Los seguros de invalidez
¿Qué es el seguro de discapacidad?
Como su nombre indica, el seguro de discapacidad es un tipo de producto de seguro que proporciona ingresos en caso de que el titular de la póliza no pueda trabajar y obtener ingresos debido a una discapacidad.
En los Estados Unidos, las personas pueden obtener un seguro de discapacidad del gobierno a través del Sistema de Seguridad Social. También pueden comprar un seguro de invalidez de aseguradoras privadas.
Cómo funciona el seguro de discapacidad
A menudo, los productos de seguros protegerán contra una pérdida específica, como cuando un plan de seguro de propiedad y accidentes reembolsa al titular de la póliza el valor de la propiedad robada. Sin embargo, en el caso del seguro de invalidez, esta compensación se relaciona con la pérdida de ingresos causada por una invalidez.
Por ejemplo, si un trabajador ganaba $50,000 por año antes de quedar discapacitado, y si su discapacidad le impide continuar trabajando, su seguro de discapacidad lo compensaría por una parte de su ingreso perdido, siempre que califique. En este sentido, el seguro de invalidez cubre esencialmente el costo de oportunidad del trabajador ahora discapacitado.
En la práctica, hay muchas condiciones que un asegurado debe cumplir para recibir estos pagos. Esto es particularmente cierto con respecto al Sistema de Seguridad Social de los Estados Unidos. Para calificar para el seguro de discapacidad patrocinado por el gobierno, los solicitantes deben demostrar que su discapacidad es tan grave que les impide participar en cualquier tipo de trabajo significativo.
Por el contrario, algunos planes privados solo requieren que el solicitante demuestre que ya no puede continuar en la misma línea de trabajo en la que estaba involucrado anteriormente. El Sistema de Seguridad Social también requiere que los solicitantes demuestren que se espera que su discapacidad dure al menos 12 meses o que se espera que resulte en la muerte.
Al igual que con todos los tipos de seguros, los planes de seguro por discapacidad tendrán primas más caras si sus términos y condiciones son más favorables para el titular de la póliza. Por el contrario, los planes con términos menos generosos normalmente tendrán primas de seguro más bajas. Algunas de las características clave que afectan las primas de seguro en los planes de seguro por discapacidad incluyen la duración del período de eliminación, que es el tiempo que el solicitante debe esperar después de quedar discapacitado antes de que pueda comenzar a recibir los beneficios; el período de beneficio,. que es el tiempo durante el cual se continúan pagando esos beneficios; y qué tan estricta es la definición de "discapacidad" según la política.
Ejemplo del mundo real de seguro de discapacidad
Como cálculo aproximado, el seguro por discapacidad suele costar alrededor del 2 % del salario anual de la persona asegurada. Por supuesto, el monto real dependerá de la compañía de seguros y de las características de la póliza, como las discutidas anteriormente. Diferentes individuos tendrán diferentes preferencias en cuanto a cuánto están dispuestos a pagar a cambio de mayores o menores protecciones frente a una posible discapacidad.
Para ilustrar, considere dos trabajadores hipotéticos. El trabajador A es un profesional que trabaja en un campo altamente especializado. El Trabajador A necesitó diez años de educación postsecundaria para calificarse en su campo, y esto le ha permitido generar un ingreso relativamente grande de $250,000 por año. El trabajador B, por otro lado, es un graduado de la escuela secundaria que cambia regularmente de trabajo y gana alrededor de $ 30,000 por año.
El trabajador A sabe que, si queda discapacitado, es posible que aún pueda trabajar en otro campo, pero es muy probable que esto requiera una pérdida significativa de ingresos. Por esta razón, deciden comprar un plan de seguro de discapacidad relativamente costoso que tiene una definición flexible de discapacidad.
Debido a los altos ingresos del trabajador A, pueden pagar fácilmente sus primas relativamente altas. El trabajador B, por otro lado, decide optar por un plan con primas más bajas, incluso si ese plan tiene una definición más estricta de discapacidad. Además de tener menos recursos disponibles para pagar las primas, el trabajador B también es menos reacio a trabajar en un área fuera de su ocupación actual, ya que la naturaleza de su trabajo es menos especializada.
Reflejos
El seguro de discapacidad es un tipo de seguro que protege contra la pérdida de ingresos debido a una discapacidad.
El seguro de discapacidad está disponible a través de programas públicos y privados.
Algunas de las variables que afectan el costo del seguro de invalidez incluyen la rigurosidad de los requisitos para calificar bajo los planes; el monto de los ingresos a reponer; el período de tiempo en que se pagan los beneficios; el historial médico; y el tiempo que los asegurados deben esperar antes de comenzar a cobrar esos beneficios.
