Negatiivinen poisto
MikÀ on negatiivinen poisto?
Negatiivinen lyhennys on taloudellinen termi, joka viittaa lainan pÀÀomasaldon kasvuun, joka johtuu siitÀ, ettÀ lainan korkoa ei ole katettu . Jos esimerkiksi lainan korko on 500 dollaria ja lainanottaja maksaa vain 400 dollaria, 100 dollarin erotus lisÀtÀÀn lainan pÀÀomasaldoon.
Negatiivisen kuoletuksen ymmÀrtÀminen
TyypillisessÀ lainassa pÀÀomaa pienennetÀÀn vÀhitellen lainanottajan suorittaessa maksuja. Negatiivinen lyhennyslaina on olennaisesti pÀinvastainen ilmiö, jossa pÀÀomasaldo kasvaa, kun lainanottaja ei suorita maksuja.
Negatiivisia lyhennyksiÀ esiintyy tietyissÀ asuntolainatyypeissÀ,. kuten maksuvaihtoehdon sÀÀdettÀvÀn koron asuntolainoissa (ARM),. joiden avulla lainanottaja voi pÀÀttÀÀ, kuinka suuren osan kunkin kuukausittaisen maksun korko-osuudesta he valitsevat. Kaikki korko-osuudet, joita he eivÀt halua maksaa, lisÀtÀÀn sitten asuntolainaan.
Toinen asuntolainatyyppi, joka sisÀltÀÀ negatiivisia lyhennyksiÀ, on ns. asteittainen maksukiinnitys (GPM). TÀssÀ mallissa kuoletusaikataulu rakentuu siten, ettÀ ensimmÀiset maksut sisÀltÀvÀt vain osan myöhemmin veloitetusta korosta. Kun nÀitÀ osittaisia maksuja suoritetaan, puuttuva korko-osa lisÀtÀÀn takaisin lainan pÀÀomasaldoon. MyöhemmillÀ maksukausilla kuukausimaksut sisÀltÀvÀt tÀyden koron, jolloin pÀÀoman saldo pienenee nopeammin.
Vaikka negatiiviset lyhennykset tarjoavat joustavuutta lainanottajille, ne voivat lopulta osoittautua kalliiksi. Esimerkiksi ARM:n tapauksessa lainanottaja voi halutessaan lykÀtÀ koron maksamista useita vuosia. Vaikka tÀmÀ voi auttaa keventÀmÀÀn kuukausimaksujen taakkaa lyhyellÀ aikavÀlillÀ, se voi altistaa lainanottajat vakavalle tulevalle maksusokille,. jos korot nousevat myöhemmin. TÀssÀ mielessÀ lainanottajien maksamien korkojen kokonaismÀÀrÀ voi lopulta olla paljon suurempi kuin jos he eivÀt olisi aluksi luottaneet negatiivisiin lyhennyksiin.
Tosimaailman esimerkki negatiivisesta poistosta
Harkitse seuraavaa hypoteettista esimerkkiÀ: Mike, ensiasunnon ostaja, haluaa pitÀÀ asuntolainan kuukausittaiset maksut mahdollisimman pieninÀ. TÀmÀn saavuttamiseksi hÀn valitsee ARM:n ja pÀÀttÀÀ maksaa vain pienen osan kuukausimaksujensa koroista.
Oletetaan, ettĂ€ Mike sai asuntolainansa, kun korot olivat historiallisen alhaiset. TĂ€stĂ€ huolimatta hĂ€nen kuukausittaiset asuntolainamaksunsa kuluttavat huomattavan osan hĂ€nen kuukausituloistaan â vaikka hĂ€n hyödyntĂ€isi ARM:n tarjoamaa negatiivista lyhennystĂ€.
Vaikka Miken maksusuunnitelma voi auttaa hÀntÀ hallitsemaan kulujaan lyhyellÀ aikavÀlillÀ, se altistaa hÀnet myös suuremmalle pitkÀn aikavÀlin korkoriskille, koska jos tulevat korot nousevat, hÀnellÀ ei ehkÀ ole varaa mukautettuihin kuukausimaksuihinsa. LisÀksi, koska Miken matalakorkoinen maksustrategia saa hÀnen lainasaldon supistumaan hitaammin kuin muuten, hÀnellÀ on tulevaisuudessa enemmÀn pÀÀomaa ja korkoja takaisin maksettavana kuin jos hÀn olisi yksinkertaisesti maksanut tÀyden koron ja pÀÀoman, jotka hÀn oli velkaa. kuukausi.
Negatiivista poistoa kutsutaan vaihtoehtoisesti "NegAm" tai "lykÀtty korko".
##Kohokohdat
Negatiiviset lyhennykset ovat yleisiÀ tietyntyyppisissÀ asuntolainatuotteissa.
Negatiivinen lyhennyslaina on laina, jossa maksamattoman pÀÀoman saldoon lisÀtÀÀn maksamaton korko.
Vaikka negatiivinen lyhennys voi auttaa lisÀÀmÀÀn lainanottajien joustavuutta, se voi myös lisÀtÀ heidÀn altistumistaan korkoriskille.