Negatiivinen poisto

Mikä on negatiivinen poisto?

Negatiivinen lyhennys on taloudellinen termi, joka viittaa lainan pääomasaldon kasvuun, joka johtuu siitä, että lainan korkoa ei ole katettu . Jos esimerkiksi lainan korko on 500 dollaria ja lainanottaja maksaa vain 400 dollaria, 100 dollarin erotus lisätään lainan pääomasaldoon.

Negatiivisen kuoletuksen ymmärtäminen

Tyypillisessä lainassa pääomaa pienennetään vähitellen lainanottajan suorittaessa maksuja. Negatiivinen lyhennyslaina on olennaisesti päinvastainen ilmiö, jossa pääomasaldo kasvaa, kun lainanottaja ei suorita maksuja.

Negatiivisia lyhennyksiä esiintyy tietyissä asuntolainatyypeissä,. kuten maksuvaihtoehdon säädettävän koron asuntolainoissa (ARM),. joiden avulla lainanottaja voi päättää, kuinka suuren osan kunkin kuukausittaisen maksun korko-osuudesta he valitsevat. Kaikki korko-osuudet, joita he eivät halua maksaa, lisätään sitten asuntolainaan.

Toinen asuntolainatyyppi, joka sisältää negatiivisia lyhennyksiä, on ns. asteittainen maksukiinnitys (GPM). Tässä mallissa kuoletusaikataulu rakentuu siten, että ensimmäiset maksut sisältävät vain osan myöhemmin veloitetusta korosta. Kun näitä osittaisia maksuja suoritetaan, puuttuva korko-osa lisätään takaisin lainan pääomasaldoon. Myöhemmillä maksukausilla kuukausimaksut sisältävät täyden koron, jolloin pääoman saldo pienenee nopeammin.

Vaikka negatiiviset lyhennykset tarjoavat joustavuutta lainanottajille, ne voivat lopulta osoittautua kalliiksi. Esimerkiksi ARM:n tapauksessa lainanottaja voi halutessaan lykätä koron maksamista useita vuosia. Vaikka tämä voi auttaa keventämään kuukausimaksujen taakkaa lyhyellä aikavälillä, se voi altistaa lainanottajat vakavalle tulevalle maksusokille,. jos korot nousevat myöhemmin. Tässä mielessä lainanottajien maksamien korkojen kokonaismäärä voi lopulta olla paljon suurempi kuin jos he eivät olisi aluksi luottaneet negatiivisiin lyhennyksiin.

Tosimaailman esimerkki negatiivisesta poistosta

Harkitse seuraavaa hypoteettista esimerkkiä: Mike, ensiasunnon ostaja, haluaa pitää asuntolainan kuukausittaiset maksut mahdollisimman pieninä. Tämän saavuttamiseksi hän valitsee ARM:n ja päättää maksaa vain pienen osan kuukausimaksujensa koroista.

Oletetaan, että Mike sai asuntolainansa, kun korot olivat historiallisen alhaiset. Tästä huolimatta hänen kuukausittaiset asuntolainamaksunsa kuluttavat huomattavan osan hänen kuukausituloistaan – vaikka hän hyödyntäisi ARM:n tarjoamaa negatiivista lyhennystä.

Vaikka Miken maksusuunnitelma voi auttaa häntä hallitsemaan kulujaan lyhyellä aikavälillä, se altistaa hänet myös suuremmalle pitkän aikavälin korkoriskille, koska jos tulevat korot nousevat, hänellä ei ehkä ole varaa mukautettuihin kuukausimaksuihinsa. Lisäksi, koska Miken matalakorkoinen maksustrategia saa hänen lainasaldon supistumaan hitaammin kuin muuten, hänellä on tulevaisuudessa enemmän pääomaa ja korkoja takaisin maksettavana kuin jos hän olisi yksinkertaisesti maksanut täyden koron ja pääoman, jotka hän oli velkaa. kuukausi.

Negatiivista poistoa kutsutaan vaihtoehtoisesti "NegAm" tai "lykätty korko".

##Kohokohdat

• Negatiiviset lyhennykset ovat yleisiä tietyntyyppisissä asuntolainatuotteissa.

• Negatiivinen lyhennyslaina on laina, jossa maksamattoman pääoman saldoon lisätään maksamaton korko.

• Vaikka negatiivinen lyhennys voi auttaa lisäämään lainanottajien joustavuutta, se voi myös lisätä heidän altistumistaan korkoriskille.