Vuosiprosentti (APR)

Mikä on vuosiprosentti (APR)?

Todellinen vuosikorko tarkoittaa vuotuista korkoa, joka syntyy lainanottajien tai sijoittajille maksettavasta summasta. Todellinen vuosikorko ilmaistaan prosentteina, jotka edustavat todellisia vuosittaisia varoja laina-ajalta tai sijoituksesta ansaittua tuloa. Tämä sisältää kaikki tapahtumaan liittyvät maksut tai lisäkustannukset, mutta se ei ota huomioon korottamista. Todellinen vuosikorko tarjoaa kuluttajille alimman rivin numeron, jota he voivat vertailla lainanantajien, luottokorttien tai sijoitustuotteiden välillä.

Kuinka vuosiprosentti (APR) toimii

Todellinen vuosikorko ilmaistaan korkona. Se laskee, kuinka monta prosenttia pääomasta maksat vuosittain, ottamalla huomioon esimerkiksi kuukausimaksut. Todellinen vuosikorko on myös sijoituksille maksettu vuosikorko ottamatta huomioon kyseisen vuoden korkoa.

Vuonna 1968 annettu Truth in Lending Act (TILA) velvoitti lainanantajien paljastamaan lainanottajiensa todellisen vuosikoron. Luottokorttiyhtiöt saavat mainostaa korkoja kuukausittain, mutta niiden tulee ilmoittaa asiakkaille selkeä vuosikorko ennen sopimuksen allekirjoittamista.

Miten todellinen vuosikorko lasketaan?

Todellinen vuosikorko lasketaan kertomalla jaksollinen korko niiden kausien lukumäärällä vuodessa, jolloin sitä on sovellettu. Se ei osoita, kuinka monta kertaa korkoa tosiasiallisesti sovelletaan saldoon.

$\begin &\text = \left ( \left ( \frac{ \frac{ \text + \text }{ \text } } \right ) \times 365 \right ) \times 50 \ &n = \text{Päivien lukumäärä laina-ajassa} \ \end$ < / span>

Todellinen vuosikorkotyypit

Luottokorttien todellinen vuosikorko vaihtelee veloitustyypin mukaan. Luottokortin myöntäjä voi veloittaa yhden vuosikoron ostoista, toisen käteisennakoista ja vielä toisen toiselta kortilta tehdyistä saldonsiirroista . Liikkeeseenlaskijat veloittavat asiakkailta myös korkean vuosikoron maksuviivästyksistä tai muiden kortinhaltijasopimuksen ehtojen rikkomisesta. Mukana on myös johdantokorko – alhainen tai 0 % korko – jolla monet luottokorttiyhtiöt yrittävät houkutella uusia asiakkaita hankkimaan kortin.

Pankkilainoissa on yleensä joko kiinteä tai vaihtuva vuosikorko. Kiinteän vuosikoron lainalla on korko, jonka taatusti ei muutu lainan tai luottolimiitin voimassaoloaikana. Vaihtuvakorkoisen lainan korko voi muuttua milloin tahansa.

Todellinen vuosikorko lainanottajien veloitetaan myös riippuu heidän luotosta. Hyvän luottokelpoisuuden omaaville tarjotut hinnat ovat huomattavasti alhaisemmat kuin niille, joilla on huono luotto.

Korkokorko vai yksinkertainen korko?

Todellinen vuosikorko ei ota huomioon koron laskemista tietyn vuoden sisällä: se perustuu vain yksinkertaiseen korkoon.

Todellinen vuosikorko vs. Vuotuinen prosentuaalinen tuotto (APY)

Vaikka todellinen vuosikorko laskee vain yksinkertaisen koron, vuosiprosenttikorko (APY) ottaa huomioon koron. Tämän seurauksena lainan APY on korkeampi kuin sen todellinen vuosikorko. Mitä korkeampi korko - ja vähemmässä määrin, sitä pienemmät korkojaksot - sitä suurempi on todellinen vuosikoron ja APY:n välinen ero.

