Ábyrgðarmaður

Hvað er ábyrgðaraðili?

Ábyrgðarmaður er fjárhagslegt hugtak sem lýsir einstaklingi sem lofar að greiða skuldir lántaka komi til vanskila við lánsskyldu sína. Ábyrgðarmenn leggja eigin eignir að veði gegn lánunum. Einstaka sinnum koma einstaklingar fram sem eigin ábyrgðarmenn með því að veðsetja eigin eignir gegn láninu. Hugtakinu „ábyrgðarmaður“ er oft skipt út fyrir hugtakið „trygging“.

Skilningur á ábyrgðarmanni

Ábyrgðarmaður er að jafnaði eldri en 18 ára og er búsettur í landinu þar sem greiðslusamningurinn á sér stað. Ábyrgðarmenn sýna almennt fyrirmyndar lánasögu og nægar tekjur til að standa straum af greiðslum lánsins ef og þegar vanskil lántaka verða, en þá getur lánveitandi lagt hald á eignir ábyrgðarmanns. Og ef lántakandi greiðir greiðslur of seint getur ábyrgðarmaðurinn verið á króknum vegna viðbótarvaxta sem hann ber að greiða eða sektarkostnaðar.

Tegundir ábyrgðarmanna

Það eru margar mismunandi aðstæður þar sem þarf að nota ábyrgðarmann. Þetta er allt frá því að aðstoða fólk með lélega lánstraust til einfaldlega að aðstoða þá sem eru ekki með nógu háar tekjur. Ábyrgðarmenn þurfa heldur ekki endilega að bera ábyrgð á allri peningaskuldbindingunni í ábyrgðinni. Hér að neðan eru mismunandi aðstæður sem krefjast ábyrgðarmanns sem og tegund ábyrgðarmanns í tiltekinni ábyrgð.

Ábyrgðarmenn sem vottunaraðilar

Auk þess að veðsetja eignir sínar sem veð gegn lánum, geta ábyrgðarmenn einnig hjálpað einstaklingum að landa störfum og tryggja vegabréfaskjöl. Við þessar aðstæður votta ábyrgðarmenn að þeir þekki umsækjendur persónulega og staðfesta auðkenni þeirra með því að staðfesta skilríki með mynd.

Takmarkað vs. Ótakmarkað

Eins og skilgreint er samkvæmt skilmálum lánasamningsins getur ábyrgðarmaður annað hvort verið takmarkaður eða ótakmarkaður, með tilliti til tímaáætlana og fjárhagslegrar aðkomu. Mál sem dæmi: Heimilt er að biðja takmarkaðan ábyrgðaraðila um að ábyrgjast lán aðeins að tilteknum tíma, en eftir það tekur lántaki einn ábyrgð á eftirstöðvum og verður einn fyrir afleiðingum vanskila.

Takmarkaður ábyrgðarmaður getur einnig aðeins verið ábyrgur fyrir því að standa straum af tilteknu hlutfalli af láninu, sem nefnt er refsifjárhæð. Þetta er frábrugðið ótakmörkuðum ábyrgðarmönnum, sem bera ábyrgð á allri lánsfjárhæðinni allan samningstímann.

Annað samhengi fyrir ábyrgðarmenn

Ábyrgðarmenn eru ekki eingöngu notaðir af lántakendum með lélega lánasögu. Áberandi: leigusalar krefjast þess oft að leigjendur fasteigna í fyrsta skipti leggi fram leiguábyrgð. Þetta gerist oft hjá háskólanemum þar sem foreldrar taka að sér hlutverk ábyrgðarmanns, ef leigjandi getur ekki borgað leiguna eða rjúfa leigusamninginn ótímabært.

Ábyrgðarmenn vs meðritara

Ábyrgðarmaður er frábrugðinn meðritara,. sem er meðeigandi eignarinnar og nafn hans kemur fram á titlum. Meðritarafyrirkomulag á sér stað venjulega þegar hæfar tekjur lántaka eru lægri en sú tala sem kveðið er á um í kröfu lánveitanda. Þetta er frábrugðið ábyrgðarmönnum, sem stíga aðeins inn þegar lántakendur hafa nægar tekjur en eru komnar í veg fyrir ömurlega lánasögu. Meðritarar deila eignarhaldi á eign en ábyrgðarmenn eiga ekki tilkall til eignarinnar sem lántaki keypti.

Hins vegar, ef lántakandi á kröfu á hendur þriðja aðila sem hefur valdið vanskilum, hefur ábyrgðarmaður rétt á að beita sér fyrir ferli sem kallast " subrogation " ("stíga í spor lántaka") til að endurheimta skaðabætur.

Til dæmis, í leigusamningi, myndi meðritari bera ábyrgð á leigunni frá fyrsta degi, en ábyrgðarmaður myndi aðeins bera ábyrgð á leigunni ef leigutaki greiðir ekki. Þetta á einnig við um hvaða lán sem er. Ábyrgðarmönnum er aðeins tilkynnt þegar lántaki fer í vanskil, ekki fyrir neina greiðslu fyrir það.

Komi til vanskila getur lánasaga ábyrgðarmanns haft slæm áhrif, sem getur takmarkað möguleika þeirra á að tryggja sér lán í framtíðinni.

