Keskimääräinen erääntynyt saldo

Mikä on keskimääräinen maksamaton saldo?

Keskimääräinen velka on lainan tai lainasalkun maksamaton, korollinen saldo keskiarvotettuna ajanjaksolta, yleensä kuukauden ajalta. Keskimääräinen erääntyvä saldo voi tarkoittaa mitä tahansa määräaikaa, erää, uusiutuvaa tai luottokorttivelkaa,. jolle peritään korkoa. Se voi myös olla keskimääräinen mittari lainanottajan kokonaissaldoista tietyn ajanjakson aikana.

Keskimääräistä erääntynyttä saldoa voidaan verrata keskimääräiseen kerättyyn saldoon,. joka on se osa lainasta, joka on maksettu takaisin saman ajanjakson aikana.

Keskimääräisen erääntyneen saldon ymmärtäminen

Keskimääräiset erääntyneet saldot voivat olla tärkeitä useista syistä. Luotonantajilla on usein useita lainoja, joiden riskiä ja kannattavuutta on arvioitava kokonaisuutena. Pankit käyttävät keskimääräistä erääntyvää saldoa määrittääkseen koron määrän, jonka ne maksavat kuukausittain tilinomistajilleen tai veloittavat lainanottajaltaan. Jos pankilla on suuri lainasalkku, se voi viitata siihen, että pankilla on vaikeuksia saada lainojaan, ja se voi olla merkki tulevasta taloudellisesta stressistä.

Monet luottokorttiyhtiöt käyttävät myös keskimääräistä päiväsaldomenetelmää valmiusluottolainan, erityisesti luottokorttien, koron laskemiseen. Luottokorttien käyttäjille kertyy erääntyneitä saldoja tehdessään ostoksia koko kuukauden ajan. Keskimääräisen päivittäisen saldon menetelmän avulla luottokorttiyhtiö voi veloittaa hieman korkeamman koron, joka ottaa huomioon kortinhaltijan saldot ajanjakson viimeisten päivien ajalta eikä vain tilinpäätöspäivänä.

Lainanottajien osalta luottoluokituslaitokset tarkistavat kuluttajan luottokorttien erääntyneet saldot osana FICO-luottopisteiden määrittämistä. Lainanottajien tulee osoittaa maltillisuutta pitämällä luottokorttien saldot selvästi rajojen alapuolella. Luottokorttien maksimointi, myöhässä maksaminen ja uuden luoton hakeminen kasvattaa erääntyneitä saldoja ja voi alentaa FICO-pisteitä.

Keskimääräisten erääntyneiden saldojen korko

Keskimääräisen päivittäisen saldon laskennassa luotonantaja voi ottaa saldojen keskiarvon viimeisten 30 päivän ajalta ja arvioida koron päivittäin. Yleensä keskimääräinen päiväsaldo korko on tulos tiliotteen syklin keskimääräisistä päivittäisistä saldoista, ja korko lasketaan kumulatiivisesti päivittäin jakson lopussa.

Päivittäinen kausikorko on kuitenkin vuosikorko (todellinen vuosikorko) jaettuna 365:llä. Jos korko lasketaan kumulatiivisesti jakson lopussa, se laskettaisiin vain kyseisen jakson päivien lukumäärän perusteella.

Myös muita keskimääräisiä menetelmiä on olemassa. Esimerkiksi alkamis- ja päättymispäivän välillä voidaan käyttää yksinkertaista keskiarvoa jakamalla alkusaldo plus loppusaldo kahdella ja laskemalla sitten korko kuukausikoron perusteella.

Luottokortit ilmoittavat korkomenetelmänsä kortinhaltijasopimuksessa. Jotkut yritykset voivat antaa kuukausittaisissa tiliotteissa tietoja korkolaskelmista ja keskimääräisistä saldoista.

Koska jäljellä oleva saldo on keskiarvo, ajanjakso, jolta keskiarvo lasketaan, vaikuttaa saldon määrään.

##Kulutusluotto

Luotonantajat raportoivat erääntyneet saldot luottotietotoimistoille kuukausittain. Luotonmyöntäjät raportoivat yleensä lainanottajan kokonaissaldon raportin toimittamishetkellä. Jotkut luotonantajat voivat raportoida erääntyneet saldot tiliotteen antamishetkellä, kun taas toiset haluavat raportoida tiedot tiettynä päivänä joka kuukausi. Saldot raportoidaan kaikentyyppisistä uusiutuvista ja ei-valmiusveloista. Maksamattomien saldojen osalta luotonantajat ilmoittavat myös erääntyneet maksut, jotka alkavat 60 päivää myöhässä.

