Vakuus velka
Mikä on vakuudellinen velka?
Takuuvelka on velka, jolla on vakuudet tai vakuudet luotonantoon liittyvän riskin vähentämiseksi. Jos lainanottaja laiminlyö takaisinmaksun, pankki takavarikoi vakuuden, myy sen ja käyttää tuotolla velan takaisinmaksuun. Lainavakuusvarat tai velkainstrumentit katsotaan eräänlaisena vakuudeksi, minkä vuoksi vakuudetonta velkaa pidetään riskialttiimpana sijoituksena kuin vakuudellinen velka.
Vakuutetun velan ymmärtäminen
Vakuusvelka on velka, jonka takaa on aina vakuus, johon lainanantajalla on panttioikeus. Se tarjoaa lainanantajalle lisäturvaa lainattaessa rahaa. Vakuudelliset velat liittyvät usein lainaajiin, joilla on huono luottokelpoisuus. Koska luottoluokituksen riski alhaisen luottoluokituksen omaavalle yksityishenkilölle tai yritykselle on suuri, lainan vakuudella ottaminen vähentää tätä riskiä merkittävästi.
Oletetaan esimerkiksi, että Bank ABC lainaa kahdelle henkilölle, joilla on huono luottoluokitus. Ensimmäisellä lainalla on vakuudet, kun taas toisen lainan takaa ei ole. Kolmen kuukauden kuluttua kumpikaan lainanottaja ei voi maksaa lainojaan ja maksuhäiriöitä. Ensimmäisellä vakuudella taatulla lainalla pankilla on laillinen oikeus takavarikoida kyseinen vakuus. Sen jälkeen he myyvät sen, yleensä huutokaupassa,. ja käyttävät tuotolla maksamatta olevan lainan takaisin.
Toisessa lainassa, jossa ei ole vakuuksia, pankilla ei ole vakuuksia, joita takavarikoida maksaakseen velan takaisin. Tässä tapauksessa he joutuvat poistamaan lainan tappiona tilinpäätöksessään.
Kun laina on vakuutena, lainanottajalle tarjottava korko on usein paljon alhaisempi kuin jos lainaa ei olisi vakuutettu. Joskus, kun laina ei välttämättä vaadi vakuuksia, kuten henkilökohtaista lainaa, lainanottajan edun mukaista saattaa olla vakuuksien asettaminen saadakseen alhaisemman koron. Heidän tulisi tehdä tämä vain, jos he ovat varmoja, että he voivat jatkaa lainan takaisinmaksua tai ovat valmiita menettämään vakuuden, jos eivät pysty.
Vakuutetun velan etusija
Jos yritys hakeutuu konkurssiin,. sen omaisuus listataan myytäväksi maksamaan takaisin velkojilleen. Takaisinmaksujärjestelmässä vakuudelliset lainanantajat ovat aina etusijalla vakuudettomiin luotonantajiin nähden. Omaisuus myydään, kunnes kaikki vakuudelliset lainanantajat ovat täysin maksettu takaisin, vasta sitten vakuudettomat lainat maksetaan takaisin.
Jos omaisuus myydään eikä tuottoa jää riittävästi vakuudettomien lainanantajien takaisinmaksuun, ne jäävät tappiolle. Jos tuotot eivät riitä vakuudellisten luotonantajien takaisinmaksuun, vakuudenantajat voivat tilanteesta riippuen hakea yrityksen tai yksityishenkilön muuta omaisuutta.
Esimerkkejä vakuudellisista veloista
Kaksi yleisintä esimerkkiä vakuudellisista lainoista ovat asuntolainat ja autolainat. Tämä johtuu siitä, että niiden luontainen rakenne luo vakuuksia. Jos henkilö laiminlyö asuntolainamaksunsa, pankki voi takavarikoida hänen asuntonsa. Vastaavasti, jos henkilö laiminlyö autolainansa, lainanantaja voi takavarikoida hänen autonsa. Molemmissa tapauksissa vakuus (koti tai auto) myydään maksamatta olevan velan takaisin saamiseksi.
Esimerkiksi Mike ottaa 15 000 dollarin autolainan pankista. Laina on vakuudellinen velka, koska auto toimii vakuudeksi, jonka pankki voi takavarikoida, jos Mike laiminlyö lainansa takaisinmaksun. Kahden vuoden kuluttua lainasta on vielä 10 000 dollaria maksettavana, ja Mike menettää yhtäkkiä työpaikkansa. Hän ei voi enää maksaa lainaa, joten pankki takavarikoi hänen autonsa.
Jos auton tämänhetkinen markkina-arvo on 10 000 dollaria tai enemmän, pankki pystyy kattamaan jäljellä olevan velan, kun se myy sen ja kerää tuotot. Jos auton markkina-arvo on alle 10 000 dollaria, esimerkiksi 8 000 dollaria, pankki kattaa 8 000 dollaria maksamatta olevasta velasta, mutta sillä on edelleen 2 000 dollaria velkaa jäljellä. Tilanteesta riippuen pankki voi hakea Miken jäljelle tämän jäljellä olevan 2 000 dollarin velan.
Kohokohdat
Vakuudelliset velat ovat velkoja, joilla on vakuudet luotonantoon liittyvän riskin vähentämiseksi.
Mikäli lainanottaja laiminlyö lainan takaisinmaksun, pankki voi takavarikoida vakuuden, myydä sen ja käyttää tuotolla velan takaisinmaksuun.
Vakuudellisen velan korko on alhaisempi kuin vakuudettoman velan.
Yrityksen konkurssin sattuessa vakuudelliset luotonantajat maksetaan aina takaisin ennen vakuudettomia luotonantajia.
Koska vakuudellisilla lainoilla on vakuudet, niitä pidetään vähemmän riskialttiina kuin vakuudettomat tai ilman vakuuksia olevat lainat.