Kuvittele, että lainan todellinen vuosikorko on 12 % ja laina yhdistetään kerran kuukaudessa. Jos henkilö lainaa 10 000 dollaria, hänen kuukauden korko on 1 % saldosta tai 100 dollaria. Tämä nostaa saldon tehokkaasti 10 100 dollariin. Seuraavana kuukautena tälle summalle lasketaan 1 % korko ja korkomaksu on 101 dollaria eli hieman korkeampi kuin edellisenä kuukautena. Jos sinulla on tämä saldo vuodelle, efektiivinen korkotasosi on 12,68%. APY sisältää nämä pienet korkokulujen muutokset, jotka johtuvat korkokuluista, kun taas APR ei.

Tässä on toinen tapa tarkastella sitä. Oletetaan, että vertaat sijoitusta, joka maksaa 5 % vuodessa, sellaiseen, joka maksaa 5 % kuukausittain. Ensimmäisen kuukauden APY on 5 %, sama kuin todellinen vuosikorko. Mutta toisessa tapauksessa APY on 5,12 %, mikä heijastaa kuukausittaista lisäystä.

Koska todellinen vuosikorko ja erilainen APY voivat edustaa samaa lainan tai rahoitustuotteen korkoa, lainanantajat korostavat usein imartelevaa lukua, minkä vuoksi vuoden 1991 Truth in Savings Act -laki velvoitti sekä APR:n että APY:n ilmoittamisen mainoksissa, sopimuksissa, ja sopimukset. Pankki mainostaa säästötilin APY:tä suurella fontilla ja sitä vastaavaa todellinen vuosikorkoa pienemmällä, kun edellisessä on pintapuolisesti suurempi numero. Päinvastoin tapahtuu, kun pankki toimii lainanantajana ja yrittää vakuuttaa lainanottajansa siitä, että se veloittaa alhaisen koron. Asuntolainan laskuri on hyvä resurssi asuntolainan todellinen vuosikoron ja APY-korkojen vertailuun.

Esimerkki todellinen vuosikorko vs. APY

Sano XYZ Corp. tarjoaa luottokortin, joka perii korkoa 0,06273 % päivittäin. Kerro tämä 365:llä, jolloin se on 22,9 % vuodessa, mikä on mainostettu todellinen vuosikorko. Jos nyt veloittaisit kortiltasi joka päivä eri 1 000 dollarin tuotteen ja odotat eräpäivän jälkeistä päivää (kun liikkeeseenlaskija alkoi periä korkoa) aloittaaksesi maksujen, olisit velkaa 1 000,6273 dollaria jokaisesta ostamastasi tuotteesta.

Laskeaksesi APY:n tai efektiivisen vuosikoron – tyypillisempi termi luottokorteille – lisää yksi (joka edustaa pääomaa) ja ota tämä luku vuoden korkojaksojen lukumäärän potenssiin; vähennä yksi tuloksesta saadaksesi prosenttiosuuden:

$\begin &\text = (1 + \text{Jaksollinen määrä} ) ^ n - 1 \ &\textbf \ &n = \text{Yhdistelmäjaksojen lukumäärä vuodessa} \ \end$

Tässä tapauksessa APY tai EAR olisi 25,7 %:

$\begin &( ( 1 + .0006273 ) ^ {365} ) - 1 = .257 \ \end$

Jos sinulla on luottokortillasi saldoa vain yhden kuukauden ajalta, sinulta veloitetaan vastaava vuosikorko 22,9 %. Kuitenkin, jos käytät tätä saldoa vuodelle, efektiivinen korkotasi on 25,7 %, kun lasket jokaisen päivän.

Todellinen vuosikorko vs. Nimellinen korko vs. Päivittäinen määräaika

Todellinen vuosikorko on yleensä korkeampi kuin lainan nimelliskorko. Tämä johtuu siitä, että nimellinen korko ei ota huomioon muita lainanottajan keräämiä kuluja. Asuntolainan nimelliskorko voi olla alhaisempi, jos et ota huomioon sulkemiskustannuksia, vakuutus- ja aloitusmaksuja. Jos laitat nämä asuntolainaasi, asuntolainasaldosi kasvaa, kuten myös todellinen vuosikorko.

