Lei de Reconciliação Orçamentária Omnibus Consolidada (COBRA)
O que é COBRA?
A Lei Consolidada de Reconciliação Orçamentária Omnibus, conhecida como COBRA, foi aprovada pelo Congresso em 1986. A COBRA oferece aos funcionários e seus familiares o direito de adquirir um seguro saúde continuado às taxas de saúde do grupo quando a cobertura é perdida devido a certos eventos especificados. A taxa de saúde em grupo é a taxa que o empregador foi cobrado pelo seguro. Essas taxas geralmente são mais baratas do que os planos adquiridos individualmente.
Definição mais profunda
COBRA aplica-se a empregadores que empregam 20 ou mais funcionários em mais de 50% de seus dias úteis tÃpicos. Funcionários de meio perÃodo são contados como uma fração de um funcionário. Isso significa que dois funcionários em meio perÃodo representam um funcionário em perÃodo integral. A lei se aplica tanto a empresas privadas quanto ao setor público.
Os indivÃduos que se beneficiam do COBRA são chamados de beneficiários qualificados. Um beneficiário qualificado é normalmente o indivÃduo que foi segurado por um plano de saúde em grupo no dia anterior ao evento de qualificação. O evento qualificador deve ter causado a perda do seguro de saúde do beneficiário. Beneficiários qualificados incluem funcionários, seus cônjuges, ex-cônjuges, filhos dependentes e enteados dependentes.
Para se qualificar para COBRA, os beneficiários devem ter perdido o seguro devido a um evento especÃfico. Esses eventos incluem:
Redução de horas de um funcionário.
Rescisão do contrato de trabalho de um funcionário por outras razões que não a má conduta grave.
O funcionário agora se qualifica para o Medicare.
A morte de um funcionário.
Divórcio ou separação judicial.
Para se qualificar para o COBRA, o empregador ainda deve oferecer seguro de saúde aos seus funcionários. Se o empregador falir, os empregados e dependentes não têm direito ao COBRA.
Caso o empregador altere a cobertura de saúde coletiva de seus empregados, a mesma cobertura deve ser oferecida aos beneficiários qualificados.
Os empregadores podem exigir que os beneficiários qualificados paguem pela cobertura COBRA e podem cobrar uma taxa administrativa de 2%. O custo para a continuação da cobertura COBRA é muitas vezes mais caro do que o valor que o funcionário pagou anteriormente, uma vez que os empregadores normalmente pagam uma parte do seguro de saúde dos funcionários. Por exemplo, se os prêmios do empregado eram de $ 200 por mês e os prêmios do empregador eram de $ 800 por mês, o beneficiário qualificado pode ser obrigado a pagar $ 1.000 por mês pelo plano de saúde de grupo idêntico. Os prêmios COBRA podem aumentar se os custos do plano aumentarem.
Os beneficiários COBRA devem ter permissão para fazer pagamentos mensais mediante solicitação. O primeiro pagamento deve ser feito no prazo de 45 dias após a escolha do seguro COBRA. Os pagamentos devem cobrir qualquer cobertura COBRA retroativa. Caso o pagamento não seja efetuado até a primeira data de cobertura, o plano pode cancelar a cobertura do beneficiário e restabelecê-la após o recebimento do pagamento. Os beneficiários são responsáveis por todas as taxas de co-pagamento e franquias que foram administradas no plano de saúde do empregado.
Exemplo COBRA
Os beneficiários que perderam a cobertura devido à rescisão do contrato de trabalho ou redução nas horas de trabalho geralmente são elegÃveis para COBRA por até 18 meses. Em alguns casos, os beneficiários podem ser elegÃveis para COBRA por até 36 meses. Os beneficiários podem perder seus benefÃcios COBRA se se tornarem totalmente elegÃveis para outro plano de saúde em grupo ou Medicare.
IndivÃduos que se qualificam para COBRA devem receber cobertura de saúde de grupo idêntica à que receberam antes do evento especificado de qualificação. Isso inclui:
Consultas médicas.
Atendimento ambulatorial e hospitalar.
Cirurgia e outros procedimentos médicos importantes.
Medicamentos prescritos.
Atendimento odontológico e oftalmológico.
Destaques
Os funcionários devem pagar o custo total do seguro, além de um pequeno prêmio administrativo.
O Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) permite que muitos funcionários permaneçam nos planos de saúde coletivos de seus empregadores por um perÃodo de tempo após perderem seus empregos.
Os benefÃcios COBRA geralmente duram no máximo 18 meses, mas os empregadores têm a opção de estender esse perÃodo.
Empregadores do setor privado com mais de 20 funcionários geralmente devem oferecer a opção de cobertura COBRA.