Maksujen oikea-aikaisuus ja erääntyneet saldot ovat tärkeimmät tekijät, jotka vaikuttavat lainanottajan luottopisteisiin. Asiantuntijoiden mukaan lainanottajien tulisi pyrkiä pitämään kokonaiskantaansa alle 30 prosentissa. Lainanottajat, jotka käyttävät yli 30 % käytettävissä olevasta velan kokonaismäärästä, voivat helposti parantaa luottoluokitustaan kuukausittain suorittamalla suurempia maksuja, jotka pienentävät heidän kokonaisvelkaansa.

Kun kokonaissaldo pienenee, lainanottajan luottopisteet paranevat. Ajantasaisuutta ei kuitenkaan ole niin helppo parantaa, koska erääntyneet maksut ovat tekijä, joka voi jäädä luottotietoon seitsemän vuoden ajan.

Keskimääräiset saldot eivät aina ole osa luottoluokitusmenetelmiä. Jos lainanottajan saldot kuitenkin muuttuvat dramaattisesti lyhyen ajan kuluessa velan takaisinmaksun tai velan kertymisen vuoksi, kokonaissaldon raportoinnissa luottotietotoimistolle on yleensä viive, mikä voi vaikeuttaa reaaliaikaisten velkojen seurantaa ja arviointia. .

Keskimääräisen erääntyneen saldon laskeminen

Lainanantajat laskevat yleensä koron uusiutuville luottoille, kuten luottokorteille tai luottolimiiteille, käyttämällä päivittäisen erääntyvän saldon keskiarvoa. Pankki laskee yhteen kaikki jakson (yleensä kuukausi) päivittäiset saldot ja jakaa tämän summan ajanjakson päivien lukumäärällä. Tuloksena on kauden keskimääräinen erääntynyt saldo.

Kuukausittain maksettavien lainojen, kuten asuntolainojen, osalta lainanantaja voi sen sijaan ottaa tiliotteen alkamis- ja loppusaldon aritmeettisen keskiarvon . Oletetaan esimerkiksi, että asuntolainanottajan asuntolainasaldo on 100 000 dollaria kuun alussa ja hän suorittaa maksun saman kuun 30. päivänä, jolloin erääntynyt pääoma pienenee 99 000 dollariin. Keskimääräinen lainasaldo kyseisellä ajanjaksolla olisi (100 000–99 000 dollaria)/2 = 99 500 dollaria.

Usein Kysytyt Kysymykset

Mikä on erääntynyt saldo?

Erääntynyt saldo on kokonaismäärä, joka on vielä velkaa lainasta.

Mikä on erääntynyt pääomasaldo?

Tämä on lainan pääoman (eli alun perin lainatun dollarimäärän) määrä, joka on vielä erääntyvä, eikä siinä oteta huomioon lainasta velkaa olevia korkoja tai maksuja.

Mistä löydän erääntyneen saldoni?

Lainaajat voivat löytää nämä tiedot tavallisista pankki- tai lainaotteistaan. Ne voidaan yleensä myös noutaa lainanantajan verkkosivustolta katselua varten milloin tahansa.

Mitä eroa on erääntyneen saldon ja jäljellä olevan saldon välillä?

Maksamatta olevalla saldolla tarkoitetaan lainanottajan tai lainanantajan näkökulmasta vielä velkaa lainasta. Jäljellä oleva saldo viittaa sen sijaan siihen, kuinka paljon rahaa jää tilille kulutuksen tai noston jälkeen säästäjän tai säästöpankin näkökulmasta.

Kuinka suuri prosenttiosuus erääntyneestä saldosta on vähimmäismaksu?

Jotkut lainanantajat veloittavat kiinteän prosenttiosuuden, kuten 2,5%. Toiset veloittavat kiinteän maksun plus kiinteän prosenttiosuuden, kuten 20 dollaria + 1,75 % erääntyneestä saldosta vähimmäismaksuna. Sakkomaksut, kuten myöhästymismaksut, sekä erääntyneet maksut lisätään yleensä laskelmaan. Tämä nostaisi vähimmäismaksuasi huomattavasti.

##Kohokohdat

• Valmiuslainojen korko voidaan laskea keskitasomenetelmällä.

• Suuret erääntyneet saldot voivat olla merkki taloudellisista ongelmista sekä lainanantajille että lainanottajille.

• Keskimääräiset erääntyneet saldot voidaan laskea päivittäisen, kuukausittaisen tai muun ajanjakson perusteella.

• Luottokorttiyhtiöt raportoivat erääntyneet saldot kulutusluottotoimistoille kuukausittain luottoluokitusta ja luottovakuutusta varten.

• Keskimääräisellä erääntyneellä saldolla tarkoitetaan minkä tahansa aika-, erä-, uusiutuvan tai luottokorttivelan maksamatonta osaa, jolle korkoa veloitetaan tietyn ajanjakson aikana.