Activo pignorado
¿Qué es un activo pignorado?
Un activo dado en prenda es una posesión valiosa que se transfiere a un prestamista para garantizar una deuda o un préstamo. Un activo pignorado es una garantÃa mantenida por un prestamista a cambio de fondos prestados. Los activos pignorados pueden reducir el pago inicial que normalmente se requiere para un préstamo, asà como reducir la tasa de interés que se cobra. Los activos pignorados pueden incluir efectivo, acciones, bonos y otras acciones o valores.
Comprender los activos pignorados
El prestatario transferirá un activo prometido al prestamista, pero el prestatario aún conserva la propiedad de la posesión valiosa. Si el prestatario incumple, el prestamista tiene un recurso legal para tomar posesión del activo prometido. El prestatario retiene todos los dividendos u otras ganancias del activo durante el tiempo que se compromete.
El activo es simplemente una garantÃa para el prestamista en caso de incumplimiento del prestatario. Sin embargo, para el prestatario, el activo prometido podrÃa ayudar considerablemente a obtener la aprobación del préstamo. El uso del activo para garantizar el pagaré puede permitir que el prestatario exija una tasa de interés más baja sobre el pagaré que la que habrÃa tenido con un préstamo sin garantÃa. Por lo general, los préstamos de activos en prenda brindan a los prestatarios mejores tasas de interés que los préstamos no garantizados.
Una vez que se paga el préstamo y la deuda se paga por completo, el prestamista transfiere el activo prometido al prestatario. El tipo y el valor de los activos comprometidos para un préstamo generalmente se negocian entre el prestamista y el prestatario.
Hipoteca sobre bienes pignorados
Los compradores de viviendas a veces pueden dar en prenda activos, como valores, a instituciones crediticias para reducir o eliminar el pago inicial necesario. Con una hipoteca tradicional, la casa misma es la garantÃa del préstamo. Sin embargo, los bancos suelen exigir un pago inicial del 20% del valor del pagaré, para que los compradores no terminen debiendo más que el valor de su vivienda.
Además, sin el pago inicial del 20%, el comprador debe pagar un pago mensual de seguro de seguro hipotecario privado (PMI). Sin un pago inicial significativo, es probable que el prestatario también tenga una tasa de interés más alta.
El activo prometido se puede utilizar para eliminar el pago inicial, evitar los pagos de PMI y asegurar una tasa de interés más baja. Por ejemplo, digamos que un prestatario está buscando comprar una casa de $200,000, lo que requiere un pago inicial de $20,000. Si el prestatario tiene $ 20,000 en acciones o inversiones, se pueden prometer al banco a cambio del pago inicial.
El prestatario retiene la propiedad de los activos y continúa ganando y reportando intereses o ganancias de capital sobre esos activos. Sin embargo, el banco podrÃa embargar los activos si el prestatario incumpliera con la hipoteca. El prestatario continúa obteniendo apreciación de capital sobre los activos comprometidos y obtiene una hipoteca sin pago inicial.
Uso de inversiones para una hipoteca de activos pignorados
Se recomienda una hipoteca de activos comprometidos para los prestatarios que tienen el efectivo o las inversiones disponibles y no quieren vender sus inversiones para pagar el pago inicial. La venta de las inversiones podrÃa generar obligaciones fiscales con el IRS. La venta puede empujar el ingreso anual del prestatario a una categorÃa impositiva más alta, lo que resulta en un aumento de los impuestos adeudados.
Por lo general, los prestatarios de altos ingresos son candidatos ideales para hipotecas de activos comprometidos. Sin embargo, los activos de la prenda también se pueden usar para que otro miembro de la familia ayude con el pago inicial y la aprobación de la hipoteca.
Calificar para una hipoteca de activos pignorados
Para calificar para una hipoteca de activos en prenda, el prestatario generalmente necesita tener inversiones que tengan un valor más alto que el monto del pago inicial. Si un prestatario promete una seguridad y el valor de la seguridad disminuye, el banco puede requerir fondos adicionales del prestatario para compensar la disminución en el valor del activo.
Aunque el prestatario conserva la discreción sobre cómo se invierten los fondos prometidos, el banco puede imponer restricciones para garantizar que los activos prometidos no se inviertan en instrumentos financieros que el banco considere riesgosos. Tales inversiones riesgosas pueden incluir opciones o derivados. Además, los activos en una cuenta de jubilación individual (IRA), 401(k) u otras cuentas de jubilación no se pueden prometer como activos para un préstamo o una hipoteca.
Pros y contras de un préstamo o hipoteca sobre activos en garantÃa
El uso de activos pignorados para garantizar un pagaré tiene varias ventajas para el prestatario. Sin embargo, el prestamista exigirá un tipo y una calidad especÃficos de inversiones antes de considerar la suscripción del préstamo. Asimismo, el prestatario se limita a las acciones que pueda realizar con los valores pignorados. En situaciones extremas, si el prestatario no cumple, perderá los valores prometidos, asà como la casa que compró.
El prestatario debe continuar declarando y pagando impuestos sobre cualquier ganancia que reciba de los activos pignorados. Sin embargo, dado que no estaban obligados a vender sus tenencias de cartera para hacer el pago inicial, no los colocará en un tramo de ingresos impositivos más alto.
TTT
Ejemplo del mundo real de una hipoteca de activos pignorados
Raymond James Bank ofrece una hipoteca de valores pignorados mediante la cual los activos pignorados se mantienen en una cuenta de inversión con Raymond James. Algunas de las caracterÃsticas y estipulaciones incluyen:
Los clientes pueden financiar hasta el 100% del precio de compra de una vivienda principal, asà como una propiedad de inversión residencial
Utiliza una prenda combinada de bienes raÃces y valores elegibles para margen
Se elimina el pago inicial con el 100% de financiación
Evita la liquidación de inversiones y cualquier posible impuesto sobre las ganancias de capital
Sin seguro PMI
Ofrece hipotecas de activos pignorados para miembros de la familia también
Si los valores pignorados disminuyen en valor, Raymond James requerirá fondos adicionales para pignorar
Raymond James también se reserva el derecho de liquidar los valores sin consentimiento previo si es necesario para apuntalar la cuenta
Reflejos
Un activo dado en prenda es un activo valioso que se transfiere a un prestamista para garantizar una deuda o un préstamo.
El activo también puede proporcionar una mejor tasa de interés o condiciones de pago para el préstamo.
Los activos pignorados pueden reducir el pago inicial que normalmente se requiere para un préstamo.
El prestatario retiene la propiedad de los activos y continúa ganando intereses o ganancias de capital sobre esos activos.
