Garante
¿Qué es un garante?
Un garante es un término financiero que describe a una persona que promete pagar la deuda de un prestatario en caso de que el prestatario no cumpla con su obligación de préstamo. Los garantes dan en prenda sus propios bienes como garantía de los préstamos. En raras ocasiones, los individuos actúan como sus propios garantes, al dar en prenda sus propios bienes contra el préstamo. El término "garante" a menudo se intercambia con el término "fianza".
Comprensión de un garante
Un garante suele ser mayor de 18 años y reside en el país donde se produce el acuerdo de pago. Los garantes generalmente exhiben historiales crediticios ejemplares e ingresos suficientes para cubrir los pagos del préstamo si y cuando el prestatario incumple , momento en el cual los activos del garante pueden ser embargados por el prestamista. Y si el prestatario se atrasa en los pagos de manera crónica, el garante puede verse obligado a pagar intereses adicionales adeudados o costos de penalización.
Tipos de Garantes
Hay muchos escenarios diferentes en los que sería necesario utilizar un garante. Esto va desde ayudar a las personas con malos antecedentes crediticios hasta simplemente ayudar a quienes no tienen ingresos lo suficientemente altos. Los garantes tampoco necesariamente tienen que ser responsables de la obligación monetaria total de la garantía. A continuación se presentan diferentes situaciones que requerirían un garante, así como el tipo de garante en una garantía específica.
Garantes como Certificadores
Además de prometer sus activos como garantía de préstamos, los garantes también pueden ayudar a las personas a conseguir empleos y obtener documentos de pasaporte. En estas situaciones, los garantes certifican que conocen personalmente a los solicitantes y corroboran sus identidades mediante la confirmación de identificaciones con fotografía.
Limitado frente a ilimitado
Tal como se define en los términos del contrato de préstamo, un garante puede ser limitado o ilimitado, con respecto a los plazos y los niveles de participación financiera. Caso en cuestión: se le puede pedir a un garante limitado que garantice un préstamo solo hasta cierto tiempo, después del cual el prestatario solo asume la responsabilidad de los pagos restantes y solo sufre las consecuencias del incumplimiento.
Un garante limitado también puede ser solo responsable de respaldar un cierto porcentaje del préstamo, denominado suma penal. Esto difiere de los garantes ilimitados, que son responsables por el monto total del préstamo durante toda la duración del contrato.
Otros contextos para garantes
Los garantes no son utilizados únicamente por prestatarios con malos antecedentes crediticios. En concreto: los propietarios con frecuencia requieren que los inquilinos de propiedades por primera vez proporcionen garantes de arrendamiento. Esto ocurre comúnmente con estudiantes universitarios cuyos padres asumen el papel de garante, en caso de que el inquilino no pueda pagar la renta o rompa prematuramente el contrato de arrendamiento.
Garantes vs. Codeudores
Un garante difiere de un codeudor,. que es copropietario del activo y cuyo nombre aparece en los títulos. Los acuerdos de codeudor generalmente ocurren cuando el ingreso calificado del prestatario es menor que la cifra estipulada en el requisito del prestamista. Esto difiere de los garantes, que intervienen solo cuando los prestatarios tienen ingresos suficientes pero se ven frustrados por malos historiales crediticios. Los cosignatarios comparten la propiedad de un activo, mientras que los garantes no tienen ningún derecho sobre el activo adquirido por el prestatario.
Sin embargo, en caso de que el prestatario tenga una reclamación contra un tercero que haya causado el incumplimiento, el garante tiene derecho a invocar un proceso llamado " subrogación " ("ponerse en los zapatos del prestatario") para recuperar los daños.
Por ejemplo, en un contrato de alquiler, un codeudor sería responsable del alquiler desde el primer día, mientras que un garante solo sería responsable del alquiler si el arrendatario no realiza un pago. Esto también se aplica a cualquier préstamo. Los garantes solo son notificados cuando el prestatario incumple, no para ningún pago antes de eso.
En caso de incumplimiento, el historial crediticio del garante puede verse afectado negativamente, lo que puede limitar sus propias posibilidades de obtener préstamos en el futuro.
