Deuda
¿Qué es la deuda?
La deuda es algo, generalmente dinero, que una parte toma prestado de otra. Muchas corporaciones e individuos utilizan la deuda para hacer grandes compras que no podrían pagar en circunstancias normales. Un acuerdo de deuda le da a la parte prestataria permiso para pedir prestado dinero con la condición de que sea reembolsado en una fecha posterior, generalmente con intereses.
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Comprender la deuda
Las formas más comunes de deuda son los préstamos, incluidas las hipotecas, los préstamos para automóviles, los préstamos personales y las deudas de tarjetas de crédito. Según los términos de un préstamo, el prestatario debe pagar el saldo del préstamo en una fecha determinada, generalmente varios años en el futuro. Los términos del préstamo también estipulan la cantidad de interés que el prestatario debe pagar anualmente, expresada como un porcentaje de la cantidad del préstamo. El interés se utiliza para garantizar que el prestamista sea compensado por asumir el riesgo del préstamo y, al mismo tiempo, alentar al prestatario a pagar el préstamo rápidamente para limitar su gasto total de intereses.
La deuda de tarjeta de crédito funciona de la misma manera que un préstamo, excepto que la cantidad prestada cambia con el tiempo de acuerdo con la necesidad del prestatario, hasta un límite predeterminado, y tiene una fecha de pago continua o indefinida. Ciertos tipos de préstamos, incluidos los préstamos para estudiantes y los préstamos personales, se pueden consolidar.
Tipos de deuda
Hay cuatro categorías principales de deuda. La mayoría de las deudas se pueden clasificar como deuda garantizada, deuda no garantizada, deuda renovable o hipoteca.
Deuda garantizada
La deuda garantizada es deuda garantizada. Los deudores generalmente requieren que la garantía sea propiedad o activos con un valor lo suficientemente grande como para cubrir el monto de la deuda. Los ejemplos de garantía incluyen vehículos, casas, botes, valores e inversiones. Estos artículos se prometen como garantía y el acuerdo se crea con un gravamen. En caso de incumplimiento, la garantía puede venderse o liquidarse, y los ingresos se utilizarán para pagar el préstamo.
Como la mayoría de las clases de deuda, la deuda garantizada a menudo requiere un proceso de investigación para verificar la solvencia del prestatario y su capacidad de pago. Además de la revisión estándar de los ingresos y la situación laboral, la capacidad de pago puede incluir la verificación de la garantía y la evaluación de su valor.
Deuda sin garantía
La deuda no garantizada es deuda que no requiere garantía como garantía. La solvencia y la capacidad de pago del deudor se revisan antes de dar consideración. Dado que no se emite ninguna cesión de garantía, el perfil crediticio del deudor es el factor principal que se utiliza para determinar si se aprueba o deniega el préstamo.
Los ejemplos de deuda no garantizada incluyen tarjetas de crédito no garantizadas, préstamos para automóviles y préstamos para estudiantes. La cantidad que se presta a menudo se basa en la posición financiera del deudor, incluido cuánto gana, cuánto efectivo líquido está disponible y su situación laboral.
Deuda renovable
La deuda renovable es una línea de crédito o una cantidad de la que un prestatario puede pedir prestado continuamente. En otras palabras, el prestatario puede usar los fondos hasta una cierta cantidad, devolverlos y pedir prestado hasta esa cantidad nuevamente.
La forma más común de deuda renovable es la deuda de tarjeta de crédito. El emisor de la tarjeta inicia el acuerdo ofreciendo una línea de crédito al prestatario. Siempre que el prestatario cumpla con sus obligaciones, la línea de crédito está disponible mientras la cuenta esté activa. Con un historial de pago favorable, el monto de la deuda renovable puede aumentar.
Hipotecas
Una hipoteca es una deuda emitida para comprar bienes raíces, como una casa o un condominio. Es una forma de deuda garantizada ya que los bienes inmuebles en cuestión se utilizan como garantía contra el préstamo. Sin embargo, las hipotecas son tan únicas que merecen su propia clasificación de deuda.
Hay diferentes tipos de préstamos hipotecarios, incluyendo la Administración Federal de Vivienda (FHA), hipotecas convencionales, de desarrollo rural y de tasa ajustable (ARM), por nombrar algunas. En general, los prestamistas utilizan un puntaje crediticio de referencia para la aprobación, y esos requisitos mínimos pueden variar según el tipo de hipoteca.
Las hipotecas son probablemente la deuda más grande, además de los préstamos estudiantiles, que los consumidores tendrán en su vida. Las hipotecas generalmente se amortizan en períodos largos, como 15 o 30 años.
Deuda corporativa
Además de los préstamos y las deudas de tarjetas de crédito, las empresas que necesitan préstamos tienen otras opciones de deuda. Los bonos y el papel comercial son tipos comunes de deuda corporativa que no están disponibles para individuos.
El papel comercial es deuda corporativa a corto plazo con un vencimiento de 270 días o menos.
Los bonos son un tipo de instrumento de deuda que permite a una empresa generar fondos mediante la venta de la promesa de reembolso a los inversores. Tanto los particulares como las empresas de inversión institucionales pueden comprar bonos, que normalmente tienen una tasa de interés fija o cupón. Si una empresa necesita recaudar $1 millón para financiar la compra de nuevos equipos, por ejemplo, puede emitir 1000 bonos con un valor nominal de $1000 cada uno.
