Samþykkt upphæðarákvæði
Hvað er ákvæði um samþykkta upphæð?
Umsamin fjárhæðarákvæði er eignatryggingarákvæði þar sem vátryggjandinn samþykkir að falla frá samtryggingarkröfunni. Vátryggjendur munu krefjast yfirlýsingu um verðmæti eigna - undirritað af vátryggingartaka - sem skilyrði fyrir því að virkja eða setja samþykkt verðmætaákvæði í vátryggingu.
Þetta fyrirkomulag er venjulega í boði fyrir atvinnuhúsnæði og aðrar eignir.
Hvernig ákvæði um samþykkta upphæð virkar
Ákvæðið um umsamda upphæð krefst undirritaðs verðmætayfirlits eða raunverulegs reiðufjárvirðis. Þessi yfirlýsing lýsir verðmæti vátryggðrar eignar. Raunverulegt staðgreiðsluvirði er sú upphæð sem jafngildir endurnýjunarkostnaði,. að frádregnum afskriftum,. á þeim tíma sem tapið varð. Það er áþreifanlegt verð sem eignin gæti selt fyrir (sem er alltaf minna en það sem myndi kosta að skipta um hana).
Útreikningur á raunverulegu staðgreiðsluverðmæti er reiknaður með því að draga afskriftarkostnað frá endurnýjunarkostnaði, þar sem afskriftir ákvarðast með því að ákvarða áætlaðan líftíma og síðan ákvarða hlutfall líftíma sem eftir er.
Gildið sem skráð er á yfirlýsingunni verður grundvöllurinn sem tryggingarvernd er ákvörðuð út frá. Vátryggingartaki samþykkir þessa upphæð fyrirfram og getur ekki andmælt vátryggingarfjárhæðinni síðar. Þegar yfirlýsingin hefur verið samþykkt mun vátryggjandinn fresta kröfunni um samtryggingarákvæði vátryggingarinnar í eins árs gildistíma vátryggingarinnar.
Margar tegundir trygginga hafa samtryggingarákvæði, þar á meðal heilsugæslu, eigna- og flóðatryggingar. Hins vegar er notkun þess ekki sú sama fyrir allar stefnur.
Í eignatryggingum gildir samtrygging um það tryggingastig sem vátryggingafélag mun undirrita. Venjulega er þetta 80%, en sumir vátryggjendur gætu krafist 90% eða 100% tryggingar, allt eftir verðmæti byggingarinnar, staðsetningu hennar og líkum á að tjón verði á vátryggingartímabilinu. Einnig mun fólk hafa tilhneigingu til að vantryggja eignir sínar eða greiða þær aðeins upp í þá upphæð sem þeim finnst þægilegast að greiða iðgjaldið. Af þessum sökum munu vátryggingafélög krefjast þess að vátrygging nái tilteknu hlutfalli af verðmæti byggingarinnar.
Almennt hafa tryggingafélög tilhneigingu til að afsala sér samtryggingu aðeins ef um er að ræða hæfilega litlar kröfur. Í sumum tilfellum geta tryggingar falið í sér afsal jafnvel ef um algjört tap er að ræða. Hins vegar munu tryggingar sem fresta samtryggingarákvæðinu koma á hærra iðgjaldi.
Vegna þess að samtryggingarskírteini krefjast greiðslu sjálfsábyrgðar áður en vátryggjandinn mun bera nokkurn kostnað, taka vátryggingartakar á sig meiri kostnað fyrirfram. Með því að nota ákvæði um umsamda fjárhæð, ef tjón ætti sér stað, mun vátryggjandi meta eignina út frá umsömdu verðmæti. Þessi ákvæði eru verðmætust ef um heildareignatjón er að ræða. Einnig, áður en vátryggingin rennur út, verður vátryggingartaki að leggja fram uppfærða virðisyfirlit ef hann vill endurnýja ákvæði um umsamda fjárhæð.
Það er mikilvægt að hafa í huga að skortur á samtryggingu fyrir þessa tegund vátrygginga þýðir að ef trygging er ófullnægjandi til að mæta tjóni mun vátryggingartaki bera ábyrgð á að mæta mismuninum. Þetta ástand getur gerst ef vátryggingartaki vanmetur eignina í verðmati.
Dæmi um ákvæði um samþykkta upphæð
Segjum sem dæmi að þú eigir byggingu sem þú hefur tryggt á endurnýjunarkostnaðargrunni að hámarki $1 milljón og tryggingin þín inniheldur $1.000 sjálfsábyrgð. Hins vegar gefur verðmætayfirlýsing þín til kynna að raunverulegur endurnýjunarkostnaður byggingarinnar þinnar sé $ 2 milljónir.
Ef vindstormur veldur $ 100.000 skemmdum á framhliðinni mun vátryggjandinn bera saman umsamið verðmæti byggingarinnar - $ 2 milljónir - og vátryggingartakmarkið þitt. Hins vegar, vegna þess að þú vantryggðir bygginguna þína, mun vátryggjandi þinn ekki standa straum af tjóni þínu. Þess í stað mun vátryggjandinn þinn standa straum af 75% af tjóni þínu, að frádregnum $1.000 sjálfsábyrgð, eða $74.000 ((100.000 x 0,75) - 1.000).
##Hápunktar
Gildið sem skráð er á yfirlýsingunni verður grundvöllurinn sem tryggingarvernd er ákvörðuð út frá.
Ákvæðið um umsamda fjárhæð er eignatryggingarákvæði þar sem vátryggjandinn samþykkir að falla frá samtryggingarkröfunni.
Ákvæðið um umsamda upphæð krefst undirritaðs verðmætayfirlits eða raunverulegs peningavirðis; í þessari yfirlýsingu er tilgreint verðmæti hinnar vátryggðu eignar.
Útreikningur á raunverulegu staðgreiðsluverðmæti er reiknaður með því að draga afskriftarkostnað frá endurnýjunarkostnaði, með afskriftir ákvarðaðar með því að ákvarða áætlaðan líftíma og ákvarða hlutfall líftíma sem eftir er.
