Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA)

Mikä on COBRA?

Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, joka tunnetaan nimellä COBRA, hyväksyttiin kongressissa vuonna 1986. COBRA tarjoaa työntekijöille ja heidän perheenjäsenilleen oikeuden ostaa jatkuvan sairausvakuutuksen ryhmäterveyshinnalla, kun kattavuus katoaa tiettyjen tiettyjen tapahtumien vuoksi. Ryhmäsairausmaksu on se, joka työnantajalta veloitettiin vakuutuksesta. Nämä hinnat ovat yleensä halvempia kuin yksittäin ostetut suunnitelmat.

Syvempi määritelmä

COBRA koskee työnantajia, jotka työllistävät vähintään 20 työntekijää yli 50 prosentilla tyypillisistä arkipäivistään. Osa-aikaiset työntekijät lasketaan murto-osaksi työntekijästä. Tämä tarkoittaa, että kaksi puolipäiväistä työntekijää edustaa yhtä kokoaikaista työntekijää. Laki koskee sekä yksityisiä yrityksiä että julkista sektoria.

COBRAsta hyötyviä henkilöitä kutsutaan päteviksi edunsaajiksi. Hyväksytty edunsaaja on tyypillisesti henkilö, joka oli vakuutettu ryhmäterveyssuunnitelmalla karsintatapahtumaa edeltävänä päivänä. Kelpoisuustapahtuman on täytynyt saada edunsaaja menettää sairausvakuutuksensa. Päteviä edunsaajia ovat työntekijät, heidän puolisonsa, entiset puolisot, huollettavat lapset ja huollettavana olevat lapset.

Saadakseen COBRA:n edunsaajien on täytynyt olla menetetty vakuutus tietyn tapahtuman vuoksi. Näitä tapahtumia ovat mm.

• Työajan vähennys.

• Työntekijän työsuhteen irtisanominen muista syistä kuin törkeästä virheestä.

• Työntekijä on nyt pätevä Medicareen.

• Työntekijän kuolema.

• Avioero tai asumusero.

Saadakseen COBRA:n työnantajan on silti tarjottava työntekijöilleen sairausvakuutus. Jos työnantaja lopettaa toimintansa, työntekijät ja huollettavat eivät ole oikeutettuja COBRA:aan.

Jos työnantaja muuttaa työntekijöidensä ryhmäterveysturvaa, sama vakuutus on tarjottava päteville edunsaajille.

Työnantajat voivat vaatia päteviä edunsaajia maksamaan COBRA-turvasta ja veloittaa 2 prosentin hallintomaksun. COBRA-suojan jatkamisen kustannukset ovat usein kalliimpia kuin työntekijän aiemmin maksama summa, koska työnantajat maksavat yleensä osan työntekijöiden sairausvakuutuksesta. Jos työntekijän vakuutusmaksut olivat esimerkiksi 200 dollaria kuukaudessa ja työnantajan vakuutusmaksut 800 dollaria kuukaudessa, pätevä edunsaaja voidaan vaatia maksamaan 1 000 dollaria kuukaudessa identtisestä ryhmäterveyssuunnitelmasta. COBRA-maksut voivat nousta, jos suunnitelman kustannukset kasvavat.

COBRA-edunsaajien on voitava suorittaa kuukausittaisia maksuja pyynnöstä. Ensimmäinen maksu on suoritettava 45 päivän kuluessa COBRA-vakuutuksen valinnasta. Maksujen on katettava kaikki takautuvat COBRA-suojat. Jos maksua ei suoriteta ensimmäiseen takuupäivään mennessä, suunnitelma voi peruuttaa edunsaajan vakuutusturvan ja palauttaa sen maksun saatuaan. Edunsaajat ovat vastuussa kaikista omavastuumaksuista ja omavastuista, jotka on hoidettu työntekijän terveyssuunnitelmassa.

COBRA esimerkki

Edunsaajat, jotka menettivät suojan työsuhteen päättymisen tai työajan lyhentämisen vuoksi, ovat yleensä oikeutettuja COBRA:aan enintään 18 kuukauden ajan. Joissakin tapauksissa edunsaajat voivat olla oikeutettuja COBRA:aan jopa 36 kuukauden ajan. Edunsaajat voivat menettää COBRA-etunsa, jos heistä tulee täysin oikeutettuja toiseen ryhmäterveyssuunnitelmaan tai Medicareen.

Henkilöille, jotka ovat oikeutettuja COBRA:aan, on tarjottava samanlainen ryhmäterveysturva, jonka he saivat ennen pätevää määritettyä tapahtumaa. Tämä sisältää:

• Lääkärin ajat.

• Sairaala- ja avohoito.

• Leikkaus ja muut suuret lääketieteelliset toimenpiteet.

• Reseptilääkkeet.

• Hammas- ja näönhoito.

Kohokohdat

• Työntekijöiden on maksettava kaikki vakuutuksen kustannukset sekä pieni hallintomaksu.

• Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) antaa monille työntekijöille mahdollisuuden pysyä työnantajien ryhmäterveyssuunnitelmissa jonkin aikaa työpaikkansa menettämisen jälkeen.

• COBRA-etuudet kestävät yleensä enintään 18 kuukautta, mutta työnantajat voivat pidentää tätä ajanjaksoa.

• Yksityisen sektorin työnantajien, joilla on yli 20 työntekijää, on yleensä tarjottava COBRA-suojan mahdollisuus.