Keräämättömät varat
Mitä ovat keräämättömät varat?
Noutamattomat varat ovat pankkitalletuksen käyttämätön osa, joka tulee sekkeistä, jotka pankin ei ole vielä selvitettävä. Perittämättömät varat ovat pohjimmiltaan rahaa, joka pankin on tilitettävä ennen varojen luovuttamista asiakkaalle.
Kerättämättömien varojen selitys
Keräämättömät varat ovat talletuksia, jotka on sovitettava; eli pankin, josta sekki nostetaan, on tunnustettava, että sekkitilillä on varat sekin kattamiseksi. Kun sekki tyhjenee, tallettaja voi päästä käsiksi talletettuihin varoihin. Siihen asti pankki viittaa varoihin keräämättöminä varoina, lyhennettynä "UCF" tai "UF". Suuren summan sekki, joka on talletettu tilille, on lykätty suurimmalle osalle summasta. Osa on tyypillisesti heti tallettajan saataville, kunhan asiakkaalla on hyvä asema pankissa.
On ratkaisevan tärkeää tehdä ero keräämättömien varojen ja riittämättömien varojen välillä. Toisin kuin noutamattomat varat, tilillä, jolla ei ole riittävästi varoja,. ei näy vireillä olevaa talletusta. Sekin kirjoittaminen tilille, jolla ei ole riittävästi varoja, johtaa aina sekin pomppimiseen ja siitä peritään maksu. Sekin kirjoittaminen tilille, jolle ei ole kerätty varoja, voi toimia, jos sekki lunastetaan vasta sen jälkeen, kun noutamattomat varat on selvitetty.
Jos sekki lunastetaan tililtä, jolla on noutamattomia varoja, ja sekki muuten pomppaa, perimättä jääneistä varoista veloitetaan yleensä. Tätä maksua kutsutaan myös UCF-maksuksi, ja se on yleensä sama kuin pankin NSF-maksu. Vuodesta 2020 lähtien 25 tai 30 dollarin NSF- ja UCF-maksut olivat melko yleisiä. Perimättä jääneistä varoista ei peritä maksuja, jos sekkitilin saldo kattaa kaikki kulut.
Kerättämättömien varojen edut
Vaikka keräämättä jääneistä varoista tehdään lukuisia valituksia, ne suojaavat pankkeja ja heidän asiakkaitaan tietyntyyppisiltä petoksilta. Ilman keräämättömiä varoja joku voisi kirjoittaa huonon shekin yhdelle pankkitilille, tallettaa sen toiselle ja kävellä sitten käteisen kanssa pois. Tämä järjestelmä on niin helppo ja ilmeinen, että melkein kuka tahansa konkurssin edessä oleva houkuttelee sitä. Vielä pahempaa on, että rikolliset voivat pakottaa viattomia ihmisiä sellaisiin suunnitelmiin ja sitten saada heidät luovuttamaan rahat.
Noutamattomat varat ovat oikeastaan vain tapa, jolla pankki voi kertoa asiakkaille, että he ovat saaneet shekin, mutta varoja ei ole vielä saatavilla. Asiakas voi esimerkiksi tallettaa shekin lähettämällä sen pankkiin kirjekuoressa. Kun pankki saa shekin, se näkyy ensin noutamattomina varoina. Kun asiakas katsoo omaa pankkitiliään,. hän näkee sen keräämättä jääneinä varoina ja tietää, että pankki sai sen . Asiakas voi myöhemmin tarkistaa, onko varat selvitetty ja onko rahojen käyttäminen turvallista.
Keräämättömien varojen kritiikki
Asiakkaat, jotka joutuvat maksamaan perimättä jääneitä varoja, pitävät niitä usein epäoikeudenmukaisina ja liiallisina. Kun ihmiset tallettavat shekkejä, monet heistä luonnollisesti olettavat, että siitä tulee rahaa pankissa, jonka he voivat käyttää. Tässä näkemyksessä keräämättömien varojen veloitus on luja tapa ansaita rahaa. Koska keräämättömät varat eivät ole heti saatavilla, milloin ne tulevat saataville? Päivä? Viikko? Kuukausi? Tarkista tyhjennysaikoja voi olla vaikea selvittää. Se oli enemmän ongelma, ennen kuin verkkopankki helpotti talletettujen shekkien tilan määrittämistä.
Paras tapa välttää perimättä jääneiden varojen kulut (UCF-maksut) on tarkistaa tilin saldo verkossa. Varmista, että talletus on osa käytettävissä olevaa saldoa eikä noutamattomia varoja ennen sen käyttämistä.
On myös hyvä argumentti, että UCF-maksut ovat liian suuria. Se, että ne ovat yleensä samat kuin NSF-maksut, vaikuttaa erityisen epäoikeudenmukaiselta. Huonon shekin kirjoittavalla henkilöllä ei useinkaan ole syytä uskoa, että se selviäisi, kun taas joku, jolla on keräämättä jääneitä varoja, saattaa ajatella, että nämä rahat olivat käytettävissä. Lisäksi tilillä voi olla vähän tai ei ollenkaan varoja, jolloin pankille jää tappiota ja tarve periä. Toisaalta UCF-maksut on helppo nostaa nostamattomista varoista niiden saapuessa, mikä tapahtuu usein muutamassa päivässä.
Esimerkki keräämättömistä varoista
Jack, Hometown Community Bankin pitkäaikainen asiakas, tallettaa 1 000 dollarin shekin maanantaina. 100 dollaria on nostettavissa heti. 900 dollarin saldo on kuitenkin nimetty keräämättömiksi varoiksi, joten Jackin on odotettava, kunnes sekki tyhjenee myöhemmin tällä viikolla, jotta tämä summa voidaan nostaa. Jos Jack yrittää kirjoittaa shekin saldosta, mutta se ei ole vielä selvitetty, Jackille veloitetaan perimättä jääneistä varoista.
Kohokohdat
Pankkiasiakkaat, jotka joutuvat maksamaan perimättä jääneitä varoja, pitävät niitä usein epäoikeudenmukaisina ja liiallisina.
Vaikka keräämättä jääneistä varoista tehdään lukuisia valituksia, ne suojaavat pankkeja ja niiden asiakkaita tietynlaisilta petoksilta.
Jos sekki lunastetaan tililtä, jolla on noutamattomia varoja ja sekki muuten pomppaa, peritään yleensä perimättä jääneiden varojen veloitus.
Noutamattomat varat ovat pankkitalletuksen käyttämätön osa, joka tulee sekkeistä, jotka pankin on vielä selvitettävä.