En esencia, un codeudor asume más responsabilidad financiera que un garante, ya que un codeudor es igualmente responsable desde el inicio del acuerdo, mientras que un garante solo es responsable una vez que la parte principal del contrato no cumple con su obligación.
Ventajas y desventajas de los garantes
En un acuerdo con un garante, las ventajas suelen recaer en la parte principal del contrato, mientras que las desventajas suelen recaer en el garante. Tener un garante significa que el préstamo o acuerdo tiene más posibilidades de ser aprobado y mucho más rápido. Lo más probable es que pueda permitir pedir prestado más y recibir una mejor tasa de interés. Aunque los préstamos con garantes tienden a tener tasas de interés más altas.
En un contrato de alquiler, una forma de evitar la necesidad de un avalista es pagando algunos meses de alquiler por adelantado si está en condiciones de hacerlo.
Las desventajas radican en el garante. Si la persona que usted está garantizando no paga sus obligaciones, entonces usted está obligado a pagar la cantidad. Si no se encuentra en la situación financiera para realizar los pagos, aún es responsable del monto y su puntaje crediticio se verá afectado negativamente y es posible que se emprendan acciones legales en su contra. Además, si garantiza un préstamo, entonces su capacidad para pedir prestado dinero adicional para otra cosa está limitada porque está atado a una obligación existente.
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La línea de fondo
Un garante es un individuo que acepta pagar la deuda de un prestatario en caso de que el prestatario no cumpla con su obligación. Un garante no es una de las partes principales del acuerdo, pero se considera como una comodidad adicional para un prestamista. Un garante tendrá un puntaje crediticio sólido y obtendrá ingresos suficientes para cumplir con la obligación.
Tener un garante en un contrato de préstamo beneficia enormemente al prestatario. Permite que un acuerdo se apruebe mucho más rápido y, a menudo, por un monto mayor.
En caso de incumplimiento de un prestatario, el garante debe cumplir con la obligación. Si no lo hacen, siguen siendo responsables y se les puede presentar una demanda por el monto pendiente. También verán un impacto negativo en su puntaje de crédito.
Reflejos
A diferencia de un codeudor, un garante no tiene ningún derecho sobre el activo adquirido por el prestatario.
Un garante alternativamente describe a alguien que verifica la identidad de un individuo que intenta conseguir un trabajo o asegurar un pasaporte.
Un garante garantiza pagar la deuda de un prestatario en caso de que el prestatario no cumpla con una obligación de préstamo.
Si el prestatario no cumple con su préstamo, entonces el fiador es responsable de la obligación pendiente, que debe cumplir, de lo contrario, se pueden iniciar acciones legales contra él.
El fiador garantiza un préstamo dando en prenda sus bienes como garantía.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Qué sucede si un garante no puede pagar?
Si un fiador no puede pagar, tanto él como el inquilino son responsables de las obligaciones. El prestamista iniciará procedimientos de cobro contra el garante y el arrendatario, lo que afectará negativamente el perfil crediticio de ambos.
¿Cómo se califica como garante?
Diferentes acuerdos y diferentes prestamistas tienen diferentes requisitos para un garante. Como mínimo, un garante deberá tener un puntaje de crédito alto sin ningún problema en su informe de crédito. También tendrán que tener unos ingresos que sean un determinado múltiplo de las cuotas mensuales o anuales.
¿Cuánto necesitas ganar para ser garante?
No hay una cantidad específica que una persona deba ganar para ser garante. El monto se relaciona directamente con el préstamo en cuestión o con el alquiler de una propiedad. Para los contratos de alquiler, los propietarios generalmente esperan que el garante tenga un ingreso anual de al menos 40 veces el alquiler mensual.
¿Es un padre un garante?
Un padre puede actuar como garante y, a menudo, lo hace por un niño para la primera propiedad de alquiler de su hijo, ya que los ingresos del niño generalmente no son lo suficientemente altos a una edad temprana.
¿Es un garante un codeudor?
Aunque los términos se usan indistintamente, ambos son diferentes. Un cosignatario asume la misma responsabilidad en un acuerdo, es copropietario del activo y es responsable de los pagos desde el inicio del acuerdo. Un garante solo es responsable de los pagos una vez que la parte principal del acuerdo incumple y luego es notificado por el prestamista. Un codeudor tiene más responsabilidad financiera que un garante.
