Sovitun määrän lauseke
Mikä on sovittua määrää koskeva lauseke?
Sovittu määrälauseke on omaisuusvakuutusmääräys, jolla vakuutuksenantaja sitoutuu luopumaan rinnakkaisvakuutusvaatimuksesta. Vakuutuksenantajat vaativat vakuutuksenottajan allekirjoittaman omaisuuden arvoilmoituksen ehtona sovitun arvovarauksen aktivoimiselle tai sisällyttämiselle vakuutukseen.
Tämä järjestely on tyypillisesti saatavilla kaupallisiin ja muihin kiinteistöihin.
Kuinka sovittua määrää koskeva lauseke toimii
Sovittu summalauseke edellyttää allekirjoitettua arvoilmoitusta tai todellista raha-arvoa. Tässä selvityksessä kerrotaan vakuutetun omaisuuden arvo. Todellinen käteisarvo on summa, joka vastaa jälleenhankintakustannuksia vähennettynä poistolla tappion ajankohtana. Se on aineellinen arvo, jolla omaisuus voitaisiin myydä (joka on aina vähemmän kuin sen vaihtaminen maksaisi).
Todellisen kassaarvon laskenta lasketaan vähentämällä poistot jälleenhankintakustannuksista, jolloin poistot määritetään laskemalla odotettu käyttöikä ja määrittämällä sitten jäljellä oleva käyttöiän prosenttiosuus.
Lausunnossa mainitusta arvosta tulee perusta, jonka perusteella vakuutuksen kattavuus määritetään. Vakuutuksenottaja sopii tästä määrästä etukäteen eikä voi kiistää vakuutusturvan määrää myöhemmin. Kun selvitys on hyväksytty, vakuutuksenantaja keskeyttää vakuutuksen rinnakkaisvakuutuslausekkeen vaatimuksen yhden vuoden vakuutuskaudeksi.
Monissa vakuutustyypeissä on rinnakkaisvakuutuslauseke, mukaan lukien terveydenhuolto-, omaisuus- ja tulvavakuutus. Sen käyttö ei kuitenkaan ole sama kaikille käytäntötyypeille.
Kiinteistövakuutuksessa rinnakkaisvakuutus koskee vakuutusyhtiön vakuuttaman kattavuuden tasoa. Yleensä tämä on 80 %, mutta jotkut vakuutusyhtiöt voivat vaatia 90 % tai 100 % vakuutusturvaa riippuen rakennuksen arvosta, sijainnista ja vahingon todennäköisyydestä vakuutuskauden aikana. Ihmisillä on myös taipumus alivakuuta kiinteistöjään tai kattaa ne vain sen summan verran, jonka he tuntevat mukavimmalta maksaa vakuutusmaksun. Tästä syystä vakuutusyhtiöt edellyttävät, että vakuutus kattaa tietyn prosenttiosuuden rakenteen arvosta.
Yleensä vakuutusyhtiöt luopuvat rinnakkaisvakuutuksesta vain kohtuullisen pienten vahinkojen yhteydessä. Joissakin tapauksissa vakuutukset voivat sisältää luopumisen jopa täydellisen tappion tapauksessa. Vakuutuksista, jotka lykkäävät rinnakkaisvakuutuslauseketta, on kuitenkin korkeampi vakuutusmaksu.
Koska rinnakkaisvakuutussopimukset edellyttävät omavastuun maksamista ennen kuin vakuutuksenantaja vastaa kaikista kustannuksista, vakuutuksenottajat maksavat enemmän kustannuksia etukäteen. Sovitun summalausekkeen avulla vakuutusyhtiö arvioi omaisuuden sovitun arvon perusteella, jos vahinko sattuu. Nämä lausekkeet ovat arvokkaimpia, kun kyseessä on omaisuuden täydellinen menetys. Lisäksi vakuutuksenottajan on ennen vakuutuksen päättymispäivää toimitettava päivitetty arvoselvitys, jos hän haluaa uusia sovitun määrälausekkeen.
On tärkeää huomata, että tämäntyyppisen vakuutuksen rinnakkaisvakuutuksen puuttuminen tarkoittaa, että jos vakuutus ei riitä kattamaan tappiota, vakuutuksenottaja on vastuussa erotuksen kattamisesta. Tämä tilanne voi tapahtua, jos vakuutuksenottaja aliarvioi kiinteistön arvoilmoituksessa.
Esimerkki sovitun summan lausekkeesta
Oletetaan esimerkiksi, että omistat rakennuksen, jonka olet vakuuttanut jälleenhankintakustannusten perusteella 1 miljoonan dollarin rajalla, ja vakuutuksesi sisältää 1 000 dollarin omavastuun. Arvoilmoituksesi osoittaa kuitenkin, että rakennuksesi todellinen korvauskustannus on 2 miljoonaa dollaria.
Jos myrsky aiheuttaa julkisivulle 100 000 dollarin vahinkoa, vakuutusyhtiösi vertaa rakennuksesi sovittua arvoa – 2 miljoonaa dollaria – ja vakuutusrajaasi. Koska olet kuitenkin alivakuuttanut rakennuksesi, vakuutusyhtiösi ei korvaa täydellistä vahinkoasi. Sen sijaan vakuutuksenantajasi kattaa 75 % tappioistasi, vähennettynä 1 000 dollarin omavastuulla tai 74 000 dollarilla ((100 000 x 0,75) - 1 000).
##Kohokohdat
Lausunnossa mainitusta arvosta tulee perusta, jonka perusteella vakuutuksen kattavuus määritetään.
Sovittu määrälauseke on omaisuusvakuutusmääräys, jolla vakuutuksenantaja sitoutuu luopumaan rinnakkaisvakuutusvaatimuksesta.
Sovittu määrälauseke vaatii allekirjoitetun arvoilmoituksen tai todellisen käteisarvon; tässä lausunnossa kerrotaan vakuutetun omaisuuden arvo.
Todellisen kassaarvon laskenta lasketaan vähentämällä poistot jälleenhankintakustannuksista, ja poistot määritetään laskemalla odotettu käyttöikä ja määrittämällä jäljellä oleva käyttöiän prosenttiosuus.
