Reembolso

¿Qué es el reembolso?

Reembolso es el acto de devolver dinero prestado previamente de un prestamista. Por lo general, la devolución de los fondos se realiza a través de pagos periódicos, que incluyen tanto el capital como los intereses. El principal se refiere a la suma original de dinero prestado en un préstamo. El interés es el cargo por el privilegio de pedir dinero prestado; un prestatario debe pagar intereses por la capacidad de utilizar los fondos liberados a través del préstamo. Por lo general, los préstamos también se pueden pagar en su totalidad en una suma global en cualquier momento, aunque algunos contratos pueden incluir una tarifa de reembolso anticipado.

Los tipos comunes de préstamos que muchas personas necesitan pagar incluyen préstamos para automóviles, hipotecas, préstamos para educación y cargos de tarjetas de crédito. Las empresas también celebran acuerdos de deuda que también pueden incluir préstamos para automóviles, hipotecas y líneas de crédito, junto con emisiones de bonos y otros tipos de deuda corporativa estructurada. No mantenerse al día con los pagos de la deuda puede conducir a una serie de problemas crediticios, incluida la bancarrota forzosa, mayores cargos por pagos atrasados y cambios negativos en la calificación crediticia.

Cómo funciona el reembolso

Cuando los consumidores solicitan préstamos, la expectativa del prestamista es que finalmente podrán pagarlos. Las tasas de interés se cobran según una tasa contratada y un cronograma para el tiempo que transcurre entre el momento en que se otorga un préstamo y el momento en que el prestatario devuelve el dinero en su totalidad. El interés generalmente se expresa como una tasa de porcentaje anual (APR).

Algunos prestatarios que no pueden pagar los préstamos pueden recurrir a la protección por bancarrota. Sin embargo, los prestatarios deben explorar todas las alternativas antes de declararse en quiebra. (La bancarrota puede afectar la capacidad del prestatario para obtener financiamiento en el futuro). Las alternativas a la bancarrota son obtener ingresos adicionales, refinanciar, obtener apoyo a través de programas de asistencia y negociar con los acreedores.

La estructuración de algunos calendarios de reembolso puede depender del tipo de préstamo tomado y de la entidad crediticia. La letra pequeña en la mayoría de las solicitudes de préstamo especificará qué debe hacer el prestatario si no puede realizar un pago programado. Lo mejor es ser proactivo y comunicarse con el prestamista para explicarle cualquier circunstancia existente. Infórmele al prestamista sobre cualquier contratiempo, como problemas de salud o de empleo, que puedan afectar la capacidad de pago. En estos casos, algunos prestamistas pueden ofrecer términos especiales para dificultades.

Tipos de reembolso

Préstamos Federales para Estudiantes

Los préstamos estudiantiles federales generalmente permiten un monto de pago más bajo, pagos pospuestos y, en algunos casos, la condonación del préstamo. Estos tipos de préstamos brindan flexibilidad de pago y acceso a varias opciones de refinanciamiento de préstamos estudiantiles a medida que cambia la vida del beneficiario. Esta flexibilidad puede ser especialmente útil si un beneficiario enfrenta una crisis financiera o de salud.

Los pagos estándar son la mejor opción. Estándar significa pagos regulares, en la misma cantidad mensual, hasta que se pague el préstamo más los intereses. Con pagos regulares, la satisfacción de la deuda ocurre en el menor tiempo posible. Además, como beneficio adicional, este método acumula la menor cantidad de interés. Para la mayoría de los préstamos estudiantiles federales, esto significa un período de pago de 10 años.

Otras opciones incluyen planes de pago extendidos y graduados. Ambos implican pagar el préstamo durante un período más largo que con la opción estándar. Desafortunadamente, los plazos prolongados van de la mano con la acumulación de meses adicionales de cargos por intereses que eventualmente necesitarán un reembolso.

Los planes de pago extendido son como los planes de pago estándar, excepto que el prestatario tiene hasta 25 años para devolver el dinero. Debido a que tienen más tiempo para devolver el dinero, las facturas mensuales son más bajas. Sin embargo, debido a que están tardando más en devolver el dinero, esas molestas tasas de interés están agravando la deuda.

