Defecto
¿Qué es un incumplimiento?
El incumplimiento es la falta de pago de los intereses o del principal de una deuda, ya sea que la deuda sea un préstamo o un valor. Las personas, las empresas e incluso los paÃses pueden incumplir sus obligaciones de deuda. El riesgo de incumplimiento es una consideración importante para los acreedores.
Predeterminado explicado
Puede ocurrir un incumplimiento en la deuda garantizada,. como un préstamo hipotecario garantizado por una casa o un préstamo comercial garantizado por los activos de una empresa. Si un prestatario no realiza los pagos a tiempo, el préstamo podrÃa entrar en incumplimiento y el activo utilizado para garantizarlo estarÃa en peligro. De manera similar, una empresa que no pueda hacer los pagos de cupón requeridos en sus bonos estarÃa en incumplimiento.
incumplimientos también pueden ocurrir en deudas no garantizadas,. como saldos de tarjetas de crédito. Un incumplimiento reduce la calificación crediticia del prestatario y puede limitar su capacidad para pedir prestado en el futuro.
Incumplimiento de deuda garantizada frente a deuda no garantizada
Cuando un individuo, una empresa o un paÃs no cumple con el pago de una deuda, sus prestamistas o inversionistas pueden demandar para recuperar los fondos. Sus perspectivas de recuperación dependerán, en parte, de si la deuda está garantizada o no.
Deuda garantizada
Si un prestatario no cumple con una hipoteca, el banco puede en última instancia ejecutar la hipoteca de la casa que garantiza la hipoteca. Si un prestatario no cumple con un préstamo de automóvil, el prestamista puede recuperar el vehÃculo. Estos son ejemplos de préstamos garantizados. Con un préstamo garantizado, el prestamista tiene derecho legal a un activo particular adquirido con el préstamo.
Las corporaciones en incumplimiento de pago de la deuda garantizada pueden solicitar protección por bancarrota para evitar el decomiso,. proporcionando tiempo para las negociaciones sobre un acuerdo con los acreedores.
Deuda no garantizada
También puede ocurrir un incumplimiento en deudas no garantizadas, como facturas médicas y saldos de tarjetas de crédito. Si bien la deuda no garantizada no está garantizada con un activo, el prestamista aún tiene un derecho legal en caso de incumplimiento. Las compañÃas de tarjetas de crédito a menudo esperan algunos meses antes de enviar una cuenta a incumplimiento. Después de seis o más meses sin pagos en un saldo pendiente, la deuda se cancela, lo que significa que el prestamista la cancelará como una pérdida y cerrará la cuenta. El acreedor puede entonces vender la deuda cancelada a una agencia de cobranza, que luego intentará cobrarle al prestatario.
Cuando un incumplimiento involucra una deuda no garantizada, una agencia de cobranza que compra la deuda puede imponer un derecho de retención o sentencia contra los activos del prestatario. Un gravamen judicial es una decisión judicial que otorga a los acreedores el derecho a tomar posesión de la propiedad de un deudor si el deudor no cumple con las obligaciones contractuales.
Incumplimiento de un préstamo estudiantil
Los préstamos estudiantiles son otro tipo de deuda no garantizada. Si no paga sus préstamos estudiantiles, probablemente no encontrará un equipo de alguaciles estadounidenses armados en la puerta de su casa, como lo hizo un hombre de Texas con una orden de arresto derivada de su deuda estudiantil en 2016. Pero sigue siendo una muy mala idea ignorar esa deuda.
En la mayorÃa de los aspectos, no pagar un préstamo estudiantil tiene las mismas consecuencias que no pagar una tarjeta de crédito. Sin embargo, en un aspecto clave, puede ser mucho peor. El gobierno federal garantiza la mayorÃa de los préstamos estudiantiles y los cobradores de deudas sueñan con tener los poderes que emplean los federales. Probablemente no sea tan malo como alguaciles armados en su puerta, pero podrÃa ser muy desagradable.
Primero, eres 'delincuente'
Cuando el pago de su préstamo tiene 90 dÃas de atraso, es oficialmente moroso. Ese hecho se informa a las tres principales agencias de crédito. Su calificación crediticia caerá. Eso significa que las nuevas solicitudes de crédito pueden ser denegadas o aprobadas solo a una tasa de interés más alta cobrada a los prestatarios más riesgosos.
Una mala calificación crediticia puede seguirlo de otras maneras. Los empleadores potenciales, especialmente para cualquier empleado que necesite una autorización de seguridad, a menudo verifican el puntaje crediticio de los solicitantes. También lo hacen muchos propietarios.
A continuación, está 'en defecto'
Una vez que un pago se retrasa al menos 270 dÃas, el préstamo terminará en incumplimiento. La mayorÃa de los préstamos estudiantiles en mora están en manos del Departamento de Educación de los Estados Unidos.
