie eine vereinbarte Betragsklausel funktioniert
Die vereinbarte Betragsklausel erfordert eine unterschriebene Aufstellung der Werte oder des tatsächlichen Barwertes. Diese Erklärung gibt den Wert der versicherten Sachen an. Der tatsächliche Barwert ist der Betrag, der den Wiederbeschaffungskosten abzüglich der Abschreibung zum Zeitpunkt des Verlusts entspricht. Es ist der materielle Wert, zu dem die Immobilie verkauft werden könnte (der immer niedriger ist als der Wiederbeschaffungswert).
Die Berechnung des tatsächlichen Barwerts wird berechnet, indem die Abschreibungskosten von den Wiederbeschaffungskosten abgezogen werden, wobei die Abschreibung durch die Bestimmung einer erwarteten Lebensdauer und die anschließende Bestimmung des verbleibenden Prozentsatzes der Lebensdauer bestimmt wird.
Der auf dem Auszug aufgeführte Wert wird zur Grundlage für die Bestimmung des Versicherungsschutzes. Der Versicherungsnehmer stimmt dieser Höhe vorher zu und kann die Deckungssumme später nicht anfechten. Sobald die Erklärung genehmigt ist, setzt der Versicherer die Anforderung der Mitversicherungsklausel in der Police für die einjährige Laufzeit der Police aus.
Viele Versicherungsarten haben eine Mitversicherungsklausel, einschlieĂźlich Kranken-, Sach- und Hochwasserversicherung. Ihre Verwendung ist jedoch nicht fĂĽr alle Richtlinientypen gleich.
In der Sachversicherung bezieht sich die Mitversicherung auf die Deckungssumme, die eine Versicherungsgesellschaft übernehmen wird. Normalerweise sind dies 80 %, aber einige Versicherer verlangen möglicherweise eine Deckung von 90 % oder 100 %, abhängig vom Wert des Gebäudes, seinem Standort und der Wahrscheinlichkeit, dass während der Versicherungsdauer ein Schaden eintritt. Außerdem werden die Menschen dazu neigen, ihre Immobilien zu unterversichern oder sie nur bis zu dem Betrag abzudecken, den sie für die Zahlung der Prämie am angenehmsten finden. Aus diesem Grund verlangen Versicherungsunternehmen, dass eine Police einen bestimmten Prozentsatz des Wertes der Struktur abdeckt.
In der Regel verzichten Versicherungen nur bei vertretbaren Bagatellschäden auf eine Mitversicherung. In einigen Fällen können Policen sogar im Falle eines Totalschadens eine Verzichtserklärung beinhalten. Policen, die die Mitversicherungsklausel aufschieben, werden jedoch mit einer höheren Prämie versehen.
Da Mitversicherungspolicen die Zahlung von Selbstbehalten erfordern, bevor der Versicherer irgendwelche Kosten übernimmt, tragen die Versicherungsnehmer im Voraus mehr Kosten. Unter Verwendung der vereinbarten Betragsklausel bewertet der Versicherer im Schadensfall die Immobilie auf der Grundlage des vereinbarten Wertes. Am wertvollsten sind diese Klauseln im Falle eines Totalschadens. Außerdem muss der Versicherungsnehmer vor dem Ablaufdatum der Police eine aktualisierte Wertaufstellung einreichen, wenn er die vereinbarte Betragsklausel verlängern möchte.
Es ist wichtig zu beachten, dass das Fehlen jeglicher Mitversicherung fĂĽr diese Art von Police bedeutet, dass der Versicherungsnehmer fĂĽr die Begleichung der Differenz verantwortlich ist, wenn die Deckung nicht ausreicht, um einen Verlust zu decken. Diese Situation kann eintreten, wenn ein Versicherungsnehmer die Immobilie in der Wertaufstellung unterbewertet.
Beispiel einer vereinbarten Betragsklausel
Angenommen, Sie besitzen ein Gebäude, das Sie auf Wiederbeschaffungskostenbasis mit einem Limit von 1 Million US-Dollar versichert haben, und Ihre Police enthält einen Selbstbehalt von 1.000 US-Dollar. Aus Ihrer Wertangabe geht jedoch hervor, dass die tatsächlichen Wiederbeschaffungskosten Ihres Gebäudes 2 Millionen US-Dollar betragen.
Wenn ein Sturm einen Schaden von 100.000 US-Dollar an der Fassade verursacht, vergleicht Ihr Versicherer den vereinbarten Wert Ihres Gebäudes – 2 Millionen US-Dollar – mit Ihrem Policenlimit. Da Sie Ihr Gebäude jedoch unterversichert haben, kommt Ihr Versicherer nicht für Ihren vollständigen Schaden auf. Stattdessen übernimmt Ihr Versicherer 75 % Ihrer Verluste, abzüglich der Selbstbeteiligung von 1.000 $ oder 74.000 $ ((100.000 x 0,75) - 1.000).
Höhepunkte
Der auf dem Auszug aufgefĂĽhrte Wert wird zur Grundlage fĂĽr die Bestimmung des Versicherungsschutzes.
Die vereinbarte Betragsklausel ist eine Sachversicherungsklausel, durch die sich der Versicherer verpflichtet, auf die Mitversicherungspflicht zu verzichten.
Die vereinbarte Betragsklausel erfordert eine unterschriebene Erklärung der Werte oder des tatsächlichen Barwerts; Diese Erklärung gibt den Wert der versicherten Sachen an.
Die Berechnung des tatsächlichen Barwerts wird berechnet, indem die Abschreibungskosten von den Wiederbeschaffungskosten abgezogen werden, wobei die Abschreibung durch die Ermittlung einer erwarteten Lebensdauer und die Bestimmung des verbleibenden Prozentsatzes der Lebensdauer bestimmt wird.
