Seguro de vida con valor en efectivo
¿Qué es el seguro de vida con valor en efectivo?
El seguro de vida con valor en efectivo es una forma de seguro de vida permanente, que dura toda la vida del titular, que presenta un componente de ahorro con valor en efectivo. El titular de la póliza puede usar el valor en efectivo para muchos propósitos, como una fuente de préstamos o efectivo o para pagar las primas de la póliza.
Cómo funciona el seguro de vida con valor en efectivo
El seguro de valor en efectivo es un seguro de vida permanente porque brinda cobertura para la vida del titular de la póliza. Tradicionalmente, el seguro de vida con valor en efectivo tiene primas más altas que el seguro de vida a término debido al elemento de valor en efectivo. La mayoría de las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo requieren un pago de prima de nivel fijo, del cual una parte se asigna al costo del seguro y el resto se deposita en una cuenta con valor en efectivo.
El valor en efectivo del seguro de vida gana una tasa de interés modesta, con impuestos diferidos sobre las ganancias acumuladas. Por lo tanto, el valor en efectivo del seguro de vida aumentará con el tiempo. A medida que aumenta el valor en efectivo del seguro de vida, el riesgo de la compañía de seguros disminuye, porque el valor en efectivo acumulado compensa parte de la responsabilidad de la aseguradora.
Ejemplo de seguro de vida con valor en efectivo
Considere una póliza con un beneficio por muerte de $25,000. La póliza no tiene préstamos pendientes ni retiros de efectivo anteriores y tiene un valor en efectivo acumulado de $5,000. A la muerte del titular de la póliza, la compañía de seguros paga el beneficio total por fallecimiento de $25,000. El dinero recaudado en el valor en efectivo ahora es propiedad de la aseguradora. Debido a que el valor en efectivo es de $5,000, el costo real de responsabilidad para la compañía de seguros es de $20,000 ($25,000 – $5,000).
Los seguros de vida entera,. de vida variable y de vida universal son ejemplos de seguros de vida con valor en efectivo. El seguro a término no es un seguro de valor en efectivo.
Ventajas y desventajas del seguro de vida con valor en efectivo
El componente de valor en efectivo sirve como un beneficio de vida para los asegurados del cual pueden sacar fondos. El valor efectivo neto del seguro de vida es lo que le sobra al tomador de la póliza o a su beneficiario una vez que la compañía de seguros deduce sus honorarios o cualquier gasto incurrido durante la titularidad de la póliza. Hay varias opciones para acceder a los fondos. Para la mayoría de las pólizas, se permiten rescates o retiros parciales, pero estos pueden reducir el beneficio por muerte.
Los impuestos sobre las ganancias se difieren hasta que se retiran de la póliza y se distribuyen. Una vez distribuidas, las ganancias están sujetas a impuestos a la tasa impositiva estándar del titular de la póliza. Algunas pólizas permiten retiros ilimitados, mientras que otras restringen cuántos retiros se pueden realizar durante un período o año calendario. Algunas pólizas limitan las cantidades disponibles para la eliminación (por ejemplo, un mínimo de $500).
La mayoría de los arreglos de seguro de vida con valor en efectivo permiten préstamos del valor en efectivo. Al igual que con cualquier otro préstamo, el emisor cobrará intereses sobre el principal pendiente. El monto pendiente del préstamo reducirá el beneficio por fallecimiento dólar por dólar en caso de fallecimiento del titular de la póliza antes del pago total del préstamo. Algunas aseguradoras exigen el reembolso de los intereses del préstamo y, si no se pagan, pueden deducir los intereses del valor en efectivo restante.
El valor en efectivo también se puede utilizar para pagar las primas de la póliza. Si hay una cantidad suficiente, el titular de la póliza puede dejar de pagar las primas de su bolsillo y hacer que la cuenta de valor en efectivo cubra el pago.
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Reflejos
A diferencia del seguro de vida a término, las pólizas de seguro de valor en efectivo no vencen después de una cantidad específica de años.
Los asegurados pueden pedir prestado contra una póliza de seguro de vida con valor en efectivo.
El seguro de vida con valor en efectivo es más caro que el seguro de vida a término.
Las pólizas de seguro de vida permanente, como la vida entera o la vida universal, pueden acumular valor en efectivo con el tiempo.
También pueden retirar efectivo de la póliza, pero esto también tenderá a reducir el beneficio por muerte.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Qué sucede cuando retira efectivo de un seguro de vida?
Si realiza un retiro del valor en efectivo de una póliza de seguro de vida, el beneficio por fallecimiento disminuirá. Si retira todo, la póliza finaliza. Retirar dinero del seguro de vida tiene ventajas impositivas porque el IRS consideró sus retiros como una devolución de las primas que pagó por la póliza. Así que puedes retirar esa cantidad de dinero sin pagar impuestos. Cualquier ganancia de los dividendos, sin embargo, estaría sujeta a impuestos, pero esto no ocurriría hasta que haya retirado todos los pagos de su prima.
¿Qué pasa con esas primas altas?
Sí, las primas de las pólizas con valor en efectivo suelen ser más altas que las del seguro de vida regular, porque parte de su pago se destina a ahorros.
¿Por qué considerar un seguro de vida con valor en efectivo?
Los titulares de pólizas de seguros permanentes tienen la capacidad de pedir prestado contra el valor acumulado, que proviene de los pagos regulares de primas junto con los intereses y dividendos acreditados a la póliza.
¿Debería considerar comprar una póliza de seguro de vida con valor en efectivo?
Aquellos que buscan acumular ahorros en un horizonte temporal de varias décadas pueden considerar el seguro de vida con valor en efectivo como una opción de ahorro, junto con un plan de jubilación como una IRA o 401(k). Tenga en cuenta que los valores en efectivo a menudo no comienzan a acumularse hasta que hayan pasado de dos a cinco años.
