Fonds non collectés

Que sont les fonds non collectés ?

Les fonds non collectés sont la partie indisponible d'un dépôt bancaire provenant de chèques qui n'ont pas encore été encaissés par la banque. Essentiellement, les fonds non collectés sont l'argent que la banque doit comptabiliser avant de débloquer les fonds au client.

Les fonds non collectés expliqués

Les fonds non collectés sont des dépôts qui doivent être rapprochés ; c'est-à-dire que la banque à partir de laquelle un chèque est tiré doit reconnaître que le compte courant dispose des fonds nécessaires pour couvrir le chèque. Une fois le chèque compensé, le déposant peut avoir accès aux fonds déposés. Jusque-là, la banque désigne les fonds comme des fonds non collectés, codés "UCF" ou "UF" en abrégé. Un chèque d'un montant important déposé sur un compte est assujetti à une retenue sur la majeure partie du montant. Une partie est généralement mise immédiatement à la disposition du déposant tant que le client est en règle avec la banque.

Il est crucial de faire la distinction entre les fonds non collectés et les fonds insuffisants. Contrairement aux fonds non collectés, un compte avec des fonds insuffisants n'affichera pas de dépôt en attente. L'écriture d'un chèque sur un compte avec des fonds insuffisants entraînera toujours un chèque sans provision et entraînera des frais. Écrire un chèque sur un compte avec des fonds non encaissés peut fonctionner si le chèque n'est pas encaissé avant que les fonds non encaissés ne soient compensés.

Si un chèque est encaissé sur un compte avec des fonds non encaissés et que le chèque serait autrement sans provision, des frais de fonds non encaissés seront généralement encourus. Ces frais sont également appelés frais UCF et sont généralement identiques aux frais de fonds insuffisants (NSF) de la banque. À partir de 2020, les frais NSF et UCF de 25 $ ou 30 $ étaient assez courants. Aucuns frais ne sont encourus pour les fonds non collectés si le reste du solde du compte courant peut couvrir toutes les dépenses.

Avantages des fonds non collectés

Bien qu'il y ait de nombreuses plaintes concernant des fonds non collectés, ils protègent les banques et leurs clients contre certains types de fraude. Sans fonds non collectés, il serait possible pour quelqu'un d'écrire un chèque sans provision sur un compte bancaire, de le déposer sur un autre, puis de repartir avec l'argent. Ce stratagème est si simple et si évident qu'à peu près n'importe qui faisant face à la faillite pourrait être tenté par celui-ci. Pire encore, les criminels pourraient forcer des innocents à participer à de tels stratagèmes, puis leur faire remettre l'argent.

Les fonds non collectés ne sont en réalité qu'un moyen pour une banque de dire aux clients qu'ils ont reçu un chèque, mais que les fonds ne sont pas encore disponibles. Par exemple, un client peut déposer un chèque en l'envoyant à la banque par la poste dans une enveloppe. Lorsque la banque reçoit le chèque, il apparaîtra d'abord comme des fonds non encaissés. Lorsque le client consultera son compte bancaire en ligne,. il le verra comme des fonds non collectés et saura que la banque l'a obtenu. Le client peut ensuite vérifier plus tard si les fonds ont été compensés et s'il est sûr de dépenser l'argent.

Critique des fonds non collectés

Les clients confrontés à des frais de fonds non perçus les trouvent souvent injustes et excessifs. Lorsque les gens déposent des chèques, beaucoup d'entre eux supposent naturellement que cela devient de l'argent à la banque qu'ils peuvent dépenser. De ce point de vue, une charge de fonds non collectés est un moyen sournois de gagner de l'argent. Étant donné que les fonds non collectés ne sont pas disponibles immédiatement, quand deviennent-ils disponibles ? Un jour? Une semaine? Un mois? Les heures de compensation des chèques peuvent être difficiles à déterminer. C'était plus un problème avant que les services bancaires en ligne ne facilitent la détermination du statut des chèques déposés.

La meilleure façon d'éviter les frais de fonds non perçus (frais UCF) est de vérifier le solde du compte en ligne. Assurez-vous que le dépôt fait partie du solde disponible plutôt que des fonds non collectés avant de le dépenser.

Il existe également un bon argument selon lequel les frais UCF sont excessifs. Le fait qu'ils soient généralement les mêmes que les frais de fonds insuffisants (NSF) semble particulièrement injuste. Une personne qui écrit un chèque sans provision n'a souvent aucune raison de croire qu'il serait clair, tandis qu'une personne ayant des fonds non perçus pourrait penser que cet argent était disponible. De plus, il peut y avoir peu ou rien dans un compte avec des fonds insuffisants, laissant la banque avec une perte et un besoin de recouvrement. D'un autre côté, il est facile de retirer les frais UCF des fonds non collectés à leur arrivée, ce qui se produit souvent en quelques jours.

Un exemple de fonds non collectés

Jack, un client de longue date de la Hometown Community Bank, dépose un chèque de 1 000 $ lundi. 100 $ peuvent être retirés immédiatement. Cependant, le solde de 900 $ est désigné comme fonds non perçus, donc Jacques doit attendre que le chèque soit compensé plus tard dans la semaine pour tirer sur ce montant. Si Jack essaie d'écrire un chèque sur le solde et qu'il n'a pas encore été encaissé, Jack encourra des frais de fonds non encaissés.

Points forts

• Les clients des banques confrontés à des frais de fonds non recouvrés les trouvent souvent injustes et excessifs.

• Bien qu'il existe de nombreuses plaintes concernant des fonds non collectés, ils protègent les banques et leurs clients contre certains types de fraude.

• Si un chèque est encaissé sur un compte avec des fonds non encaissés et que le chèque serait autrement sans provision, des frais de fonds non encaissés seront généralement encourus.

• Les fonds non encaissés sont la partie indisponible d'un dépôt bancaire provenant de chèques qui n'ont pas encore été encaissés par la banque.