Päivittäinen kausikorko puolestaan on lainasaldolta päivittäin veloitettava korko – todellinen vuosikorko jaettuna 365:llä. Lainanantajat ja luottokorttien tarjoajat voivat kuitenkin esittää todellisen vuosikoron kuukausittain, kunhan täysi 12 kuukauden todellinen vuosikorko on listattu jossain ennen sopimuksen allekirjoittamista.

Vuosiprosenttikoron (APR) haitat

Todellinen vuosikorko ei aina ole tarkka heijastus lainan kokonaiskustannuksista. Itse asiassa se saattaa aliarvioida lainan todelliset kustannukset. Tämä johtuu siitä, että laskelmissa oletetaan pitkän aikavälin takaisinmaksuaikatauluja. Kustannukset ja palkkiot hajautetaan liian ohuesti todellinen vuosikorko laskemalla lainoja, jotka maksetaan takaisin nopeammin tai joiden takaisinmaksuaika on lyhyempi. Esimerkiksi asuntolainan sulkemiskustannusten keskimääräinen vuotuinen vaikutus on paljon pienempi, kun näiden kustannusten oletetaan jakautuneen 30 vuodelle 7–10 vuoden sijasta.

Kuka laskee todellinen vuosikoron?

Lainanantajilla on kohtuulliset valtuudet määrittää, miten todellinen vuosikorko lasketaan, mukaan lukien eri maksut ja kulut.

Todellinen vuosikorko on myös vaikeuksissa säädettäväkorkoisten asuntolainojen (ARM) kanssa. Arvioissa oletetaan aina vakiokorkoa, ja vaikka todellinen vuosikorko ottaa huomioon korkokatot , lopullinen luku perustuu silti kiinteisiin korkoihin. Koska ARM:n korko muuttuu kiinteäkorkoisen ajanjakson päätyttyä, APR-arviot voivat aliarvioida todelliset lainakustannukset, jos asuntolainojen korot nousevat tulevaisuudessa.

Asuntolainan todellinen vuosikorko voi sisältää tai ei välttämättä sisällä muita kuluja, kuten arvioita,. nimikkeitä, luottoraportteja,. hakemuksia, henkivakuutuksia, asianajajia ja notaareja sekä asiakirjojen valmistelua. On myös muita maksuja, jotka on tarkoituksella jätetty pois, mukaan lukien myöhästymismaksut ja muut kertaluonteiset maksut.

Kaikki tämä voi vaikeuttaa samankaltaisten tuotteiden vertailua, koska sisällytettävät tai poissuljetut maksut vaihtelevat laitoksesta toiseen. Vertaakseen useita tarjouksia tarkasti, potentiaalisen lainanottajan on määritettävä, mitkä näistä maksuista sisältyvät hintaan, ja perusteellisesti laskea todellinen vuosikorko käyttämällä nimelliskorkoa ja muita kustannustietoja.

Bottom Line

Todellinen vuosikorko on lainatun tai lainatun rahan teoreettinen peruskustannus tai hyöty. Laskemalla vain yksinkertaisen koron ilman säännöllistä korkoa, todellinen vuosikorko antaa lainaajille ja lainanantajille tilannekuvan siitä, kuinka paljon korkoa he ansaitsevat tai maksavat tietyn ajanjakson sisällä. Jos joku lainaa rahaa, esimerkiksi käyttämällä luottokorttia tai hakemalla asuntolainaa, todellinen vuosikorko voi olla harhaanjohtava, koska se näyttää vain perusluvun siitä, mitä hän maksaa, ottamatta aikaa yhtälöön. Päinvastoin, jos joku katsoo säästötilin todellinen vuosikorko, se ei kuvaa ajan mittaan ansaittujen korkojen täyttä vaikutusta.