Los planes de pago escalonado, al igual que con una hipoteca de pago escalonado (GPM), tienen pagos que aumentan de una tasa inicial baja a una tasa más alta con el tiempo. En el caso de los préstamos estudiantiles, esto pretende reflejar la idea de que, a largo plazo, se espera que los prestatarios se trasladen a trabajos mejor remunerados. Este método puede ser un beneficio real para aquellos que tienen poco dinero recién egresado de la universidad, ya que los planes basados en los ingresos pueden comenzar desde $0 por mes. Sin embargo, una vez más, el prestatario termina pagando más a largo plazo porque se acumulan más intereses con el tiempo. Cuanto más se retiran los pagos, más interés se agrega al préstamo (el valor total del préstamo también aumenta).

Además, el estudiante puede investigar su acceso a escenarios particulares, como enseñar en un área de bajos ingresos o trabajar para una organización sin fines de lucro, lo que puede hacerlo elegible para la condonación de préstamos estudiantiles.

Hipotecas de vivienda

Los propietarios de viviendas tienen múltiples opciones para evitar la ejecución hipotecaria debido al pago atrasado de la hipoteca.

Un prestatario con una hipoteca de tasa ajustable (ARM) puede intentar refinanciar una hipoteca de tasa fija con una tasa de interés más baja. Si el problema con los pagos es temporal, el prestatario puede pagar al administrador del préstamo el monto vencido más los cargos por mora y las multas antes de una fecha establecida para la restauración.

Si una hipoteca entra en indulgencia, los pagos se reducen o suspenden por un tiempo determinado. Los pagos regulares luego se reanudan junto con un pago de suma global o pagos parciales adicionales por un tiempo determinado hasta que el préstamo esté al día.

Con una modificación de préstamo, uno o más de los términos del contrato hipotecario se modifican para que sean más manejables. Es posible que se cambie la tasa de interés, se extienda el plazo del préstamo o se agreguen pagos atrasados al saldo del préstamo. La modificación también puede reducir la cantidad de dinero adeudada al perdonar una parte de la hipoteca.

En algunas situaciones, vender la casa puede ser la mejor opción para pagar una hipoteca y puede ayudar a evitar la bancarrota.

Consideraciones Especiales

Indulgencia y consolidación

Algunas deudas pueden recibir una indulgencia,. lo que permite que los beneficiarios de préstamos que no hicieron los pagos se recuperen y reinicien los pagos. Además, hay varias opciones de aplazamiento disponibles para los beneficiarios que están desempleados o que no ganan suficientes ingresos para cumplir con sus obligaciones de pago. Una vez más, es mejor ser proactivo con el prestamista e informarle sobre los eventos de la vida que afectan su capacidad para cumplir con el préstamo.

Para los beneficiarios con múltiples préstamos estudiantiles federales o aquellas personas con varias tarjetas de crédito u otros préstamos, la consolidación puede ser otra opción. La consolidación de préstamos combina las deudas separadas en un solo préstamo con una tasa de interés fija y un solo pago mensual. Los prestatarios pueden recibir un período de pago más prolongado con un número reducido de pagos mensuales. Una alternativa final a la consolidación es el alivio de la deuda, una oportunidad para que una empresa negocie un monto de reembolso más bajo en su nombre.

Ejemplo de reembolso

En febrero de 2019, Public News Service publicó un artículo sobre el creciente número de personas en Colorado que buscan la condonación de préstamos estudiantiles. Al mismo tiempo, el estado está experimentando una escasez de proveedores de salud mental para satisfacer las necesidades de sus residentes.

La escasez de proveedores de salud mental en Colorado significa que aproximadamente el 70 % de los residentes que buscan atención de salud mental o conductual no reciben esos servicios. Los estándares federales mínimos requieren que haya al menos un psiquiatra por cada 30.000 residentes. En el momento en que se publicó el artículo, Colorado buscaba agregar más de 90 profesionales de la salud mental para alcanzar ese umbral.

Una de las formas en que los centros de salud han estado abordando la escasez es aprovechando los nuevos programas de condonación de préstamos estudiantiles federales y estatales para asociarse con proveedores calificados que buscan reducir su deuda de préstamos estudiantiles. Los administradores allí esperan que la perspectiva de poder reducir miles de dólares en la deuda de la escuela de medicina ayude a atraer y mantener proveedores de alta calidad, particularmente para las partes del estado que están más desatendidas.

Reflejos

• Reembolso es el acto de devolver dinero prestado de un prestamista.

• Los términos de pago de un préstamo se detallan en el contrato de préstamo que también incluye la tasa de interés contratada.

• Los préstamos estudiantiles federales y las hipotecas se encuentran entre los tipos más comunes de préstamos que las personas terminan pagando.

• Todos los tipos de prestatarios en dificultades pueden tener varias opciones si no pueden hacer pagos regulares.