Vaihtuva universaali henkivakuutus (VUL).
Mikä on muuttuva yleinen henkivakuutus (VUL)?
VUL (Variable Universal Life) on eräänlainen pysyvä henkivakuutus,. jossa on sisäänrakennettu säästökomponentti, joka mahdollistaa käteisarvon sijoittamisen. Kuten tavallinen yleinen henkivakuutus, vakuutusmaksu on joustava.
VUL-vakuutuksella on sijoitusalatilit, jotka mahdollistavat käteisarvon sijoittamisen. Alatilien toiminta on samanlainen kuin sijoitusrahastolla. Altistuminen markkinoiden vaihteluille voi tuottaa merkittäviä tuottoja, mutta voi myös johtaa merkittäviin tappioihin. Tämä vakuutus on saanut nimensä vaihtelevista sijoitustuloksista jatkuvasti vaihtelevilla markkinoilla. Vaikka VUL-vakuutus tarjoaa enemmän joustavuutta ja kasvupotentiaalia perinteiseen käteisarvoon tai koko henkivakuutukseen verrattuna, vakuutuksenottajien tulee arvioida riskit huolellisesti ennen sen ostamista.
Kuinka muuttuva universaali henkivakuutus (VUL) toimii
tavoin VUL -vakuutuksessa yhdistyvät säästökomponentti ja erillinen kuolemantapaus,. mikä mahdollistaa suuremman joustavuuden vakuutuksen hallinnassa. Vakuutusmaksut maksetaan säästöosaan.
VUL-vakuutuksessa säästöelementti koostuu erikseen hoidetuista tileistä, joita kutsutaan "alatileiksi". Henkivakuutuksenantaja vähentää vuosittain kuolleisuus- ja hallintokulujen kattamiseksi tarvitsemansa vähennyksen. Loput jäävät erillisille tileille lisäkorkojen ansaitsemiseksi.
Kaksi komponenttia
Henkivakuutuksenantaja ottaa koko elämän vakuutuksessa sijoitusriskin takaamalla vähimmäismääräisen kassaarvon kasvun. Henkivakuutuksenantaja siirtää VUL-vakuutuksen sijoitusriskin vakuutetulle.
Vakuutetun on otettava huomioon se todennäköisyys, että erillinen tili voi tuottaa negatiivista tuottoa, mikä alentaa käteisarvoa. Merkittävät ja jatkuvat tappiot vaarantavat käteisarvon. Tämän seurauksena vakuutettu voi joutua maksamaan korkeampia vakuutusmaksuja kattaakseen vakuutuskustannukset ja palauttaakseen käteisen arvon.
Toisin kuin koko henkivakuutuksessa, henkivakuutuksenantaja siirtää VUL-vakuutuksen sijoitusriskin vakuutetulle.
Alatilit
Erillinen alatili on rakenteeltaan kuin sijoitusrahastoperhe. Jokaisella on joukko osake- ja joukkovelkakirjatilejä sekä rahamarkkinavaihtoehto. Jotkin käytännöt rajoittavat rahastoon ja niistä pois tapahtuvien siirtojen määrää. Jos vakuutuksenottaja on ylittänyt tilisiirtojen määrän vuodessa ja tili, jolle varat on sijoitettu, toimii huonosti, hän voi joutua maksamaan korkeamman vakuutusmaksun kattaakseen vakuutuskulut.
Erityisiä huomioita
Alatileillä vähennetään vakuutuksenottajan vuosittain maksamien tavanomaisten hallinto- ja kuolemismaksujen lisäksi hoitokuluja, jotka voivat vaihdella 0,05 % - 2 %. Koska alatilit ovat arvopapereita, henkivakuutusedustajan on oltava toimiluvan saanut tuottaja ja rekisteröity Financial Industry Regulatory Authorityn (FINRA) rekisteriin.
VUL-vakuutuksen kassaarvon kasvu on veronalaista. Vakuutuksenottajat voivat saada käteisarvonsa ottamalla kotiutuksen tai lainaamalla varoja. Jos käteisarvo kuitenkin laskee tietyn tason alapuolelle, on suoritettava ylimääräisiä vakuutusmaksuja, jotta vakuutus ei raukea.
Kohokohdat
VUL-vakuutuksia ei ole tarkoitettu erillisiksi sijoituksiksi, vaan henkivakuutukseksi.
Vaihtuva yleishenkivakuutus (VUL) on eräänlainen pysyvä henkivakuutus, joka mahdollistaa rahakomponentin sijoittamisen suuremman tuoton saamiseksi.
VUL-vakuutukset on rakennettu perinteisten yleisten henkivakuutusten tapaan, mutta niiden avulla voit sijoittaa käteisarvon markkinoille alatilien kautta.
Tästä johtuen käteiskomponentin palautusta ei voida taata vuodesta toiseen.
UKK
Mihin VUL-politiikat voivat sijoittaa?
Tarkat sijoitusvaihtoehdot vaihtelevat vakuutusyhtiöittäin, mutta lähes kaikki VUL-vakuutukset mahdollistavat sijoittamisen osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin, rahamarkkina-arvopapereihin, ETF:ihin ja sijoitusrahastoihin sekä takuun kiinteäkorkoisen vaihtoehdon.
Mikä on VUL vakuutuksissa?
VUL tarkoittaa muuttuvaa universaalia käyttöikää. Se on muunnelma tavallisesta yleismaailmallisesta henkivakuutuspolitiikasta, jonka avulla osa kertyneestä käteisarvosta voidaan sijoittaa markkinoille ja saada tuottoa.
Onko VUL hyvä sijoitus?
Vakuutustuotteena VUL saattaa pystyä lisäämään vakuutuksen tuottoa härkämarkkinoiden aikana. VUL ei kuitenkaan itsenäisenä sijoituksena pysty vastaamaan suoraan markkinoille sijoittamisen suorituskykyä. Tämä johtuu siitä, että maksut ja vakuutusosan kustannukset laskevat kokonaistuottoa.
