Asuntolaina uudelleenlaadittu

Mikä on asuntolaina uudelleenlaadinta?

Asuntolainojen uudelleenmuotoilu, jota kutsutaan myös lainaksi, on ominaisuus tietyissä asuntolainatyypeissä, joissa jäljellä olevat kuukausimaksut lasketaan uudelleen uuden lyhennysaikataulun perusteella. Asuntolainan uudelleenlaadinnan aikana lainanottaja maksaa suuren summan pääomaansa,. ja hänen asuntolainansa lasketaan sitten uudelleen uuden, alhaisemman velan perusteella.

Joillakin asuntolainoilla on suunniteltu uudelleenlaadittu päivämäärä,. joka on päivä, jolloin lainanantaja laskee uuden lyhennysaikataulun kiinnityksen jäljellä olevan pääomasaldon ja laina-ajan perusteella.

Kuinka asuntolainauudistus toimii

Lainanottajan kannalta asuntolainan uudelleenlaatimisen ensisijainen hyöty on kuukausimaksujen pienentäminen. Usein asuntolainanantaja yksinkertaisesti lyhentää laina-aikaa, jos ylimääräisiä pääomamaksuja maksetaan, mutta säilyttää saman kiinteän kuukausittaisen erääntyvän summan – yksinkertaisesti korottamalla pääomaa ja vähentämällä maksun korkoosuutta.

Uudelleenmuotoilu voi alentaa koron määrää, jonka lainanottaja maksaa lainan voimassaoloaikana, jos laina maksetaan riittävän suurella pääomalla, mikä vähentää sekä lainan uusien kuukausimaksujen korkoa että jäljellä olevaa pääomaa.

Asuntolaina uudelleenlaadittu vs. Jälleenrahoitus

Asuntolainan uudelleenlaatiminen voi olla mukavampi vaihtoehto kuin jälleenrahoitus. Jälleenrahoituksella korvaat nykyisen asuntolainasi uudella asuntolainalla, mikä voi olla kallista ja riippuu luottokelpoisuudestasi. Asuntolainan uudelleenmuotoilu ei sisällä luottotietojen tarkistusta ja jatkuu alkuperäisellä asuntolainalla.

Toisaalta asuntolainan uudelleenrahoitus tarkoittaa nykyisen lainan maksamista ja sen korvaamista uudella. Syitä, miksi asunnonomistajat jälleenrahoittaa:

1. Mahdollisuus saada alhaisempi korko.

2. Lyhentää heidän asuntolainansa.

3. Halu muuntaa säädettäväkorkoisesta asuntolainasta (ARM) kiinteäkorkoiseksi asuntolainaksi tai päinvastoin.

4. Mahdollisuus hyödyntää kodin pääomaa suuren oston rahoittamiseksi.

5. Vahvistaa velkaa.

Toisin kuin asuntolainan jälleenrahoitus, asuntolainan uudelleenlaatiminen ei alenna asuntolainasi korkoa.

Asuntolainat, jotka voidaan muotoilla uudelleen

Negatiiviset lyhennyslainat

Asuntolainan uudelleenmuotoilu voidaan kirjoittaa lainaehtoihin ja se liittyy negatiiviseen lyhennyslainaan. Negatiivisesti lyhentyvällä lainalla on maksurakenne, joka mahdollistaa lainan korkokulua pienemmän aikataulutetun maksun.

Kun maksu on pienempi kuin senhetkinen korkoveloitus, syntyy viivästetty korko. Luotujen viivästettyjen korkojen määrä lisätään lainan pääomasaldoon, mikä johtaa tilanteeseen, jossa pääoman määrä kasvaa ajan myötä sen sijaan, että se pienentyisi. Kasvavasta pääomasta johtuen negatiiviset lyhennyslainat edellyttävät lainan uudelleenmuotoilua jossain vaiheessa, jotta se maksetaan pois määrätyn laina-ajan loppuun mennessä.

Negatiivisilla asuntolainoilla on joskus myös laukaisimia,. jotka voivat aiheuttaa suunnittelemattoman uudelleenlaadinnan. Tämä voi käynnistyä esimerkiksi, jos lainan pääoma saavuttaa asetetun rajan negatiivisen lyhennyksen kautta.

Vaihtoehto säädettäväkorkoiset asuntolainat (vaihtoehto ARM)

Negatiiviset lyhennyslainat tunnetaan myös maksuvaihtoehdon säädettäväkorkoisina asuntolainaina (optio ARM). Nämä asuntolainat antavat lainanottajalle vaihtoehtoja, joihin kuuluu maksaa koko pääoma ja korko tai maksaa vain osa koroista.

Vaikka ARM-vaihtoehdolla saatavilla olevat vaihtoehdot mahdollistavat enemmän joustavuutta maksujen suhteen, lainanottaja voi helposti päätyä aiempaa enemmän pitkäaikaiseen velkaan. Kuten muidenkin säädettäväkorkoisten asuntolainojen (ARM) kohdalla, korot voivat muuttua rajusti ja nopeasti markkinoiden mukaan.

Esimerkki asuntolainan uudelleenlaadinnasta

Vaikka asuntolainassa ei olisikaan uudelleenlaadittua vaihtoehtoa, voit ottaa yhteyttä lainanantajaasi nähdäksesi, hyödyttääkö asuntolaina uudelleen ja alentaa kuukausimaksujasi. Maksamalla kertasuorituksen ja muotoilemalla asuntolainasi voit vähentää asumiskustannuksiasi. Sitä vastoin, jos lähetät kertasumman ilman uudelleenlaadintaa, pienennät saldoasi, mutta kuukausimaksusi pysyvät ennallaan.

Oletetaan, että sinulla on 500 000 dollarin 30 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina , jonka korko on 4 %. Yhdistetty korko- ja pääomamaksusi olisi noin 2 400 dollaria kuukaudessa pääoman ja koron suhteen.

Yleensä vuosien jälkeen saat 375 000 dollarin kertakorvauksen. Jos päätät käyttää tätä kertasummaa asuntolainan takaisinmaksuun muokkaamatta sitä uudelleen, maksaisit edelleen noin 2 400 dollaria kuukaudessa, mutta lainan pituus lyhenisi, kun maksat käytännössä lisäpääomaa.

Jos toisaalta muotoilet lainan uudelleen asuntolaina-ajan jäljellä oleville 25 vuodelle, kuukausierä laskee noin 900 dollariin kuukaudessa pääoman ja koron osalta.

Korjaus—13.4.2022: Tämän artikkelin aiempi versio laski esimerkissä väärin uudelleen muotoillun kuukausittaisen asuntolainamaksun.

##Kohokohdat

• Uudelleenmuotoilu tapahtuu, kun lainanottaja maksaa suuren summan asuntolainansa pääomasta ja lainanantaja laskee lainan uudelleen uuden saldon perusteella.

• Negatiivisissa lyhennyslainoissa tai optio-korkoisissa asunnoissa (optio ARM) on usein lainasopimus uudelleen muotoiltu lauseke.

• Kun lainanantaja laskee lainaa uudelleen, hän luo uuden lyhennysaikataulun, joka on lainan maksutaulukko, josta näkyy kunkin maksun pääoma ja korko, kunnes laina on kokonaan maksettu.

• Suurin hyöty lainanottajalle asuntolainasta on mahdollisuus pienentää kuukausimaksuja.