Í meginatriðum tekur meðritari á sig meiri fjárhagslega ábyrgð en ábyrgðarmaður þar sem meðritari er jafnábyrgur frá upphafi samnings, en ábyrgðarmaður er aðeins ábyrgur þegar aðalaðili samningsins stendur ekki við skuldbindingar sínar.

Kostir og gallar ábyrgðarmanna

Í samningi við ábyrgðaraðila eru kostir oftast hjá aðalaðila í samningi en ókostir eru venjulega hjá ábyrgðarmanni. Að hafa ábyrgðarmann þýðir að lánið eða samningurinn hefur meiri möguleika á að verða samþykktur og mun hraðar. Líklegast getur það gert kleift að taka meira lán og fá betri vexti. Þó lán með ábyrgðarmönnum hafi tilhneigingu til að hafa hærri vexti.

Í leigusamningi er ein leið til að komast hjá því að þurfa ábyrgðarmann með því að greiða nokkurra mánaða leigu fyrirfram ef þú ert í aðstöðu til þess.

Ókostirnir liggja hjá ábyrgðarmanni. Ef sá sem þú ert að ábyrgjast greiðir ekki skuldbindingar sínar, þá ertu á höttunum eftir upphæðinni. Ef þú ert ekki í fjárhagsstöðu til að gera greiðslurnar, þá ertu enn ábyrgur fyrir upphæðinni og lánshæfiseinkunn þín verður fyrir neikvæðum áhrifum og lögsókn gæti verið höfð gegn þér. Einnig, ef þú ábyrgist lán, þá er geta þín til að lána viðbótarfé fyrir eitthvað annað takmörkuð vegna þess að þú ert bundinn við núverandi skuldbindingu.

TTT

Aðalatriðið

Ábyrgðarmaður er einstaklingur sem samþykkir að greiða skuld lántaka komi til vanskila við skuldbindingar sínar. Ábyrgðarmaður er ekki aðal aðili að samningnum heldur er hann talinn auka þægindi fyrir lánveitanda. Ábyrgðarmaður mun hafa sterka lánstraust og afla nægilegra tekna til að standa við skuldbindinguna.

Að hafa ábyrgðarmann á lánssamningi gagnast lántakanda mjög. Það gerir kleift að samþykkja samning mun hraðar og oft á hærri upphæð.

Komi til vanskila hjá lántaki ber ábyrgðarmanni að standa við skuldbindinguna. Geri þeir það ekki eru þeir enn ábyrgir og geta höfðað mál á hendur sér vegna þeirrar upphæðar sem eftir er. Þeir munu einnig sjá neikvætt högg á lánstraustinu sínu.

Hápunktar

• Ólíkt meðritara á ábyrgðarmaður enga kröfu á eignina sem lántaki keypti.

• Ábyrgðarmaður lýsir að öðrum kosti einhverjum sem sannreynir deili á einstaklingi sem reynir að fá vinnu eða tryggja sér vegabréf.

• Ábyrgðarmaður ábyrgist að greiða skuld lántaka komi til vanskila við lántöku.

• Ef lántaki vanskilar lán sitt, þá ber ábyrgðarmaður ábyrgð á þeirri skuldbindingu, sem hann ber að standa við, að öðrum kosti getur höfðað mál á hendur honum.

• Ábyrgðarmaður ábyrgist lán með því að veðsetja eignir sínar.

Algengar spurningar

Hvað gerist ef ábyrgðarmaður getur ekki borgað?

Ef ábyrgðarmaður getur ekki greitt bera bæði þeir og leigjandi ábyrgð á skuldbindingunum. Lánveitandi mun hefja innheimtumál gegn bæði ábyrgðarmanni og leigjanda, sem mun hafa slæm áhrif á lánshæfismat beggja.

Hvernig uppfyllist þú sem ábyrgðarmaður?

Mismunandi samningar og mismunandi lánveitendur gera mismunandi kröfur til ábyrgðarmanns. Að lágmarki mun ábyrgðarmaður þurfa að hafa hátt lánstraust án nokkurra vandamála í lánshæfismatsskýrslu sinni. Þeir verða líka að hafa tekjur sem eru ákveðið margfeldi af mánaðarlegum eða árlegum greiðslum.

Hversu mikið þarftu að vinna sér inn til að vera ábyrgðarmaður?

Það er engin sérstök upphæð sem einstaklingur þarf að vinna sér inn til að vera ábyrgðarmaður. Upphæðin tengist beint viðkomandi láni eða leigu á fasteign. Fyrir leigusamninga gera leigusalar venjulega ráð fyrir að ábyrgðarmaður hafi árstekjur sem eru að minnsta kosti 40 sinnum mánaðarleigu.

Er foreldri ábyrgðarmaður?

Foreldri getur komið fram sem ábyrgðarmaður og gerir oft fyrir barn fyrir fyrstu leigueign barns síns, þar sem tekjur barnsins eru yfirleitt ekki nógu háar á unga aldri.

Er ábyrgðarmaður meðritari?

Þó hugtökin séu notuð til skiptis eru þau bæði ólík. Meðritari tekur jafna ábyrgð í samningi, er meðeigandi eignarinnar og ber ábyrgð á greiðslum frá upphafi samnings. Ábyrgðarmaður ber aðeins ábyrgð á greiðslum þegar aðalaðili samningsins er vanskilinn og er þá tilkynnt af lánveitanda. Meðritari ber meiri fjárhagslega ábyrgð en ábyrgðarmaður.