Testo Unico Omnibus Riconciliazione Bilancio (COBRA)

Cos'è COBRA?

Il Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, noto come COBRA, è stato approvato dal Congresso nel 1986. COBRA offre ai dipendenti e ai loro familiari il diritto di acquistare un'assicurazione sanitaria continua alle tariffe sanitarie del gruppo quando la copertura viene persa a causa di determinati eventi specifici. La tariffa sanitaria di gruppo è la tariffa che il datore di lavoro ha addebitato per l'assicurazione. Queste tariffe sono generalmente meno costose dei piani acquistati singolarmente.

Definizione più profonda

COBRA si applica ai datori di lavoro che impiegano 20 o più dipendenti in più del 50% dei loro giorni lavorativi tipici. I dipendenti part-time sono conteggiati come una frazione di un dipendente. Ciò significa che due dipendenti a tempo parziale rappresentano un dipendente a tempo pieno. La legge si applica sia alle imprese private che al settore pubblico.

Gli individui che beneficiano di COBRA sono indicati come beneficiari qualificati. Un beneficiario qualificato è in genere l'individuo che era assicurato da un piano sanitario di gruppo il giorno prima che si svolgesse l'evento qualificante. L'evento qualificante deve aver causato la perdita dell'assicurazione sanitaria da parte del beneficiario. I beneficiari qualificati includono dipendenti, loro coniugi, ex coniugi, figli a carico e figliastri a carico.

Per qualificarsi per COBRA, i beneficiari devono aver perso l'assicurazione a causa di un evento specifico. Questi eventi includono:

Riduzione dell'orario di lavoro di un dipendente.
Cessazione del rapporto di lavoro di un dipendente per motivi diversi da colpa grave.
Il dipendente ora si qualifica per Medicare.
La morte di un dipendente.
Divorzio o separazione legale.

Per qualificarsi per COBRA, il datore di lavoro deve comunque offrire ai propri dipendenti un'assicurazione sanitaria. Se il datore di lavoro cessa l'attività, i dipendenti e le persone a carico non hanno diritto al COBRA.

Se il datore di lavoro cambia la copertura sanitaria collettiva dei suoi dipendenti, la stessa copertura deve essere offerta ai beneficiari qualificati.

I datori di lavoro possono richiedere a beneficiari qualificati di pagare la copertura COBRA e possono addebitare una commissione amministrativa del 2%. Il costo per continuare la copertura COBRA è spesso più costoso dell'importo pagato in precedenza dal dipendente, poiché i datori di lavoro in genere pagano una parte dell'assicurazione sanitaria dei dipendenti. Ad esempio, se i premi del dipendente erano di $ 200 al mese e i premi del datore di lavoro erano di $ 800 al mese, al beneficiario qualificato potrebbe essere richiesto di pagare $ 1.000 al mese per lo stesso piano sanitario di gruppo. I premi COBRA possono aumentare se i costi del piano aumentano.

I beneficiari COBRA devono essere autorizzati a effettuare pagamenti mensili su richiesta. Il primo pagamento deve essere effettuato entro 45 giorni dall'elezione dell'assicurazione COBRA. I pagamenti devono coprire qualsiasi copertura COBRA retroattiva. Se il pagamento non viene effettuato entro la prima data di copertura, il piano può annullare la copertura del beneficiario e poi ripristinarla al ricevimento del pagamento. I beneficiari sono responsabili di tutte le quote di co-pagamento e le franchigie che sono state amministrate nel piano sanitario del dipendente.

Esempio COBRA

I beneficiari che hanno perso la copertura a causa della cessazione del rapporto di lavoro o di una riduzione dell'orario di lavoro hanno generalmente diritto a COBRA per un massimo di 18 mesi. In alcuni casi, i beneficiari possono beneficiare di COBRA per un massimo di 36 mesi. I beneficiari possono perdere i loro vantaggi COBRA se diventano pienamente idonei per un altro piano sanitario di gruppo o Medicare.

Agli individui che si qualificano per COBRA deve essere offerta la stessa copertura sanitaria di gruppo che hanno ricevuto prima dell'evento di qualificazione specificato. Ciò comprende:

Appuntamenti dal medico.
Cure ospedaliere e ambulatoriali.
Chirurgia e altre importanti procedure mediche.
Farmaci da prescrizione.
Cure dentarie e oculistiche.

Mette in risalto

I dipendenti devono pagare l'intero costo dell'assicurazione, più un piccolo premio amministrativo.
Il Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) consente a molti dipendenti di rimanere sui piani sanitari di gruppo dei loro datori di lavoro per un periodo di tempo dopo aver perso il lavoro.
Le prestazioni COBRA durano generalmente per un massimo di 18 mesi, ma i datori di lavoro hanno la possibilità di estendere tale periodo.
I datori di lavoro del settore privato con più di 20 dipendenti devono generalmente fornire l'opzione per la copertura COBRA.