Avtalt beløpsklausul
Hva er en avtalt beløpsklausul?
En avtalt beløpsklausul er en eiendomsforsikringsbestemmelse der forsikringsgiveren godtar å frafalle kravet om medforsikring. Forsikringsselskapene vil kreve en erklæring om eiendomsverdier – signert av forsikringstaker – som betingelse for å aktivere eller inkludere en avtalt verdibestemmelse i en polise.
Denne ordningen er vanligvis tilgjengelig for kommersielle og andre eiendommer.
Hvordan en avtalt beløpsklausul fungerer
Den avtalte beløpsklausulen krever en signert verdierklæring eller faktisk kontantverdi. Denne erklæringen beskriver verdien av den forsikrede eiendommen. Faktisk kontantverdi er beløpet som tilsvarer gjenanskaffelseskostnaden,. minus avskrivninger,. på tidspunktet for tapet. Det er den materielle verdien som eiendommen kan selges for (som alltid er mindre enn hva det ville koste å erstatte den).
Beregning av faktisk kontantverdi beregnes ved å trekke avskrivningskostnader fra gjenanskaffelseskostnader, med avskrivning fastsatt ved å etablere en forventet levetid og deretter bestemme gjenværende prosentvis levetid.
Verdien som er oppført på erklæringen vil bli grunnlaget for fastsettelse av forsikringsdekningen. Forsikringstakeren avtaler dette beløpet på forhånd og kan ikke bestride dekningsbeløpet på et senere tidspunkt. Når erklæringen er godkjent, vil forsikringsselskapet suspendere kravet til medforsikringsklausulen i polisen i løpet av ett år.
Mange typer forsikringer har en medforsikringsklausul, inkludert helse-, eiendoms- og flomforsikring. Bruken er imidlertid ikke den samme for alle policytyper.
I eiendomsforsikring gjelder samforsikring for dekningsnivået som et forsikringsselskap vil tegne. Vanligvis er dette 80 %, men noen forsikringsselskaper kan kreve 90 % eller 100 % dekning, avhengig av bygningens verdi, beliggenhet og sjansene for at et tap vil oppstå i løpet av forsikringsperioden. Folk vil også ha en tendens til å underforsikre eiendommene sine eller bare dekke dem til det beløpet de føler seg mest komfortable med å betale premien. Av denne grunn vil forsikringsselskaper kreve at en polise dekker en oppgitt prosentandel av verdien av strukturen.
Generelt har forsikringsselskaper en tendens til å gi avkall på samforsikring bare i tilfelle av rimelig små skader. I noen tilfeller kan poliser inkludere en fraskrivelse selv ved totaltap. Imidlertid vil poliser som utsetter coinsurance-klausulen ha en høyere premie.
Fordi co-assuranse poliser krever betaling av egenandeler før forsikringsselskapet vil bære noen kostnad, forsikringstakere absorbere flere kostnader på forhånd. Ved bruk av avtalt beløpsklausul vil assurandøren vurdere eiendommen ut fra den avtalte verdien dersom det skulle skje et tap. Disse klausulene er mest verdifulle ved totalt tap av eiendom. Også før polisens utløpsdato må forsikringstaker sende inn en oppdatert verdierklæring dersom de ønsker å fornye den avtalte beløpsklausulen.
Det er viktig å merke seg at mangelen på medforsikring for denne typen forsikring betyr at hvis dekningen ikke er tilstrekkelig til å dekke et tap, vil forsikringstakeren være ansvarlig for å dekke differansen. Denne situasjonen kan skje hvis en forsikringstaker undervurderer eiendommen i verdierklæringen.
Eksempel på en avtalt beløpsklausul
Anta for eksempel at du eier en bygning som du har forsikret på gjenanskaffelseskostnadsbasis med en grense på 1 million dollar, og polisen din inkluderer en egenandel på 1000 dollar. Din verdierklæring indikerer imidlertid at den faktiske utskiftingskostnaden for bygningen din er $2 millioner.
Hvis en vindstorm forårsaker skader på 100 000 USD på fasaden, vil forsikringsselskapet sammenligne den avtalte verdien av bygningen din – 2 millioner USD – og forsikringsgrensen din. Men fordi du underforsikret bygningen din, vil ikke forsikringsselskapet dekke hele tapet ditt. I stedet vil forsikringsselskapet dekke 75 % av tapene dine, minus egenandelen på 1 000 USD, eller 74 000 USD ((100 000 x 0,75) - 1 000).
##Høydepunkter
Verdien som er oppført på erklæringen vil bli grunnlaget for fastsettelse av forsikringsdekningen.
Den avtalte beløpsklausulen er en eiendomsforsikringsbestemmelse som assurandøren samtykker i å frafalle kravet til medforsikring.
Den avtalte beløpsklausulen krever en signert verdierklæring eller faktisk kontantverdi; denne erklæringen beskriver verdien av den forsikrede eiendommen.
Beregning av faktisk kontantverdi beregnes ved å trekke avskrivningskostnader fra gjenanskaffelseskostnader, med avskrivning fastsatt ved å etablere en forventet levetid og fastsette gjenværende prosentvis levetid.
