Cláusula de Valor Acordado
O que é uma cláusula de valor acordado?
Uma cláusula de valor acordado é uma provisão de seguro de propriedade através da qual a seguradora concorda em renunciar à exigência de cosseguro. As seguradoras exigirão uma declaração de valores de propriedade – assinada pelo titular da apólice – como condição para ativar ou incluir uma provisão de valor acordada em uma apólice.
Esse arranjo geralmente está disponível para propriedades comerciais e outras.
Como funciona uma cláusula de valor acordado
A cláusula de valor acordado exige uma declaração de valores assinada ou valor real em dinheiro. Esta declaração detalha o valor da propriedade segurada. O valor real em dinheiro é o valor igual ao custo de reposição,. menos a depreciação,. no momento da perda. É o valor tangível pelo qual a propriedade poderia ser vendida (que é sempre menor do que custaria substituí-la).
O cálculo do valor em dinheiro real é calculado subtraindo os custos de depreciação dos custos de reposição, com a depreciação determinada pelo estabelecimento de uma vida útil esperada e, em seguida, determinando a porcentagem restante da vida útil.
O valor listado na declaração se tornará a base a partir da qual a cobertura da apólice é determinada. O segurado concorda com esse valor antecipadamente e não pode contestar o valor da cobertura posteriormente. Aprovada a declaração, a seguradora suspenderá a exigência da cláusula de cosseguro na apólice pelo prazo de um ano da apólice.
Muitos tipos de seguro têm uma cláusula de cosseguro, incluindo seguro saúde, propriedade e seguro contra inundações. No entanto, seu uso não é o mesmo para todos os tipos de política.
No seguro de propriedade, o cosseguro aplica-se ao nível de cobertura que uma companhia de seguros irá subscrever. Normalmente, isso é de 80%, mas algumas seguradoras podem exigir cobertura de 90% ou 100%, dependendo do valor do prédio, sua localização e as chances de ocorrer uma perda durante o período da apólice. Além disso, as pessoas tenderão a subestimar suas propriedades ou cobri-las apenas até o valor que se sentirem mais à vontade para pagar o prêmio. Por esse motivo, as seguradoras exigirão que uma apólice cubra uma porcentagem declarada do valor da estrutura.
Geralmente, as seguradoras tendem a dispensar o cosseguro apenas em caso de sinistros razoavelmente pequenos. Em alguns casos, as apólices podem incluir uma isenção mesmo em caso de perda total. No entanto, as apólices que adiam a cláusula de cosseguro terão um prêmio mais alto.
Como as apólices de cosseguro exigem o pagamento de franquias antes de a seguradora arcar com qualquer custo, os segurados absorvem mais custos antecipadamente. Usando a cláusula de valor acordado, se ocorrer uma perda, a seguradora avaliará o imóvel com base no valor acordado. Essas cláusulas são mais valiosas no caso de perda total de propriedade. Além disso, antes da data de vencimento da apólice, o segurado deverá apresentar uma declaração de valor atualizada caso deseje renovar a cláusula de valor pactuado.
É importante notar que a falta de qualquer cosseguro para este tipo de apólice significa que se a cobertura for insuficiente para cobrir um sinistro, o segurado será responsável por satisfazer a diferença. Essa situação pode acontecer se um segurado desvalorizar o imóvel na declaração de valor.
Exemplo de uma cláusula de valor acordado
Como exemplo, suponha que você possua um prédio que você segurou com base no custo de substituição no limite de $ 1 milhão e sua apólice inclui uma franquia de $ 1.000. No entanto, sua declaração de valores indica que o custo real de substituição de seu prédio é de US$ 2 milhões.
Se uma tempestade causar danos de $ 100.000 à fachada, sua seguradora comparará o valor acordado de seu prédio – $ 2 milhões – e seu limite de apólice. No entanto, como você não segurou seu prédio, sua seguradora não cobrirá sua perda completa. Em vez disso, sua seguradora cobrirá 75% de suas perdas, menos a franquia de US$ 1.000, ou US$ 74.000 ((100.000 x 0,75) - 1.000).
##Destaques
O valor listado no extrato se tornará a base para a determinação da cobertura da apólice.
A cláusula de valor pactuado é uma provisão de seguro patrimonial através da qual a seguradora se obriga a renunciar à exigência de cosseguro.
A cláusula de valor acordado exige uma declaração de valores assinada ou valor real em dinheiro; esta declaração detalha o valor da propriedade segurada.
O cálculo do valor em dinheiro real é calculado subtraindo os custos de depreciação dos custos de reposição, com a depreciação determinada pelo estabelecimento de uma vida útil esperada e determinando a porcentagem restante da vida útil.
