Пункт о согласованной сумме
Что такое пункт о согласованной сумме?
Пункт о согласованной сумме представляет собой положение о страховании имущества, посредством которого страховщик соглашается отказаться от требования совместного страхования. Страховщики потребуют заявление о стоимости имущества, подписанное страхователем, в качестве условия для активации или включения положения о согласованной стоимости в полис.
Такая договоренность обычно доступна для коммерческой и другой недвижимости.
Как работает пункт о согласованной сумме
Пункт о согласованной сумме требует подписанного отчета о стоимости или фактической денежной стоимости. В этом заявлении указывается стоимость застрахованного имущества. Фактическая денежная стоимость – это сумма, равная восстановительной стоимости за вычетом амортизации на момент потери. Это реальная стоимость, за которую можно продать недвижимость (которая всегда ниже стоимости ее замены).
Расчет фактической денежной стоимости рассчитывается путем вычитания затрат на амортизацию из затрат на замещение, при этом амортизация определяется путем установления ожидаемого срока службы, а затем определения оставшегося процента срока службы.
Значение, указанное в заявлении, станет основой для определения страхового покрытия. Страхователь согласовывает эту сумму заранее и не может оспорить сумму покрытия позднее. Как только заявление будет одобрено, страховщик приостановит действие требования о совместном страховании в полисе на один год срока действия полиса.
Многие виды страхования имеют оговорку о совместном страховании, включая страхование здоровья, имущества и страхования от наводнений. Однако его использование неодинаково для всех типов политик.
В страховании имущества сострахование применяется к уровню покрытия, которое гарантирует страховая компания. Обычно это 80%, но некоторые страховщики могут потребовать 90% или 100% покрытия, в зависимости от стоимости здания, его местоположения и вероятности возникновения убытков в течение периода действия полиса. Кроме того, люди будут стремиться застраховать свое имущество наполовину или покрыть его только на сумму, которую они считают наиболее удобной для уплаты страхового взноса. По этой причине страховые компании будут требовать, чтобы полис покрывал заявленный процент от стоимости строения.
Как правило, страховые компании склонны отказываться от сострахования только в случае достаточно небольших убытков. В некоторых случаях полисы могут включать отказ даже в случае полной потери. Однако полисы, которые откладывают действие пункта о совместном страховании, будут иметь более высокую премию.
Поскольку полисы совместного страхования требуют уплаты франшиз до того, как страховщик понесет какие-либо расходы, держатели полисов заранее берут на себя дополнительные расходы. Используя пункт о согласованной сумме, в случае возникновения убытка страховщик оценит имущество на основе согласованной стоимости. Эти оговорки наиболее ценны в случае полной утраты имущества. Кроме того, до истечения срока действия полиса страхователь должен представить обновленную ведомость стоимости, если он хочет продлить пункт о согласованной сумме.
Важно отметить, что отсутствие какого-либо сострахования для этого типа полиса означает, что если покрытие недостаточно для покрытия убытка, страхователь будет нести ответственность за погашение разницы. Такая ситуация может произойти, если страхователь занижает стоимость имущества в справке о стоимости.
Пример пункта о согласованной сумме
В качестве примера предположим, что вы владеете зданием, которое вы застраховали на основе восстановительной стоимости с лимитом в 1 миллион долларов, и ваш полис включает франшизу в размере 1000 долларов. Однако в вашем заявлении о стоимости указано, что фактическая восстановительная стоимость вашего здания составляет 2 миллиона долларов.
Если ураган причинит фасаду ущерб в размере 100 000 долларов, ваша страховая компания сравнит согласованную стоимость вашего здания — 2 миллиона долларов — и лимит вашего полиса. Однако, поскольку вы застраховали свое здание наполовину, ваша страховая компания не покроет ваш полный убыток. Вместо этого ваша страховая компания покроет 75% ваших убытков за вычетом франшизы в размере 1000 долларов США или 74 000 долларов США ((100 000 x 0,75) - 1000).
Особенности
Значение, указанное в заявлении, станет основой для определения страхового покрытия.
Пункт о согласованной сумме является положением о страховании имущества, посредством которого страховщик соглашается отказаться от требования сострахования.
Пункт о согласованной сумме требует подписанного отчета о стоимости или фактической денежной стоимости; в этом заявлении указывается стоимость застрахованного имущества.
Расчет фактической денежной стоимости рассчитывается путем вычитания затрат на амортизацию из затрат на замещение, при этом амортизация определяется путем установления ожидаемого срока службы и определения оставшегося процента срока службы.
