Cláusula de corte

¿Qué es una cláusula de corte?

Una cláusula de corte es una disposición del contrato de reaseguro que permite que una parte, distinta de la compañía cedente y la compañía de reaseguros, tenga derechos en virtud del contrato. Las cláusulas de corte a menudo se desencadenan por eventos específicos, como cuando una empresa cedente se declara insolvente.

Cómo funciona una cláusula de corte

La relación entre la cedente y el reasegurador cambia cuando existe una cláusula cut-through. Un contrato de reaseguro se realiza entre una compañía cedente, como una compañía de seguros,. y una compañía de reaseguros. Una compañía de seguros siempre corre el riesgo de que ocurra un evento que resulte en el pago de las reclamaciones de seguros realizadas por sus asegurados. Una compañía de seguros puede reducir el riesgo de que se paguen sus pólizas al ceder o transferir algunas de sus pólizas a otra aseguradora, llamada reaseguradora. La compañía de reaseguros recibe una parte de las pólizas de la compañía cedente y, a cambio, recibe el pago de una parte de las primas ganadas por la compañía cedente, llamada cedente , de sus clientes titulares de pólizas.

En consecuencia, la compañía reaseguradora se compromete a indemnizar a la cedente de las reclamaciones realizadas. El contrato de reaseguro es típicamente entre la compañía cedente y el reasegurador y no otras partes, como los asegurados. En otras palabras, ni siquiera el asegurado puede obligar a la compañía reaseguradora a actuar ya que el asegurado no es parte de la relación contractual entre la cedente y el reasegurador. Sin embargo, una cláusula de corte modifica esta relación contractual permitiendo que un tercero tenga derechos frente a la compañía reaseguradora.

Sin embargo, esos derechos solo se activan si se ha activado la disposición de corte. La disposición de corte es una cláusula dentro del contrato de reaseguro que permite que un tercero tenga derechos en ciertas circunstancias. Una cláusula de corte esencialmente corta el contrato. Sin embargo, también podría ser necesario un endoso de corte, que es un complemento separado que permite a un tercero presentar un reclamo por daños al reasegurador si el cedente no puede pagar.

Cómo se utiliza una cláusula de corte

Las cláusulas de corte se adjuntan más comúnmente a los acuerdos de reaseguro cuando la compañía cedente está en dificultades o se vuelve financieramente insolvente,. lo que significa que no puede pagar sus deudas. También se puede incluir un endoso de corte, que permite pagos financieros por parte del reasegurador por reclamos. Por lo general, las partes aseguradas que obtienen derechos en virtud de la cláusula tienen mayor necesidad de protección cuando la compañía de seguros es insolvente y no puede hacer los pagos de las reclamaciones, o cuando los reguladores de seguros la liquidan.

Las pólizas de seguro y las relaciones entre las compañías reaseguradoras, las cedentes y los asegurados pueden volverse bastante complejas. Incluso las reaseguradoras, por ejemplo, ceden algunas de sus pólizas a otras reaseguradoras en un proceso llamado retrocesión. La reaseguradora receptora de pólizas de otra reaseguradora se denomina retrocesionaria.

Todas estas acciones de cesión de pólizas de una compañía de seguros a otra ayudan a la industria de seguros a distribuir el riesgo de que una aseguradora pague las reclamaciones. En otras palabras, las pólizas de cesión ayudan a evitar que una aseguradora soporte la mayor parte de los pagos después de un evento importante, como un desastre natural.

Una cláusula de corte permite a terceros, como reaseguradores, compañías de seguros y titulares de pólizas, modificar el contrato de reaseguro original y obtener acceso a fondos o derechos dentro de ese contrato.

Sin embargo, las circunstancias pueden volverse desafiantes cuando un reasegurador tiene una obligación con el cedente, mientras que los asegurados también presentan una reclamación por dinero del cedente. Como resultado, un reasegurador puede verse atrapado entre demandas conflictivas entre el asegurado, el cedente y otros reaseguradores. Una cláusula de corte claramente definida puede ayudar en estas situaciones desafiantes, particularmente si el cedente es insolvente.

Beneficios de una Cláusula Cut-Through

Existen numerosos beneficios en las cláusulas de corte para todas las partes involucradas, incluidos el asegurado, el reasegurador y la compañía de seguros cedente.

Asegurados

Los titulares de pólizas se benefician de la protección adicional proporcionada por las disposiciones de transición. En lugar de tener que trabajar con los reguladores de seguros para presentar reclamaciones contra una aseguradora insolvente, los asegurados pueden trabajar directamente con la reaseguradora.

Compañía de seguros cedente

Las aseguradoras cedentes encuentran útil la cláusula, ya que hace que la compañía de reaseguros garantice los pagos de las reclamaciones, lo que permite que una compañía que normalmente no puede atraer a clientes comerciales más grandes parezca más estable y, por lo tanto, más atractiva.

Compañía de reaseguros

Las reaseguradoras encuentran útil la cláusula porque les permite prestar servicios en áreas en las que es posible que no tengan licencia. Una cláusula de corte funciona como una herramienta competitiva, que permite al reasegurador capturar un cierto tipo de negocio de reaseguro. Sin embargo, también se puede adjuntar un endoso transversal, que puede ayudar a las reaseguradoras que no tienen licencia en un área en particular a proporcionar reaseguros.

Reflejos

• Las cláusulas de corte a menudo se desencadenan por eventos específicos, como cuando una empresa cedente se declara insolvente.

• Una cláusula de corte es una disposición del contrato de reaseguro que permite que una parte, distinta del cedente y el reasegurador, tenga derechos bajo el contrato.

• Una cláusula de corte podría permitir que un tercero, como otra reaseguradora, compañía de seguros o tomador de póliza, obtenga acceso a los fondos.