Loi sur le rapprochement budgétaire omnibus consolidé (COBRA)

Qu'est-ce que COBRA ?

Le Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, connu sous le nom de COBRA, a été adopté par le Congrès en 1986. COBRA offre aux employés et aux membres de leur famille le droit de souscrire une assurance maladie continue aux tarifs de santé du groupe lorsque la couverture est perdue en raison de certains événements spécifiés. Le tarif santé collectif est le tarif facturé à l'employeur pour l'assurance. Ces tarifs sont généralement moins chers que les plans achetés individuellement.

Définition plus approfondie

COBRA s'applique aux employeurs qui emploient 20 employés ou plus pendant plus de 50 % de leurs journées de travail habituelles. Les employés à temps partiel sont comptés comme une fraction d'employé. Cela signifie que deux employés à mi-temps représentent un employé à temps plein. La loi s'applique aussi bien aux entreprises privées qu'au secteur public.

Les personnes qui bénéficient de COBRA sont appelées bénéficiaires qualifiés. Un bénéficiaire qualifié est généralement la personne qui était assurée par un régime d'assurance-maladie de groupe la veille de l'événement admissible. L'événement qualifiant doit avoir causé la perte de l'assurance maladie du bénéficiaire. Les bénéficiaires admissibles comprennent les employés, leurs conjoints, ex-conjoints, enfants à charge et beaux-enfants à charge.

Pour être admissible à COBRA, les bénéficiaires doivent avoir perdu l'assurance en raison d'un événement spécifié. Ces événements incluent :

Réduction des heures d'un employé.
Licenciement d'un employé pour des raisons autres qu'une faute grave.
L'employé est désormais admissible à l'assurance-maladie.
Le décès d'un employé.
Divorce ou séparation de corps.

Pour être admissible à COBRA, l'employeur doit toujours offrir à ses employés une assurance maladie. Si l'employeur fait faillite, les employés et les personnes à charge n'ont pas droit à COBRA.

Si l'employeur modifie la couverture santé collective de ses employés, la même couverture doit être offerte aux bénéficiaires qualifiés.

Les employeurs peuvent exiger que les bénéficiaires qualifiés paient pour la couverture COBRA et peuvent facturer des frais administratifs de 2 %. Le coût de la poursuite de la couverture COBRA est souvent plus élevé que le montant payé précédemment par l'employé, car les employeurs paient généralement une partie de l'assurance maladie des employés. Par exemple, si les primes de l'employé étaient de 200 $ par mois et les primes de l'employeur de 800 $ par mois, le bénéficiaire admissible pourrait être tenu de payer 1 000 $ par mois pour le même régime d'assurance-maladie de groupe. Les primes COBRA peuvent augmenter si les coûts du plan augmentent.

Les bénéficiaires de COBRA doivent être autorisés à effectuer des paiements mensuels sur demande. Le premier paiement doit être effectué dans les 45 jours suivant le choix de l'assurance COBRA. Les paiements doivent couvrir toute couverture COBRA rétroactive. Si le paiement n'est pas effectué à la première date de couverture, le régime peut annuler la couverture du bénéficiaire puis la rétablir dès réception du paiement. Les bénéficiaires sont responsables de tous les co-paiements et franchises qui ont été administrés dans le plan de santé de l'employé.

Exemple COBRA

Les bénéficiaires qui ont perdu leur couverture en raison d'une cessation d'emploi ou d'une réduction des heures de travail sont généralement éligibles à COBRA jusqu'à 18 mois. Dans certains cas, les bénéficiaires peuvent être éligibles à COBRA jusqu'à 36 mois. Les bénéficiaires peuvent perdre leurs avantages COBRA s'ils deviennent pleinement éligibles à un autre plan de santé collectif ou à Medicare.

Les personnes qui se qualifient pour COBRA doivent se voir offrir la couverture médicale de groupe identique à celle qu'elles ont reçue avant l'événement spécifié de qualification. Ceci comprend:

Rendez-vous chez le médecin.
Soins hospitaliers et ambulatoires.
Chirurgie et autres procédures médicales majeures.
Médicaments d'ordonnance.
Soins dentaires et visuels.

Points forts

Les employés doivent payer le coût total de l'assurance, plus une petite prime administrative.
La loi COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) permet à de nombreux employés de rester sur les plans de santé collectifs de leur employeur pendant un certain temps après avoir perdu leur emploi.
Les prestations COBRA durent généralement un maximum de 18 mois, mais les employeurs ont la possibilité de prolonger cette période.
Les employeurs du secteur privé comptant plus de 20 employés doivent généralement offrir l'option de couverture COBRA.