A los tenedores de bonos se les promete el reembolso del valor nominal del bono en una fecha futura determinada, llamada fecha de vencimiento,. además de la promesa de pagos regulares de intereses a lo largo de los años intermedios. Los bonos funcionan igual que los préstamos, excepto que la empresa es el prestatario y los inversores son los prestamistas o acreedores.
Ventajas y desventajas de la deuda
En finanzas corporativas, se presta mucha atención a la cantidad de deuda que tiene una empresa. Es posible que una empresa que tiene una gran cantidad de deuda no pueda hacer sus pagos de intereses si las ventas caen, lo que pone a la empresa en peligro de quiebra. Por el contrario, una empresa que no usa deuda puede estar perdiendo importantes oportunidades de expansión.
Garantizar la deuda de una institución financiera permite a las empresas acceder al capital necesario para realizar ciertas tareas o completar proyectos. Contrariamente a la participación de los accionistas en la gestión de una empresa, el financiador de la deuda no tiene ninguna participación en la forma en que se gestiona la empresa. Además, el gasto por intereses es deducible de impuestos. Para los consumidores, los gastos de intereses son deducibles para las hipotecas, pero no para la deuda del consumidor regular.
Las diferentes industrias usan la deuda de manera diferente, por lo que la cantidad "correcta" de deuda varía de una empresa a otra. Al evaluar la situación financiera de una empresa determinada, se utilizan varias métricas para determinar si el nivel de deuda o apalancamiento que la empresa utiliza para financiar operaciones se encuentra dentro de un rango saludable.
Cuando la garantía garantiza una deuda, esa garantía puede estar sujeta a confiscación si el prestatario incumple el acuerdo. Incluso cuando se adhieren a los términos, los consumidores y las empresas con demasiada deuda pueden considerarse demasiado riesgosos para ser aprobados para una nueva deuda, lo que limita el acceso a fondos adicionales para cumplir con otras obligaciones y deberes.
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La línea de fondo
La deuda es algo, generalmente dinero, que una parte debe a otra. La mayoría de las deudas, como tarjetas de crédito, préstamos hipotecarios y préstamos para automóviles, se clasifican como garantizadas, no garantizadas, renovables o hipotecadas. Las corporaciones a menudo tienen diferentes tipos de deuda, incluida la deuda corporativa. La deuda corporativa implica la emisión de bonos a inversores para generar capital, a menudo para proyectos. La deuda se puede utilizar para financiar proyectos necesarios, cumplir el sueño de ser propietario de una vivienda o pagar la educación superior. Sin embargo, una deuda excesiva o descontrolada puede perjudicar a los prestatarios, ya que limita su potencial de pago.
Reflejos
La deuda se puede clasificar en cuatro categorías principales: garantizada, no garantizada, renovable o hipotecada.
En un acuerdo financiero basado en la deuda, la parte prestataria obtiene permiso para pedir prestado dinero con la condición de que debe devolverlo en una fecha posterior, generalmente con intereses.
La deuda es dinero prestado por una parte de otra.
Muchas corporaciones e individuos usan la deuda como un método para hacer grandes compras que no podrían permitirse en circunstancias normales.
Las corporaciones emiten deuda en forma de bonos para obtener capital.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Cómo puedo salir de la deuda rápidamente?
La rapidez con la que puede salir de la deuda depende de la cantidad de deuda que tenga y de cuánto más pueda pagar para reducirla. Crea un plan, establece un presupuesto y no adquieras más deudas. Considere restringir los gastos no esenciales y use lo que ahorre para pagar su deuda. A menudo, los acreedores le exigen que pague solo una cantidad mínima. Pague más del mínimo para reducir rápidamente lo que debe. La consolidación de deuda también es una opción que puede ayudarlo a reestructurar su deuda en términos más manejables, ayudándolo a salir de la deuda más rápido.
¿Qué es la consolidación de deuda?
La consolidación de deuda implica la adquisición de nueva deuda para pagar múltiples deudas existentes. El nuevo préstamo se convierte en la única fuente de deuda, lo que generalmente da como resultado un pago total más bajo, una tasa de interés reducida y un nuevo calendario de pago.
¿Cuál es la definición legal de deuda?
De acuerdo con la Sección 1692a del Código de EE. UU. 15, la deuda se define como "cualquier obligación o supuesta obligación de un consumidor de pagar dinero que surja de una transacción en la que el dinero, la propiedad, el seguro o los servicios que son objeto de la transacción son principalmente para fines personales, familiares o domésticos, se haya reducido o no tal obligación a sentencia”.
¿Cuál es la diferencia entre una deuda y un préstamo?
Deuda y préstamo se usan como sinónimos, pero hay ligeras diferencias. Deuda es todo lo que una persona debe a otra. La deuda puede involucrar bienes inmuebles, dinero, servicios u otra consideración. En finanzas, la deuda se define más estrechamente como el dinero recaudado mediante la emisión de bonos. Un préstamo es una forma de deuda pero, más específicamente, es un acuerdo en el que una parte presta dinero a otra. El prestamista establece los términos de pago, incluido cuánto se debe pagar y cuándo. También podrán establecer que el préstamo deba ser reembolsado con intereses.
¿Cuáles son ejemplos de deuda?
La deuda es todo lo que una parte debe a otra. Los ejemplos de deuda incluyen montos adeudados en tarjetas de crédito, préstamos para automóviles e hipotecas.