Todellinen vuosikorko on usein myyntivaltti erilaisille rahoitusvälineille, kuten asuntolainoille tai luottokorteille. Kun valitset työkalua, jolla on todellinen vuosikorko, muista ottaa huomioon myös APY, koska se näyttää tarkemman luvun siitä, mitä maksat tai ansaitset ajan myötä. Vaikka vuosikoron kaava voi pysyä samana, eri rahoituslaitokset sisällyttävät pääsaldoon erilaisia maksuja. Ole tietoinen siitä, mitä todellinen vuosikorko sisältää, kun allekirjoitat minkä tahansa sopimuksen.

##Kohokohdat

Todellinen vuosikorko tarjoaa johdonmukaisen pohjan vuosikorkotietojen esittämiselle kuluttajien suojelemiseksi harhaanjohtavalta mainonnalta.
Todellinen vuosikorko ei pidä sekoittaa APY:hen (vuosittain tuottoprosentti), laskelmaan, joka ottaa huomioon koron laskemisen.
Rahoituslaitosten on julkistettava rahoitusvälineen todellinen vuosikorko ennen sopimuksen allekirjoittamista.
Todellinen vuosikorko ei välttämättä kuvasta lainan todellisia kustannuksia, koska lainanantajilla on melkoinen liikkumavara sen laskemisessa, tiettyjä maksuja lukuun ottamatta.
Todellinen vuosikorko (todellinen vuosikorko) on lainasta veloitettava tai sijoituksesta ansaittu vuosikorko.

##UKK

Miksi vuosikorko (APR) julkistetaan?

Kuluttajansuojalainsäädäntö vaatii yrityksiä paljastamaan tuotetarjontaansa liittyvät todelliset vuosikorot, jotta yritykset eivät johda harhaan asiakkaita. Esimerkiksi, jos heidän ei tarvitsisi ilmoittaa todellinen vuosikorko, yritys saattaa mainostaa alhaista kuukausikorkoa ja vihjata asiakkaille, että se on vuosikorko. Tämä voi johtaa asiakkaan harhaan vertaamaan näennäisesti alhaista kuukausimaksua näennäisesti korkeaan vuosikorkoon. Vaadimalla kaikkia yrityksiä ilmoittamaan todellinen vuosikorkonsa, asiakkaille tarjotaan "omenat omenoihin" -vertailu.

Mikä on hyvä vuosikorko?

Se, mikä lasketaan "hyväksi" vuosikoroksi, riippuu tekijöistä, kuten markkinoilla tarjottavista kilpailevista koroista, keskuspankin asettamasta prime-korosta ja lainanottajan omasta luottopisteestä. Kun prime-korot ovat alhaiset, kilpailukykyisten alojen yritykset tarjoavat joskus erittäin alhaisia vuosikorkoja luottotuotteilleen, kuten 0 % autolainoihin tai leasingvaihtoehtoihin. Vaikka nämä alhaiset hinnat saattavat tuntua houkuttelevilta, asiakkaiden tulee tarkistaa, ovatko nämä hinnat voimassa koko tuotteen voimassaoloajan vai ovatko ne vain johdantohintoja, jotka palaavat korkeampaan todelliseen vuosikorkoon tietyn ajanjakson jälkeen. Lisäksi alhaiset vuosikorot voivat olla saatavilla vain asiakkaille, joilla on erityisen korkeat luottotiedot.

Miten todellinen vuosikorko lasketaan?

Todellinen vuosikoron laskentakaava on yksinkertainen. Se koostuu jaksollisen koron kertomisesta niiden jaksojen lukumäärällä vuodessa, jolloin korkoa sovelletaan. Tarkka kaava on seuraava: $\begin &\teksti = \left ( \left ( \frac{ \frac{ \text + \text }{ \text { Pääoma} } } \oikea ) \kertaa 365 \oikea ) \kertaa 100 \ &\textbf \ &\text = \teksti{Maksettu korko yhteensä laina-ajalta } \ &\text = \text \ &n = \text{Päivien lukumäärä laina-ajassa} \ \end$