Käteisarvo henkivakuutus

Mikä on käteisarvohenkivakuutus?

henkivakuutus on pysyvä henkivakuutus – joka kestää haltijan eliniän – ja sisältää käteisarvosäästökomponentin. Vakuutuksenottaja voi käyttää käteisarvoa moneen tarkoitukseen, kuten lainan tai käteisen lähteen tai vakuutusmaksujen maksamiseen.

Kuinka käteisarvon henkivakuutus toimii

Käteisarvovakuutus on pysyvä henkivakuutus, koska se kattaa vakuutuksenottajan hengen. Käteisarvoisen henkivakuutuksen maksut ovat perinteisesti korkeammat kuin määräaikaisissa henkivakuutuksissa käteisarvoelementin vuoksi. Suurin osa käteisarvoisesta henkivakuutuksesta edellyttää kiinteätasoista vakuutusmaksua, josta osa kohdistetaan vakuutuskustannuksiin ja loppuosa talletetaan käteisarvotilille.

Henkivakuutuksen raha-arvo ansaitsee maltillisen koron, jolloin kertyneestä ansiosta lykätään veroja. Henkivakuutuksen käteisarvo siis kasvaa ajan myötä. Henkivakuutuksen kassaarvon kasvaessa vakuutusyhtiön riski pienenee, koska kertynyt kassaarvo kompensoi osan vakuutuksenantajan vastuusta.

Esimerkki käteisarvon henkivakuutuksesta

Harkitse politiikkaa, jossa on 25 000 dollarin kuolemantapaus. Vakuutuksella ei ole maksamattomia lainoja tai aikaisempia käteisnostoja, ja kertynyt käteisarvo on 5 000 dollaria. Vakuutuksenottajan kuoltua vakuutusyhtiö maksaa täyden kuolemantapauskorvauksen 25 000 dollaria. Käteisarvoon kerätyt rahat ovat nyt vakuutuksenantajan omaisuutta. Koska käteisarvo on 5 000 dollaria, todelliset vastuukustannukset vakuutusyhtiölle ovat 20 000 dollaria (25 000 - 5 000 dollaria).

Koko henkivakuutus,. muuttuva henkivakuutus ja yleinen henkivakuutus ovat kaikki esimerkkejä käteisarvoisesta henkivakuutuksesta. Määräaikainen vakuutus ei ole käteisarvovakuutus.

Käteisarvohenkivakuutuksen edut ja haitat

Raha-arvokomponentti toimii vakuutuksenottajien elämisenä, josta he voivat nostaa varoja. Henkivakuutuksen nettorahaarvo on se, mitä vakuutuksenottajalle tai edunsaajalle jää jäljelle, kun vakuutusyhtiö on vähentänyt palkkionsa tai vakuutuksen omistamisesta aiheutuneet kulut. Rahastojen hankkimiseen on useita vaihtoehtoja. Useimmissa vakuutuksissa osittaiset luovutukset tai peruutukset ovat sallittuja, mutta ne voivat vähentää kuolemantapausetua.

Verot lykätään ansioista, kunnes ne poistetaan vakuutuksesta ja jaetaan. Kun ansio on jaettu, verotetaan vakuutuksenottajan verokantaa. Jotkut käytännöt mahdollistavat rajoittamattoman määrän nostoja, kun taas toiset rajoittavat sitä, kuinka monta nostoa voidaan tehdä kauden tai kalenterivuoden aikana. Jotkut käytännöt rajoittavat poistettavissa olevia summia (esim. vähintään 500 dollaria).

Suurin osa käteisarvoista henkivakuutusjärjestelyjä mahdollistaa lainan käteisarvosta. Kuten minkä tahansa muun lainan kohdalla, liikkeeseenlaskija veloittaa korkoa maksamattomasta pääomasta. Maksamatta oleva lainasumma pienentää kuolemantapauskorvausta dollareista, jos vakuutuksenottaja kuolee ennen lainan täyttä takaisinmaksua. Jotkut vakuutusyhtiöt vaativat lainan koron takaisinmaksua, ja jos niitä ei ole maksettu, ne voivat vähentää koron jäljellä olevasta käteisarvosta.

Käteisarvoa voidaan käyttää myös vakuutusmaksujen maksamiseen. Jos määrä on riittävä, vakuutuksenottaja voi lopettaa vakuutusmaksujen maksamisen omasta taskusta ja kattaa maksun käteisarvotilillä

TTT

Kohokohdat

• Toisin kuin määräaikainen henkivakuutus, käteisarvovakuutukset eivät vanhene tietyn vuosimäärän jälkeen.

• Vakuutuksenottaja voi lainata käteisarvoista henkivakuutusta vastaan.

• Käteisarvoinen henkivakuutus on kalliimpaa kuin määräaikainen henkivakuutus.

• Pysyvät henkivakuutukset, kuten koko elämän tai yleiselämän vakuutukset, voivat kerryttää käteistä ajan myötä.

• Vakuutuksesta voi myös nostaa käteistä, mutta tämä vähentää myös kuolemantapauskorvausta.

UKK

Mitä tapahtuu, kun nostat käteistä henkivakuutuksesta?

Jos nostat henkivakuutuksen käteisarvoa, kuolemantapauskorvaus pienenee. Jos peruutat kaiken, vakuutus päättyy. Rahan nostaminen henkivakuutuksesta on veroetua, koska IRS katsoi, että nostot ovat vakuutusmaksujen palautus. Voit siis nostaa kyseisen summan rahaa maksamatta veroja. Kaikki voitot osingoista kuitenkin verotettaisiin - mutta niitä ei tapahdu ennen kuin olet nostanut kaikki palkkiomaksusi.

Entä ne korkeat palkkiot?

Kyllä, käteisarvovakuutusmaksut ovat tyypillisesti korkeammat kuin tavallinen henkivakuutus, koska osa maksustasi menee säästöihin.

Miksi harkita käteisarvoista henkivakuutusta?

Pysyvän valhevakuutuksen ottajilla on mahdollisuus lainata kertynyttä arvoa vastaan, joka tulee säännöllisistä vakuutusmaksuista sekä vakuutukseen hyvittävistä koroista ja osingoista.

Pitäisikö minun harkita käteisarvoisen henkivakuutuksen ostamista?

Ne, jotka haluavat rakentaa pesämunan useiden vuosikymmenten aikahorisontissa, saattavat haluta harkita käteisarvoista henkivakuutusta säästövaihtoehtona eläkesuunnitelman, kuten IRA:n tai 401(k):n, rinnalla. Muista, että käteisarvot alkavat usein kertyä vasta kahdesta viiteen vuotta.