Los prestatarios que no firman un acuerdo de rehabilitación de préstamos con el Grupo de Resolución de Incumplimiento en la Oficina de Ayuda Federal para Estudiantes del departamento pueden eventualmente estar sujetos a retenciones de reembolsos de impuestos y otros pagos federales, asà como a embargos de hasta el 15% del salario neto.
Dichos cobros, conocidos como Programa de Compensación del Tesoro, se suspendieron hasta el 28 de febrero de 2023, como parte de las medidas de alivio de COVID-19 del gobierno federal.
Según el Departamento de Educación, a todos los prestatarios cuyos préstamos estudiantiles estén en mora o en mora se les ofrecerá un "nuevo comienzo" cuando se reanuden los pagos.
Alternativas a la predeterminada
Un buen primer paso es comunicarse con su prestamista tan pronto como se dé cuenta de que puede tener problemas para mantenerse al dÃa con sus pagos. El prestamista puede trabajar con usted en un plan de pago más asequible o ayudarlo a obtener un aplazamiento o indulgencia en los pagos del préstamo. Tenga en cuenta que el Departamento de Educación suspendió los pagos de préstamos estudiantiles y la acumulación de intereses sobre préstamos pendientes hasta el 31 de agosto de 2022, como medida de alivio de COVID-19.
Si sus préstamos estudiantiles federales están en mora, puede ingresar al programa de rehabilitación de préstamos estudiantiles federales o puede utilizar la consolidación de préstamos.
Incumplimiento soberano
El default soberano ocurre cuando un paÃs no paga sus deudas. A diferencia de un deudor individual o corporativo, un paÃs en incumplimiento generalmente no puede ser obligado por un tribunal a cumplir con sus obligaciones, aunque enfrenta una variedad de otros riesgos y problemas.
La economÃa podrÃa entrar en recesión o la moneda podrÃa devaluarse. El paÃs en mora puede quedar excluido de los mercados de deuda en los años venideros.
El incumplimiento soberano puede ocurrir por una variedad de razones, que incluyen inestabilidad polÃtica, mala gestión económica o una crisis bancaria. En 2015, Grecia incumplió un pago de 1730 millones de dólares al Fondo Monetario Internacional (FMI) antes de obtener un alivio adicional de la deuda de la Unión Europea.
Incumplimiento de un contrato de futuros
incumplimiento de un contrato de futuros ocurre cuando una de las partes no cumple con las obligaciones establecidas en el acuerdo. El incumplimiento aquà generalmente implica la falta de liquidación del contrato en la fecha requerida. Un contrato de futuros es un acuerdo legal para una transacción futura que involucra un producto o activo en particular. Una de las partes del contrato acuerda comprar en una fecha y precio especÃficos, mientras que la otra parte acuerda vender en los hitos especificados en el contrato.
¿Qué sucede cuando no paga un préstamo?
Cuando un prestatario no paga un préstamo, las consecuencias pueden incluir:
Comentarios negativos en el informe de crédito de un prestatario y una puntuación de crédito más baja,. una medida numérica de la solvencia de un prestatario
Reducción de la probabilidad de obtener crédito en el futuro
Tasas de interés más altas en cualquier deuda nueva
Embargo de salarios y otras sanciones. El embargo se refiere a un proceso legal que instruye a un tercero a deducir los pagos directamente del salario o de la cuenta bancaria del prestatario.
Un incumplimiento permanecerá en sus informes crediticios y se tendrá en cuenta en sus puntajes crediticios durante siete años, según la oficina de crédito Experian.
Ejemplo del mundo real de un valor predeterminado
Puerto Rico incumplió en 2015 cuando pagó solo $ 628,000 para un pago de bonos de $ 58 millones. Los daños del huracán MarÃa en 2017 exacerbaron la crisis económica y de deuda de la isla.
En 2019, Puerto Rico anunció planes para reducir su deuda de $129 mil millones a aproximadamente $86 mil millones en la bancarrota más grande en la historia de Estados Unidos. La declaración de quiebra fue autorizada en virtud de una ley de 2016 aprobada por el Congreso. La Ley de Supervisión, Administración y Estabilidad Económica de Puerto Rico (PROMESA) también estableció una junta de supervisión financiera para supervisar las finanzas públicas del territorio.
A principios de 2022, un juez estadounidense aprobó un plan de reestructuración que reducÃa a la mitad la deuda pública de $70 mil millones de Puerto Rico como parte del proceso de quiebra.
Reflejos
Los incumplimientos exponen a los prestatarios a reclamaciones legales y pueden limitar su futuro acceso al crédito.
Un incumplimiento ocurre cuando un prestatario deja de hacer los pagos requeridos de una deuda.
El gobierno de EE. UU. ha pausado el cobro de préstamos estudiantiles y la acumulación de intereses hasta el 31 de agosto de 2022, como medida de alivio de COVID-19.
Los incumplimientos pueden ocurrir en deuda garantizada, como un préstamo hipotecario garantizado por una casa, o deuda no garantizada como tarjetas de crédito o un préstamo estudiantil.
