Reporte de crédito

¿Que es un reporte de credito?

Un informe de crédito es un desglose detallado de su historial de crédito preparado por una oficina de crédito. Las agencias de crédito recopilan información financiera sobre usted y crean informes de crédito basados en esa información, y los prestamistas usan los informes junto con otros detalles para determinar su solvencia.

En los Estados Unidos existen tres importantes agencias de informes crediticios: Equifax, Experian y TransUnion. Cada una de estas compañías de informes recopila información sobre sus detalles financieros personales y hábitos de pago de facturas para crear un informe de crédito único. Aunque la mayor parte de la información es similar, a menudo hay pequeñas diferencias entre los tres informes.

Cómo funcionan los informes de crédito

Los informes de crédito incluyen información personal, como su dirección actual y anterior, números de Seguro Social e historial laboral. Estos informes también incluyen un resumen del historial crediticio, como la cantidad y el tipo de cuentas bancarias o de tarjetas de crédito vencidas o al día, e información detallada de la cuenta relacionada con saldos altos, límites de crédito y la fecha en que se abrieron las cuentas .

Los informes de crédito también enumeran consultas de crédito y detalles de cuentas entregadas a agencias de crédito, como información sobre gravámenes y embargos de salarios. Por lo general, los informes crediticios conservan la información negativa durante siete años, mientras que las declaraciones de quiebra suelen permanecer en los informes crediticios durante unos 10 años .

Perspectiva del asesor

Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU

Intrepid Wealth Partners LLC, Madison, Wis.

Asegúrese de revisar su informe de crédito antes de que lo necesite. Un cliente mío estaba solicitando una hipoteca de vivienda, y cuando el banco sacó su informe de crédito, había más de $20,000 de deuda de tarjeta de crédito en el informe, pero el cliente no tenía ninguna tarjeta de crédito.

Lo que sucedió fue que el cliente tenía el mismo nombre que su padre, por lo que cuando se ejecutó el informe de crédito, extrajo la información correcta pero también extrajo accidentalmente el saldo de la tarjeta de crédito de su padre.

Asegúrese de verificar si hay errores antes de pensar que necesitará solicitar un crédito, para que pueda corregirlos si hay alguno. No hacer esto podría retrasar su decisión crediticia, hacer que su prestamista lo piense dos veces antes de prestarle crédito y, en última instancia, retrasar una compra urgente.

¿Qué información hay en mi informe de crédito?

Los informes de crédito suelen dividir la información en cuatro secciones. Estos son:

1. Información personal: la parte superior del informe contiene su información personal, incluidos el nombre, la dirección, la fecha de nacimiento, el número de Seguro Social, el cónyuge o cosolicitante y los números de teléfono. En algunos casos esta sección puede tener variaciones de su nombre o número de Seguro Social, porque la información fue reportada incorrectamente por un prestamista u otra entidad.

2. Cuentas: la segunda sección comprende la mayor parte de la mayoría de los informes e incluye información detallada sobre todas sus cuentas de crédito, tanto de crédito renovable,. como tarjetas de crédito y líneas de crédito, como de préstamos a plazos,. como préstamos para automóviles. , préstamos personales e hipotecas. Clasificará sus cuentas como "abiertas", "cerradas" o "negativas" e información sobre cualquier cuenta que haya perdido pagos, que haya sido cancelada o enviada para su cobro. Cada cuenta tiene su propia entrada llamada " línea de comercio ".

3. Registros públicos: la tercera sección incluye registros públicos relacionados con transacciones financieras, como quiebras, juicios y gravámenes fiscales. No incluye información no financiera, como arrestos o delitos menores.

4. Consultas de crédito: la parte inferior del informe enumera todas las entidades que recientemente solicitaron ver su informe de crédito debido a un evento como solicitar un préstamo personal o buscar la aprobación previa de una tarjeta de crédito. Lo primero sería una investigación difícil,. que puede causar una caída de corta duración en su puntaje de crédito. Esta última sería una consulta suave,. que no afecta su puntaje. Las consultas duras y blandas generalmente están separadas entre sí.

Si presenta una solicitud de crédito, una póliza de seguro o una propiedad de alquiler, los acreedores, las aseguradoras, los propietarios y otras personas selectas tienen permiso legal para acceder a su informe de crédito. Los empleadores también pueden solicitar una copia de su informe crediticio siempre que usted esté de acuerdo y otorgue el permiso por escrito. Por lo general, estas entidades deben pagar a las agencias de crédito por el informe, que es la forma en que las agencias de crédito ganan dinero.

Cada una de las tres principales agencias de informes crediticios de los Estados Unidos (Equifax, Experian y TransUnion) proporciona lecturas similares sobre los detalles financieros de los consumidores, pero a menudo hay pequeñas diferencias.

Consideraciones Especiales

La Ley de informes crediticios justos requiere que cada una de las tres agencias de informes crediticios le proporcione un informe crediticio gratuito una vez al año. La ley federal también le da derecho a recibir informes crediticios gratuitos si alguna empresa ha tomado medidas adversas en su contra. Esto incluye la denegación de crédito, seguro o empleo, así como informes de agencias de cobro o juicios. Sin embargo, debe solicitar el informe dentro de los 60 días a partir de la fecha en que ocurrió la acción adversa.

Además, los consumidores que reciben asistencia social, las personas que están desempleadas y planean buscar trabajo dentro de los 60 días y las víctimas de robo de identidad también tienen derecho a un informe crediticio gratuito de cada una de las agencias de informes.

Si está buscando formas de reparar su crédito, hay empresas que pueden negociar con sus acreedores y servir de enlace con las agencias de crédito en su nombre. Hay estafadores en la industria, por lo que es importante investigar las empresas para asegurarse de que está contratando una empresa de reparación de crédito de buena reputación.

Reflejos

• Los informes incluyen su información personal, detalles sobre líneas de crédito, registros públicos como bancarrotas y una lista de entidades que han solicitado ver su informe de crédito.

• Un informe crediticio es un resumen detallado de su historial crediticio que prepara un buró de crédito.

• Las tres agencias de crédito principales (Equifax, Experian y TransUnion) deben proporcionarle un informe gratuito cada año.