Ley de Reconciliación Presupuestaria Ómnibus Consolidada (COBRA)
驴Qu茅 es COBRA?
La Ley de Reconciliaci贸n Presupuestaria 脫mnibus Consolidada, conocida como COBRA, fue aprobada por el Congreso en 1986. COBRA brinda a los empleados y sus familiares el derecho a comprar un seguro m茅dico continuo a las tarifas de salud grupales cuando se pierde la cobertura debido a ciertos eventos espec铆ficos. La tarifa de salud grupal es la tarifa que se le cobr贸 al empleador por el seguro. Estas tarifas suelen ser menos costosas que los planes comprados individualmente.
Definici贸n m谩s profunda
COBRA se aplica a los empleadores que emplean a 20 o m谩s empleados en m谩s del 50 por ciento de sus d铆as h谩biles t铆picos. Los empleados a tiempo parcial se cuentan como una fracci贸n de un empleado. Esto significa que dos empleados de medio tiempo representan un empleado de tiempo completo. La ley se aplica tanto a las empresas privadas como al sector p煤blico.
Las personas que se benefician de COBRA se denominan beneficiarios calificados. Un beneficiario calificado es t铆picamente la persona que estaba asegurada por un plan de salud grupal el d铆a antes de que ocurriera el evento calificador. El evento calificador debe haber causado que el beneficiario pierda su seguro m茅dico. Los beneficiarios calificados incluyen empleados, sus c贸nyuges, ex c贸nyuges, hijos dependientes e hijastros dependientes.
Para calificar para COBRA, los beneficiarios deben haber perdido el seguro debido a un evento espec铆fico. Estos eventos incluyen:
Reducci贸n de jornada de un empleado.
Terminaci贸n del empleo de un empleado por razones distintas de la mala conducta grave.
El empleado ahora califica para Medicare.
La muerte de un empleado.
Divorcio o separaci贸n judicial.
Para calificar para COBRA, el empleador a煤n debe ofrecer seguro m茅dico a sus empleados. Si el empleador cierra el negocio, los empleados y dependientes no tienen derecho a COBRA.
Si el empleador cambia la cobertura de salud grupal de sus empleados, se debe ofrecer la misma cobertura a los beneficiarios calificados.
Los empleadores pueden exigir que los beneficiarios calificados paguen por la cobertura de COBRA y pueden cobrar una tarifa administrativa del 2 por ciento. El costo de continuar con la cobertura de COBRA suele ser m谩s alto que la cantidad que el empleado pagaba anteriormente, ya que los empleadores suelen pagar una parte del seguro de salud de los empleados. Por ejemplo, si las primas del empleado eran de $200 por mes y las primas del empleador eran de $800 por mes, es posible que se requiera que el beneficiario calificado pague $1,000 por mes por el mismo plan de salud grupal. Las primas de COBRA pueden aumentar si aumentan los costos del plan.
Los beneficiarios de COBRA deben poder realizar pagos mensuales a pedido. El primer pago debe realizarse dentro de los 45 d铆as posteriores a la elecci贸n del seguro COBRA. Los pagos deben cubrir cualquier cobertura COBRA retroactiva. Si el pago no se realiza antes de la primera fecha de cobertura, el plan puede cancelar la cobertura del beneficiario y luego restablecerla al recibir el pago. Los beneficiarios son responsables de todos los copagos y deducibles que se administraron en el plan de salud del empleado.
Ejemplo COBRA
Los beneficiarios que perdieron la cobertura debido a la terminaci贸n del empleo o una reducci贸n en las horas de trabajo generalmente son elegibles para COBRA por hasta 18 meses. En algunos casos, los beneficiarios pueden ser elegibles para COBRA por hasta 36 meses. Los beneficiarios pueden perder sus beneficios de COBRA si se vuelven completamente elegibles para otro plan de salud grupal o Medicare.
A las personas que califican para COBRA se les debe ofrecer la misma cobertura de salud grupal que recibieron antes del evento especificado que califica. Esto incluye:
Citas m茅dicas.
Atenci贸n hospitalaria y ambulatoria.
Cirug铆a y otros procedimientos m茅dicos mayores.
Medicamentos con receta.
Atenci贸n dental y de la vista.
Reflejos
Los empleados deben pagar el costo total del seguro, m谩s una peque帽a prima administrativa.
La Ley de Reconciliaci贸n Presupuestaria 脫mnibus Consolidada (COBRA) permite que muchos empleados permanezcan en los planes de salud grupales de sus empleadores por un per铆odo de tiempo despu茅s de perder sus trabajos.
Los beneficios de COBRA generalmente duran un m谩ximo de 18 meses, pero los empleadores tienen la opci贸n de extender ese per铆odo.
Los empleadores del sector privado con m谩s de 20 empleados generalmente deben brindar la opci贸n de cobertura COBRA.
